Статьи
И. Еланина
Ипотека недвижимости; Сделки с недвижимостью; Страхование недвижимости; Экономика и управление недвижимостью; Страхование недвижимости; Страхование имущества
Банки, выдавая кредиты, настаивают на том, чтобы именно они были указаны в договоре страхования заложенного имущества в качестве выгодоприобретателей. Выгодоприобретатель – это лицо, назначенное страхователем в определенных случаях в качестве получателя страховой сумы по договору страхования.
Вместе с тем, в письме Минфина от 4 июня 2003 г. N 04-02-05/5/11 была высказана следующая точка зрения: непосредственный интерес в сохранности имущества имеется у организации-залогодателя и отсутствует у банка, поэтому установление по договору страхования выгодоприобретателем банка неправомерно, и страховое возмещение должно поступать залогодателю (то есть организации, у которой согласно условиям договора предмет залога находится на хранении).
Однако согласно п. 1 статьи 930 Гражданского кодекса (ГК) имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.
ЦБ РФ в письме от 8 ноября 2005 г. №31-1-6/2117 указал: "утрата предмета залога влечет потерю ожидаемых денежных поступлений от реализации предмета залога, а следовательно, и потери (убытки) по кредиту в случае его невозврата заемщиком, в связи с чем кредитная организация-залогодержатель имеет интерес в сохранении имущества, являющегося предметом залога".
Кроме того, согласно пп. 6.3.1 Положения ЦБ РФ "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" от 26 марта 2004 г. №254-П наличие (отсутствие) договора страхования предмета залога, принятого в качестве обеспечения ссуды, может рассматриваться как дополнительный фактор при оценке качества обеспечения по ссуде. При этом ни слова не говорится об отсутствии у залогодержателя страхового интереса.
Что же касается теории страхования, то практически всегда наличие самостоятельного страхового интереса у залогодержателя признавалось учеными.
Однако ряд других ученых придерживаются мнения о том, что при заключении договора страхования заложенного имущества страховой интерес может быть только у одного лица - законного владельца данного имущества, ведь право на заложенное имущество у банка-кредитора возникает только в случае обращения взыскания на это имущество.
При утрате залога и невозвращении кредита банк имеет возможность обращения взыскания на иное имущество должника.
Кроме того, утрата заложенного имущества - это уже прямые и непосредственные убытки для залогодателя, поскольку у него уже нет никаких шансов на покрытие возникших убытков, кроме как посредством страхования.
Кредитный договор обычно заключается только при условии того, что заемщик представит банку уже заключенный в пользу банка как выгодоприобретателя договор страхования имущества, которое предполагается передать в залог. Таким образом, на момент совершения страховой сделки у банка нет страхового интереса - он не имеет никакого отношения к объекту страхования.
Исходя из вышесказанного, получаем два противоречия. Во-первых, статья 31 Закона не соответствует положениям ГК в части страхования имущества.
Кроме того, Закон не соответствует ГК в части досрочного исполнения обязательства по возврату кредита, приводящее к ухудшению положения должника и расширению прав кредитора, что противоречит одному из главных принципов, - принципу усиления защиты слабейшей стороны сделки.
Во-вторых, положения Закона в части страхования содержат основания для освобождения страховщика от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие не только умысла выгодоприобретателя, но и его грубой неосторожности, так как за утрату имущества или его существенное повреждение в результате грубой неосторожности залогодержатель отвечает. При этом согласно п. 1 статьи 963 ГК только законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
Как уже говорилось выше, заемщик, являющийся залогодателем по договору об ипотеке, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита
Договор страхования ответственности заемщика должен быть заключен в пользу кредитора-залогодержателя (выгодоприобретателя).
Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не должна превышать 20% стоимости заложенного имущества. Страховая премия уплачивается единовременно в срок, установленный договором страхования. При отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.
Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является факт предъявления к нему кредитором требования о погашении кредита при недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества и распределенных в порядке, установленном законодательством об ипотеке.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "REALTIST.RU | Теория и практика управления недвижимостью" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
И. Еланина
ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ ПО ИПОТЕЧНОМУ ДОГОВОРУ
Разделы:Ипотека недвижимости; Сделки с недвижимостью; Страхование недвижимости; Экономика и управление недвижимостью; Страхование недвижимости; Страхование имущества
В соответствии с п. 1 статьи 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (Закон) страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора.
