Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Страхование недвижимости; Экономика и управление недвижимостью; Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что между ним и ответчиком был заключен договор страхования; в связи с неуплатой очередного страхового взноса в адрес ответчика было направлено соглашение о расторжении договора страхования, которое оставлено ответчиком без ответа.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Председательствующий Цветков В.А.
Строка статотчета 164г
Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:
председательствующего Пшиготского А.И.,
судей Леневой Ю.А., Оганесян Л.С.,
при секретаре С.М.
рассмотрела в судебном заседании 02 августа 2017 года
дело по апелляционной жалобе С.А.Г. на решение Советского районного суда города Омска от 17 мая 2017 года, которым постановлено:
"Исковые требования акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" (АО "СОГАЗ") удовлетворить.
Расторгнуть договор страхования N <...> от <...>, заключенный между акционерным обществом "Страховое общество газовой промышленности" (АО "СОГАЗ") и С.А.Г..
Взыскать с С.А.Г. в пользу акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" (АО "СОГАЗ") задолженность по оплате страховой премии по договору N <...> от <...> за период с <...> по <...> в размере 2 063 (Две тысячи шестьдесят три) рубля 07 (Семь) копеек.
Взыскать с С.А.Г. в пользу акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" (АО "СОГАЗ") расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 400 (Шесть тысяч четыреста) рублей".
Заслушав доклад судьи областного суда Леневой Ю.А., судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда
Акционерное общество "Страховое общество газовой промышленности" (АО "СОГАЗ") обратилось в суд с иском к С.А.Г. о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии. В обоснование требований истец указал, что <...> между ОАО "СОГАЗ" и С.А.Г. был заключен договор страхования, предметом которого является страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью ответчика в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением квартирой N <...> по адресу: г. Омск, <...>, приобретенной за счет кредитных средств, предоставленных ОАО "Плюс Банк" по кредитному договору от <...>, и переданной в залог (ипотеку) банку.
По условиям договора страхования страховая премия уплачивается в рассрочку ежегодными платежами в размере, установленном в графике страховой суммы и уплаты страховой премии. В случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленный договором срок или уплаты очередного страхового взноса в меньшем размере страховщик имеет право расторгнуть договор.
В связи с неуплатой очередного страхового взноса до <...> в адрес С.А.Г. было направлено соглашение о расторжении договора страхования, которое оставлено ответчиком без ответа.
Просили расторгнуть договор страхования от <...>, заключенный с С.А.Г., взыскать с ответчика задолженность по оплате страховой премии за период с <...> по <...> в размере 2 063,07 рублей, расходы по оплате государственной пошлины - 6 400 рублей.
Представитель истца АО "СОГАЗ" в судебном заседании участия не принимал.
Ответчик С.А.Г., ее представитель К. в судебном заседании исковые требования не признали, суду пояснили, что обязательства по кредитному договору и закладной полностью исполнены С.А.Г. <...>, следовательно, ОАО "Плюс Банк" и ответчик утратили интерес в страховой услуге. Кроме того, в силу п. 3 ст. 954 ГК РФ договор страхования прекратил свое действие после истечения сроков уплаты страхователем страховой премии.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ОАО "Плюс Банк" в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом.
Судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе С.А.Г. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым отказать в удовлетворении иска и признать договор страхования от <...> прекращенным с <...>. Указывает, что <...> она произвела полное досрочное погашение кредита перед ОАО "Плюс Банк", что подтверждается справкой Банка N <...> от <...>. В связи с этим возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Таким образом, заинтересованность сторон кредитного договора в продолжении действия договора страхования как способа обеспечения кредитного обязательства прекратилась.
Проверив материалы гражданского дела, выслушав объяснения представителя С.А.Г. - С.А.В., поддержавшего жалобу, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что <...> между ОАО "Плюс Банк" и С.А.Г. был заключен кредитный договор N <...>, по условиям которого Банком заемщику предоставлен кредит в сумме <...> рублей сроком на 120 месяцев с даты фактического предоставления кредита для приобретения в собственность однокомнатной квартиры по адресу: г. Омск, <...>, стоимостью <...> рублей.
