Статьи
Р. Демьянов
Ипотека недвижимости; Сделки с недвижимостью
Рынок ипотеки в России в последнее время быстро развивается, предлагаются все новые ипотечные программы. Это, с одной стороны, усложняет процедуру выбора, но, с другой стороны, делает ипотеку доступнее и выгоднее для граждан. Иногда, обратившись в один банк и получив отказ, человек даже не подозревает, что дело не в нем, а в том, что этот банк просто не рассматривает его в качестве своей целевой аудитории, хотя в другом банке он был бы желанным клиентом.
Гражданам, которые решили приобрести жилье в кредит, целесообразно сначала обратиться в агентство недвижимости, имеющее опыт работы на рынке ипотечного кредитования. В таком агентстве вас обязательно подробно и бесплатно проконсультируют, помогут подобрать наиболее приемлемую именно для вас программу кредитования и банк, с которым стоит работать. Однако мы сталкиваемся с другой проблемой – большинство риелторов не умеют и не желают работать с ипотекой, ведь им гораздо выгоднее работать с покупателями, обладающими живыми деньгами.
Для получения кредита необходимо подтверждение доходов, но перечень доходов, принимаемых во внимание, и форма их подтверждения у каждого банка свои.
Некоторые банки-кредиторы требуют наличия определенного трудового стажа, а также регистрации заемщика в том месте, где предполагается получить ипотечный кредит и приобрести жилье. Кроме того, банки-кредиторы выдвигают особые требования к ипотечному жилью.
Оформление ипотечного кредита - многоэтапная процедура, включающая сбор документов, прохождение кредитной комиссии банка, поиск подходящего жилья, его оценку и страхование, заключение договоров кредитования и купли-продажи, регистрация договоров.
Ипотечный кредит - это кредит, который выдается под залог приобретаемой квартиры, т.е. приобретаемое жилье оформляется в вашу собственность, а с вами заключается договор о залоге этой квартиры.
Собственник квартиры вправе оформить в ней регистрацию по месту жительства (прописку) себе и любым другим лицам. Нет и ограничений по количеству жильцов при регистрации для собственника (иными словами размер жилплощади роли не играет).
Квартиру можно свободно сдать внаем или в безвозмездное пользование. Срок не ограничивается, одобрения банка не требуется.
Главным и неоспоримым преимуществом ипотеки является то, что вместо многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья появляется возможность быстро купить новую квартиру.
Безопасность операции обеспечивается страхованием:
Заемщику по ипотеке предоставляется льгота по налогу на доходы физических лиц на весь срок ипотеки. В соответствии с НК налогоплательщик может вычесть из своего налогооблагаемого дохода суммы, фактически израсходованные на приобретение жилого дома или квартиры, а также суммы, направленные на погашение процентов по ипотечным кредитам.
Длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке не слишком большими, следовательно, не слишком обременительными. В большинстве ипотечных программ предусмотрена возможность досрочного погашения кредита.
Кроме того, с каждым годом ипотечные кредиты становятся доступнее – кредит может получить и тот, у кого имеется лишь 10% стоимости жилья, даже есть варианты без первоначального взноса. Минимальная процентная ставка в последнее время снизилась. Банки все более гибко подходят к определению доходов потенциального заемщика – учитывается и черная зарплата (однако процентная ставка для заемщика с черной зарплатой будет немного выше).
Самым существенным недостатком ипотеки является переплата за квартиру, включающая проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования. Кроме того, в процессе получения ипотечного кредита заемщику приходится нести еще некоторые дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценочной компании и нотариуса, плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета.
Накладные расходы в совокупности могут достигать 10% первоначального взноса на приобретение жилья. Однако не стоит опираться на стоимость жилья в настоящий момент, ведь большую часть стоимости вы заплатите в будущем, а все это время квартира будет дорожать. Это выгодным образом отличает ипотеку от варианта накопления денег, поскольку при заключении договора об ипотеке цена фиксируется и рост цен на недвижимость вас волновать не будет.
Сумма кредита, которую может выдать ипотечный банк, ограничена, с одной стороны, первоначальным взносом заемщика, с другой стороны, величиной его доходов. При этом некоторые кредитные организации принимают во внимание только доход по основному месту работы, подтвержденный справкой. В зависимости от банка и объекта недвижимости могут возникнуть дополнительные требования к заемщику, такие как наличие регистрации, определенный стаж работы на одном месте, возможность представить поручителей по кредиту.
Найти идеальный компромисс между преимуществами и недостатками ипотеки вам предстоит самостоятельно.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "REALTIST.RU | Теория и практика управления недвижимостью" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
Р. Демьянов
ИПОТЕКА: ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ
Разделы:Ипотека недвижимости; Сделки с недвижимостью
Ипотека в общем случае представляет собой залог недвижимости, однако в нашей стране наиболее распространена точка зрения о том, что ипотека дает возможность приобрести квартиру в кредит.