При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.
Таким образом, страхование заложенного имущества является практически обязательным для ипотечных отношений.
Кроме того, заемщик, являющийся залогодателем по договору об ипотеке жилого дома или квартиры, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита.
Страхование заложенного имущества
Банки, выдавая кредиты, настаивают на том, чтобы именно они были указаны в договоре страхования заложенного имущества в качестве выгодоприобретателей. Выгодоприобретатель – это лицо, назначенное страхователем в определенных случаях в качестве получателя страховой сумы по договору страхования.
Вместе с тем, в письме Минфина от 4 июня 2003 г. N 04-02-05/5/11 была высказана следующая точка зрения: непосредственный интерес в сохранности имущества имеется у организации-залогодателя и отсутствует у банка, поэтому установление по договору страхования выгодоприобретателем банка неправомерно, и страховое возмещение должно поступать залогодателю (то есть организации, у которой согласно условиям договора предмет залога находится на хранении).
Однако согласно п. 1 статьи 930 Гражданского кодекса (ГК) имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.
ЦБ РФ в письме от 8 ноября 2005 г. №31-1-6/2117 указал: "утрата предмета залога влечет потерю ожидаемых денежных поступлений от реализации предмета залога, а следовательно, и потери (убытки) по кредиту в случае его невозврата заемщиком, в связи с чем кредитная организация-залогодержатель имеет интерес в сохранении имущества, являющегося предметом залога".
Кроме того, согласно пп. 6.3.1 Положения ЦБ РФ "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" от 26 марта 2004 г. №254-П наличие (отсутствие) договора страхования предмета залога, принятого в качестве обеспечения ссуды, может рассматриваться как дополнительный фактор при оценке качества обеспечения по ссуде. При этом ни слова не говорится об отсутствии у залогодержателя страхового интереса.
Что же касается теории страхования, то практически всегда наличие самостоятельного страхового интереса у залогодержателя признавалось учеными.
Однако ряд других ученых придерживаются мнения о том, что при заключении договора страхования заложенного имущества страховой интерес может быть только у одного лица - законного владельца данного имущества, ведь право на заложенное имущество у банка-кредитора возникает только в случае обращения взыскания на это имущество.
При утрате залога и невозвращении кредита банк имеет возможность обращения взыскания на иное имущество должника.
Кроме того, утрата заложенного имущества - это уже прямые и непосредственные убытки для залогодателя, поскольку у него уже нет никаких шансов на покрытие возникших убытков, кроме как посредством страхования.
Кредитный договор обычно заключается только при условии того, что заемщик представит банку уже заключенный в пользу банка как выгодоприобретателя договор страхования имущества, которое предполагается передать в залог. Таким образом, на момент совершения страховой сделки у банка нет страхового интереса - он не имеет никакого отношения к объекту страхования.
Противоречия
Исходя из вышесказанного, получаем два противоречия. Во-первых, статья 31 Закона не соответствует положениям ГК в части страхования имущества.
Кроме того, Закон не соответствует ГК в части досрочного исполнения обязательства по возврату кредита, приводящее к ухудшению положения должника и расширению прав кредитора, что противоречит одному из главных принципов, - принципу усиления защиты слабейшей стороны сделки.
Во-вторых, положения Закона в части страхования содержат основания для освобождения страховщика от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие не только умысла выгодоприобретателя, но и его грубой неосторожности, так как за утрату имущества или его существенное повреждение в результате грубой неосторожности залогодержатель отвечает. При этом согласно п. 1 статьи 963 ГК только законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
Страхование ответственности заемщика
Как уже говорилось выше, заемщик, являющийся залогодателем по договору об ипотеке, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита
Договор страхования ответственности заемщика должен быть заключен в пользу кредитора-залогодержателя (выгодоприобретателя).
Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не должна превышать 20% стоимости заложенного имущества. Страховая премия уплачивается единовременно в срок, установленный договором страхования. При отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.
Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является факт предъявления к нему кредитором требования о погашении кредита при недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества и распределенных в порядке, установленном законодательством об ипотеке.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "REALTIST.RU | Теория и практика управления недвижимостью" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)