Обеспечением исполнения кредитных обязательств С.А.Г. являлся залог (ипотека) указанного жилого помещения в соответствии со ст. 77 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" с даты государственной регистрации права собственности залогодателя на квартиру (п. 1.2.6. Индивидуальных условий кредитного договора N <...> от <...>). В подтверждение указанного факта ОАО "Плюс Банк" выдана закладная, права по которой <...> переданы в рамках договора купли-продажи закладных N <...> от <...> ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (ОАО "АИЖК").
Кроме того, в соответствии с п. 1.2.8.3. Индивидуальных условий кредитного договора заемщик выразил согласие и принял на себя обязательство заключить за свой счет в страховых компаниях, удовлетворяющих требованиям Банка, договор личного страхования на период до окончания срока действия кредитного договора, а также договор имущественного страхования приобретаемой квартиры в течение 3 дней с даты государственной регистрации права собственности на нее и на период до окончания срока действия кредитного договора.
Во исполнение названных положений кредитного договора С.А.Г. <...> с открытым акционерным обществом "Страховое общество газовой промышленности" (далее - ОАО "СОГАЗ") на основании заявления на ипотечное страхование от этой же даты был заключен договор личного и имущественного страхования N <...>.
В соответствии с разделом 3 договора страховыми случаями по договору страхования являются: по личному страхованию - смерть застрахованного лица либо установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания); по имущественному страхованию - гибель или повреждение застрахованного имущества - <...> по адресу: г. Омск, <...>, в результате пожара, взрыва, стихийного бедствия, залива, конструктивных дефектов, падения на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей, наезда, противоправных действий третьих лиц.
Выгодоприобретателем по договору страхования согласно п. 1.5 договора является ОАО "Плюс Банк" - кредитор по кредитному договору N <...> от <...> и владелец закладной. Срок действия договора страхования - с даты его заключения (подписания) до <...>. Дата окончания договора определяется как дата окончания действия обязательства страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по погашению задолженности по кредитному договору (п. 6.1 договора).
Пунктом 4.2. договора личного и имущественного страхования N <...> предусмотрено, что страховая премия уплачивается в рассрочку ежегодными платежами (страховыми взносами) в размере, установленном в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (приложение N 3).
В силу п. 6.5. договора страхования в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленный настоящим договором срок или уплаты очередного страхового взноса в сумме меньшей, чем установлено настоящим договором, страховщик в течение 2 рабочих дней уведомляет об этом выгодоприобретателя. В случае задержки страхователем или неуплаты выгодоприобретателем очередного страхового взноса на срок более 90 календарных дней с даты, установленной п. 4.2. договора, страховщик по своему усмотрению имеет право расторгнуть настоящий договор либо перенести срок уплаты очередного страхового взноса на срок не более 60 календарных дней для внесения страхователем просроченного страхового взноса, предварительно уведомив об этом выгодоприобретателя и страхователя не менее чем за 10 рабочих дней до предполагаемой даты расторжения/переноса срока уплаты страхового взноса. При этом настоящий договор, соответственно, считается расторгнутым или новый срок уплаты страхового взноса установленным с даты, указанной в письменном уведомлении, направленном страховщиком страхователю и выгодоприобретателю.
Досрочное прекращение договора страхования в порядке, предусмотренном настоящим пунктом, не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховой взнос за период действия настоящего договора до даты его досрочного прекращения.
Аналогичные положения предусмотрены п. 6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании ОАО "СОГАЗ" от <...> с последующими изменениями и дополнениями, являющимися неотъемлемой частью договора страхования N <...>.