Ипотека дает возможность приобрести жилье сегодня и оплачивать полную его стоимость в течение нескольких последующих лет.
Доступность ипотеки
Рынок ипотеки в России в последнее время быстро развивается, предлагаются все новые ипотечные программы. Это, с одной стороны, усложняет процедуру выбора, но, с другой стороны, делает ипотеку доступнее и выгоднее для граждан. Иногда, обратившись в один банк и получив отказ, человек даже не подозревает, что дело не в нем, а в том, что этот банк просто не рассматривает его в качестве своей целевой аудитории, хотя в другом банке он был бы желанным клиентом.
Гражданам, которые решили приобрести жилье в кредит, целесообразно сначала обратиться в агентство недвижимости, имеющее опыт работы на рынке ипотечного кредитования. В таком агентстве вас обязательно подробно и бесплатно проконсультируют, помогут подобрать наиболее приемлемую именно для вас программу кредитования и банк, с которым стоит работать. Однако мы сталкиваемся с другой проблемой – большинство риелторов не умеют и не желают работать с ипотекой, ведь им гораздо выгоднее работать с покупателями, обладающими живыми деньгами.
Для получения кредита необходимо подтверждение доходов, но перечень доходов, принимаемых во внимание, и форма их подтверждения у каждого банка свои.
Некоторые банки-кредиторы требуют наличия определенного трудового стажа, а также регистрации заемщика в том месте, где предполагается получить ипотечный кредит и приобрести жилье. Кроме того, банки-кредиторы выдвигают особые требования к ипотечному жилью.
Оформление ипотечного кредита - многоэтапная процедура, включающая сбор документов, прохождение кредитной комиссии банка, поиск подходящего жилья, его оценку и страхование, заключение договоров кредитования и купли-продажи, регистрация договоров.
Ипотечный кредит - это кредит, который выдается под залог приобретаемой квартиры, т.е. приобретаемое жилье оформляется в вашу собственность, а с вами заключается договор о залоге этой квартиры.
Собственник квартиры вправе оформить в ней регистрацию по месту жительства (прописку) себе и любым другим лицам. Нет и ограничений по количеству жильцов при регистрации для собственника (иными словами размер жилплощади роли не играет).
Квартиру можно свободно сдать внаем или в безвозмездное пользование. Срок не ограничивается, одобрения банка не требуется.
Преимущества ипотеки
Главным и неоспоримым преимуществом ипотеки является то, что вместо многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья появляется возможность быстро купить новую квартиру.
Безопасность операции обеспечивается страхованием:
- жилья;
- рисков утраты права собственности на квартиру и ее повреждения;
- рисков потери заемщиком трудоспособности.
Заемщику по ипотеке предоставляется льгота по налогу на доходы физических лиц на весь срок ипотеки. В соответствии с НК налогоплательщик может вычесть из своего налогооблагаемого дохода суммы, фактически израсходованные на приобретение жилого дома или квартиры, а также суммы, направленные на погашение процентов по ипотечным кредитам.
Длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке не слишком большими, следовательно, не слишком обременительными. В большинстве ипотечных программ предусмотрена возможность досрочного погашения кредита.
Кроме того, с каждым годом ипотечные кредиты становятся доступнее – кредит может получить и тот, у кого имеется лишь 10% стоимости жилья, даже есть варианты без первоначального взноса. Минимальная процентная ставка в последнее время снизилась. Банки все более гибко подходят к определению доходов потенциального заемщика – учитывается и черная зарплата (однако процентная ставка для заемщика с черной зарплатой будет немного выше).
Недостатки ипотеки
Самым существенным недостатком ипотеки является переплата за квартиру, включающая проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования. Кроме того, в процессе получения ипотечного кредита заемщику приходится нести еще некоторые дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценочной компании и нотариуса, плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета.
Накладные расходы в совокупности могут достигать 10% первоначального взноса на приобретение жилья. Однако не стоит опираться на стоимость жилья в настоящий момент, ведь большую часть стоимости вы заплатите в будущем, а все это время квартира будет дорожать. Это выгодным образом отличает ипотеку от варианта накопления денег, поскольку при заключении договора об ипотеке цена фиксируется и рост цен на недвижимость вас волновать не будет.
Сумма кредита, которую может выдать ипотечный банк, ограничена, с одной стороны, первоначальным взносом заемщика, с другой стороны, величиной его доходов. При этом некоторые кредитные организации принимают во внимание только доход по основному месту работы, подтвержденный справкой. В зависимости от банка и объекта недвижимости могут возникнуть дополнительные требования к заемщику, такие как наличие регистрации, определенный стаж работы на одном месте, возможность представить поручителей по кредиту.
Найти идеальный компромисс между преимуществами и недостатками ипотеки вам предстоит самостоятельно.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "REALTIST.RU | Теория и практика управления недвижимостью" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)