В связи с истечением <...> срока оплаты очередного страхового взноса по договору страхования N <...> в размере <...> руб. и неисполнением названной обязанности страхователем, ОАО "СОГАЗ" в адрес С.А.Г. было направлено уведомление с предложением погасить задолженность в указанной сумме за период с <...> по <...> или расторгнуть договор страхования согласно п. 6.6.5 договора страхования/Правил страхования.
Поскольку ответчик своим правом на расторжение договора страхования не воспользовалась, а неуплата ею очередного страхового взноса является существенным нарушением условий данного договора, АО "СОГАЗ" обратилось в суд с иском о расторжении договора страхования N <...> от <...> и взыскании задолженности по оплате страховой премии за период с <...> по <...> в размере 2063,07 рублей.
Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования в полном объеме, суд первой инстанции, руководствуясь ст. 450 - 451, 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходил из того, что С.А.Г. не исполнено обязательство по оплате очередного страхового взноса в установленный договором срок, задолженность по оплате страховых взносов за период с <...> по <...> ею не погашена, на основании чего сделал вывод о наличии оснований для расторжения договора страхования N <...> от <...> и взыскания страховой премии в заявленном истцом размере.
Оснований согласиться с правомерностью выводов суда первой инстанции коллегия не усматривает в силу следующего.
По правилу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Как указывалось выше, в соответствии с п. 4.2. договора личного и имущественного страхования N <...> от <...>, заключенного с С.А.Г., страховая премия уплачивается ежегодными платежами (страховыми взносами) в размере, установленном в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов). При этом очередной страховой взнос за очередной период страхования должен быть уплачен страхователем (выгодоприобретателем) страховщику до даты, указанной в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) как дата начала очередного периода страхования. Под очередным страховым взносом (очередным периодом страхования) понимается отдельный ежегодный страховой взнос (период страхования), следующий за первым/текущим страховым взносом (периодом страхования).
В соответствии с графиком страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (приложение N 3 к договору страхования N <...> от <...>) на страхователя возложена обязанность по оплате страхового взноса за период страхования с <...> по <...> в размере <...> рублей, за период с <...> по <...> - <...> рублей.
Из представленных в материалы дела квитанций N <...> на получение страховой премии (взноса) от <...>, от <...> (л.д. 52 - 53) видно, что С.А.Г. уплачены страховые взносы согласно графику за периоды страхования до <...>, что стороной истца не оспорено.
Графиком страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) предусмотрено, что очередной страховой взнос за период страхования с <...> по <...> в сумме <...> рублей подлежал уплате ответчиком в срок до <...>.
Возражая относительно удовлетворения заявленных АО "СОГАЗ" требований, С.А.Г. ссылалась на отсутствие у нее обязанности по оплате очередного страхового взноса за указанный период страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору N <...> от <...> и закладной, владельцем которой являлось АО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию".
Так, согласно справке N <...> от <...>, выданной Банк ВТБ 24 (ПАО), которое с <...> обслуживало закладную на <...> по адресу: г. Омск, <...>, последнее подтвердило, что обязательство по кредитному договору N <...> от <...> исполнено С.А.Г. полностью <...>.
В соответствии с уведомлением заемщика о суммах уплаченных платежей в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту за 2016 год от <...> остаток основного долга С.А.Г. на <...> составляет 0,00 рублей.
Представленная С.А.Г. надлежащим заверенная копия закладной на <...> по адресу: г. Омск, <...>, содержит запись о том, что обязательства перед АО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", обеспеченные ипотекой по кредитному договору N <...> от <...>, исполнены в полном объеме <...>. Данная запись скреплена печатью Банк ВТБ 24 (ПАО) и подписью сотрудника Банка, действующего на основании доверенности N <...> от <...> (л.д. 120).
Кроме того, копия свидетельства о государственной регистрации права собственности С.А.Г. на жилое помещение по адресу: г. Омск, <...>, выданного <...> взамен свидетельства <...>, указание на наличие ограничения (обременения) права в виде ипотеки в силу закона не содержит. С учетом изложенного, судебная коллегия признает, что представленными в материалы дела письменными доказательствами достоверно подтвержден факт досрочного исполнения С.А.Г. обязательств по кредитному договору N <...> от <...>.
Пунктом 6.4 договора страхования N <...> от <...>, заключенного между С.А.Г. и ОАО "СОГАЗ", определен согласованный сторонами перечень оснований для прекращения договора. К таковым согласно п. 6.4.3. относится исполнение (досрочное исполнение) страхователем (застрахованным лицом) обязательств по кредитному договору (закладной) в полном объеме. Договор страхования в таком случае считается прекращенным с даты исполнения указанного обязательства. При этом страховщик по требованию страхователя в срок и порядке, установленном п. 6.6. настоящего договора, возвращает страхователю остаток уплаченной страховой премии (страхового взноса), рассчитываемой пропорционально времени, в течение которого не действовал договор страхования (в пределах оплаченного периода страхования), за вычетом расходов страховщика на ведение дела, предусмотренных структурой тарифной ставки.
В силу положений ч. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Заключение договора страхования С.А.Г. было обусловлено необходимостью получения кредита, иного интереса страхование для нее не представляло. В данном случае личное и имущественное страхование являлось способом обеспечения исполнения кредитного обязательства, которое было прекращено надлежащим исполнением <...>.
Принимая во внимание вышеприведенные условия договора страхования, а также учитывая то обстоятельство, что <...>, то есть до наступления срока внесения страхователем очередного страхового взноса за период страхования с <...> по <...>, обязательства по кредитному договору N <...> от <...> были исполнены С.А.Г. досрочно, судебная коллегия приходит к выводу о том, что договор страхования N <...> от <...> фактически прекратил свое действие <...>. В данной связи, вопреки доводам АО "СОГАЗ", у ответчика отсутствовала обязанность по внесению до <...> очередного страхового взноса в сумме <...> рублей. Досрочное исполнение основного (кредитного) обязательства повлекло прекращение и обеспечительного обязательства, коим являлся договор личного и имущественного страхования, при том, что выгодоприобретатель утратил страховой интерес, страховая сумма, размер которой в силу п. 4.1. договора страхования зависела от остатка кредитной задолженности, приблизилась к нулю.
Судебная коллегия считает несостоятельной ссылку истца на положения п. 6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании ОАО "СОГАЗ" от 29 апреля 2005 года в обоснование исковых требований о расторжении договора страхования, из которого следует, что договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере, поскольку досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, в обеспечение исполнения которого заключен договор страхования, в числе оснований прекращения действия договора страхования в Правилах не поименован.
Согласно п. 1.4. договора страхования N <...> от <...> настоящий договор заключен в соответствии с Правилами ипотечного страхования в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, которые являются его неотъемлемой частью. Во всем остальном, что прямо не предусмотрено настоящим договором, стороны руководствуются положениями Правил.
Между тем, из буквального содержания п. 10.3. договора страхования N <...> от <...> следует, что при решении спорных вопросов положения настоящего договора имеют преимущественную силу по отношению к положениям Правил.
Поскольку условиями договора страхования N <...> от <...> прямо предусмотрено прекращение его действия в случае досрочного исполнения страхователем (застрахованным лицом) обязательств по кредитному договору, с учетом положений п. 1 ст. 958 ГК РФ, у суда первой инстанции отсутствовали основания для расторжения прекращенного на тот момент договора страхования, заключенного между С.А.Г. и ОАО "СОГАЗ", и взыскания с ответчика задолженности по оплате страховой премии за период с <...> по <...> в размере <...> рублей.
При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции не может быть признано законным и подлежит отмене в силу п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ в связи с неправильным применением норм материального права. В соответствии со ст. 328 ГПК РФ суд апелляционной инстанции принимает по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований АО "СОГАЗ".
Руководствуясь статьями 328, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
Решение Советского районного суда г. Омска от 17 мая 2017 года отменить, принять по делу новое решение.
Отказать акционерному обществу "Страховое общество газовой промышленности" (АО "СОГАЗ") в удовлетворении исковых требований к С.А.Г. о расторжении договора страхования и взыскании задолженности по оплате страховой премии.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "REALTIST.RU | Теория и практика управления недвижимостью" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 02.08.2017 ПО ДЕЛУ N 33-5082/2017
Требование: О расторжении договора страхования, взыскании страховой премии.Разделы:
Страхование недвижимости; Экономика и управление недвижимостью; Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что между ним и ответчиком был заключен договор страхования; в связи с неуплатой очередного страхового взноса в адрес ответчика было направлено соглашение о расторжении договора страхования, которое оставлено ответчиком без ответа.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ОМСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 2 августа 2017 г. по делу N 33-5082/2017
Председательствующий Цветков В.А.
Строка статотчета 164г
Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:
председательствующего Пшиготского А.И.,
судей Леневой Ю.А., Оганесян Л.С.,
при секретаре С.М.
рассмотрела в судебном заседании 02 августа 2017 года
дело по апелляционной жалобе С.А.Г. на решение Советского районного суда города Омска от 17 мая 2017 года, которым постановлено:
"Исковые требования акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" (АО "СОГАЗ") удовлетворить.
Расторгнуть договор страхования N <...> от <...>, заключенный между акционерным обществом "Страховое общество газовой промышленности" (АО "СОГАЗ") и С.А.Г..
Взыскать с С.А.Г. в пользу акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" (АО "СОГАЗ") задолженность по оплате страховой премии по договору N <...> от <...> за период с <...> по <...> в размере 2 063 (Две тысячи шестьдесят три) рубля 07 (Семь) копеек.
Взыскать с С.А.Г. в пользу акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" (АО "СОГАЗ") расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 400 (Шесть тысяч четыреста) рублей".
Заслушав доклад судьи областного суда Леневой Ю.А., судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда
установила:
Акционерное общество "Страховое общество газовой промышленности" (АО "СОГАЗ") обратилось в суд с иском к С.А.Г. о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии. В обоснование требований истец указал, что <...> между ОАО "СОГАЗ" и С.А.Г. был заключен договор страхования, предметом которого является страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью ответчика в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением квартирой N <...> по адресу: г. Омск, <...>, приобретенной за счет кредитных средств, предоставленных ОАО "Плюс Банк" по кредитному договору от <...>, и переданной в залог (ипотеку) банку.
По условиям договора страхования страховая премия уплачивается в рассрочку ежегодными платежами в размере, установленном в графике страховой суммы и уплаты страховой премии. В случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленный договором срок или уплаты очередного страхового взноса в меньшем размере страховщик имеет право расторгнуть договор.
В связи с неуплатой очередного страхового взноса до <...> в адрес С.А.Г. было направлено соглашение о расторжении договора страхования, которое оставлено ответчиком без ответа.
Просили расторгнуть договор страхования от <...>, заключенный с С.А.Г., взыскать с ответчика задолженность по оплате страховой премии за период с <...> по <...> в размере 2 063,07 рублей, расходы по оплате государственной пошлины - 6 400 рублей.
Представитель истца АО "СОГАЗ" в судебном заседании участия не принимал.
Ответчик С.А.Г., ее представитель К. в судебном заседании исковые требования не признали, суду пояснили, что обязательства по кредитному договору и закладной полностью исполнены С.А.Г. <...>, следовательно, ОАО "Плюс Банк" и ответчик утратили интерес в страховой услуге. Кроме того, в силу п. 3 ст. 954 ГК РФ договор страхования прекратил свое действие после истечения сроков уплаты страхователем страховой премии.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ОАО "Плюс Банк" в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом.
Судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе С.А.Г. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым отказать в удовлетворении иска и признать договор страхования от <...> прекращенным с <...>. Указывает, что <...> она произвела полное досрочное погашение кредита перед ОАО "Плюс Банк", что подтверждается справкой Банка N <...> от <...>. В связи с этим возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Таким образом, заинтересованность сторон кредитного договора в продолжении действия договора страхования как способа обеспечения кредитного обязательства прекратилась.
Проверив материалы гражданского дела, выслушав объяснения представителя С.А.Г. - С.А.В., поддержавшего жалобу, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что <...> между ОАО "Плюс Банк" и С.А.Г. был заключен кредитный договор N <...>, по условиям которого Банком заемщику предоставлен кредит в сумме <...> рублей сроком на 120 месяцев с даты фактического предоставления кредита для приобретения в собственность однокомнатной квартиры по адресу: г. Омск, <...>, стоимостью <...> рублей.
Обеспечением исполнения кредитных обязательств С.А.Г. являлся залог (ипотека) указанного жилого помещения в соответствии со ст. 77 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" с даты государственной регистрации права собственности залогодателя на квартиру (п. 1.2.6. Индивидуальных условий кредитного договора N <...> от <...>). В подтверждение указанного факта ОАО "Плюс Банк" выдана закладная, права по которой <...> переданы в рамках договора купли-продажи закладных N <...> от <...> ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (ОАО "АИЖК").
Кроме того, в соответствии с п. 1.2.8.3. Индивидуальных условий кредитного договора заемщик выразил согласие и принял на себя обязательство заключить за свой счет в страховых компаниях, удовлетворяющих требованиям Банка, договор личного страхования на период до окончания срока действия кредитного договора, а также договор имущественного страхования приобретаемой квартиры в течение 3 дней с даты государственной регистрации права собственности на нее и на период до окончания срока действия кредитного договора.
Во исполнение названных положений кредитного договора С.А.Г. <...> с открытым акционерным обществом "Страховое общество газовой промышленности" (далее - ОАО "СОГАЗ") на основании заявления на ипотечное страхование от этой же даты был заключен договор личного и имущественного страхования N <...>.
В соответствии с разделом 3 договора страховыми случаями по договору страхования являются: по личному страхованию - смерть застрахованного лица либо установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания); по имущественному страхованию - гибель или повреждение застрахованного имущества - <...> по адресу: г. Омск, <...>, в результате пожара, взрыва, стихийного бедствия, залива, конструктивных дефектов, падения на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей, наезда, противоправных действий третьих лиц.
Выгодоприобретателем по договору страхования согласно п. 1.5 договора является ОАО "Плюс Банк" - кредитор по кредитному договору N <...> от <...> и владелец закладной. Срок действия договора страхования - с даты его заключения (подписания) до <...>. Дата окончания договора определяется как дата окончания действия обязательства страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по погашению задолженности по кредитному договору (п. 6.1 договора).
Пунктом 4.2. договора личного и имущественного страхования N <...> предусмотрено, что страховая премия уплачивается в рассрочку ежегодными платежами (страховыми взносами) в размере, установленном в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (приложение N 3).
В силу п. 6.5. договора страхования в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленный настоящим договором срок или уплаты очередного страхового взноса в сумме меньшей, чем установлено настоящим договором, страховщик в течение 2 рабочих дней уведомляет об этом выгодоприобретателя. В случае задержки страхователем или неуплаты выгодоприобретателем очередного страхового взноса на срок более 90 календарных дней с даты, установленной п. 4.2. договора, страховщик по своему усмотрению имеет право расторгнуть настоящий договор либо перенести срок уплаты очередного страхового взноса на срок не более 60 календарных дней для внесения страхователем просроченного страхового взноса, предварительно уведомив об этом выгодоприобретателя и страхователя не менее чем за 10 рабочих дней до предполагаемой даты расторжения/переноса срока уплаты страхового взноса. При этом настоящий договор, соответственно, считается расторгнутым или новый срок уплаты страхового взноса установленным с даты, указанной в письменном уведомлении, направленном страховщиком страхователю и выгодоприобретателю.
Досрочное прекращение договора страхования в порядке, предусмотренном настоящим пунктом, не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховой взнос за период действия настоящего договора до даты его досрочного прекращения.
Аналогичные положения предусмотрены п. 6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании ОАО "СОГАЗ" от <...> с последующими изменениями и дополнениями, являющимися неотъемлемой частью договора страхования N <...>.
В связи с истечением <...> срока оплаты очередного страхового взноса по договору страхования N <...> в размере <...> руб. и неисполнением названной обязанности страхователем, ОАО "СОГАЗ" в адрес С.А.Г. было направлено уведомление с предложением погасить задолженность в указанной сумме за период с <...> по <...> или расторгнуть договор страхования согласно п. 6.6.5 договора страхования/Правил страхования.
Поскольку ответчик своим правом на расторжение договора страхования не воспользовалась, а неуплата ею очередного страхового взноса является существенным нарушением условий данного договора, АО "СОГАЗ" обратилось в суд с иском о расторжении договора страхования N <...> от <...> и взыскании задолженности по оплате страховой премии за период с <...> по <...> в размере 2063,07 рублей.
Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования в полном объеме, суд первой инстанции, руководствуясь ст. 450 - 451, 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходил из того, что С.А.Г. не исполнено обязательство по оплате очередного страхового взноса в установленный договором срок, задолженность по оплате страховых взносов за период с <...> по <...> ею не погашена, на основании чего сделал вывод о наличии оснований для расторжения договора страхования N <...> от <...> и взыскания страховой премии в заявленном истцом размере.
Оснований согласиться с правомерностью выводов суда первой инстанции коллегия не усматривает в силу следующего.
По правилу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Как указывалось выше, в соответствии с п. 4.2. договора личного и имущественного страхования N <...> от <...>, заключенного с С.А.Г., страховая премия уплачивается ежегодными платежами (страховыми взносами) в размере, установленном в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов). При этом очередной страховой взнос за очередной период страхования должен быть уплачен страхователем (выгодоприобретателем) страховщику до даты, указанной в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) как дата начала очередного периода страхования. Под очередным страховым взносом (очередным периодом страхования) понимается отдельный ежегодный страховой взнос (период страхования), следующий за первым/текущим страховым взносом (периодом страхования).
В соответствии с графиком страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (приложение N 3 к договору страхования N <...> от <...>) на страхователя возложена обязанность по оплате страхового взноса за период страхования с <...> по <...> в размере <...> рублей, за период с <...> по <...> - <...> рублей.
Из представленных в материалы дела квитанций N <...> на получение страховой премии (взноса) от <...>, от <...> (л.д. 52 - 53) видно, что С.А.Г. уплачены страховые взносы согласно графику за периоды страхования до <...>, что стороной истца не оспорено.
Графиком страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) предусмотрено, что очередной страховой взнос за период страхования с <...> по <...> в сумме <...> рублей подлежал уплате ответчиком в срок до <...>.
Возражая относительно удовлетворения заявленных АО "СОГАЗ" требований, С.А.Г. ссылалась на отсутствие у нее обязанности по оплате очередного страхового взноса за указанный период страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору N <...> от <...> и закладной, владельцем которой являлось АО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию".
Так, согласно справке N <...> от <...>, выданной Банк ВТБ 24 (ПАО), которое с <...> обслуживало закладную на <...> по адресу: г. Омск, <...>, последнее подтвердило, что обязательство по кредитному договору N <...> от <...> исполнено С.А.Г. полностью <...>.
В соответствии с уведомлением заемщика о суммах уплаченных платежей в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту за 2016 год от <...> остаток основного долга С.А.Г. на <...> составляет 0,00 рублей.
Представленная С.А.Г. надлежащим заверенная копия закладной на <...> по адресу: г. Омск, <...>, содержит запись о том, что обязательства перед АО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", обеспеченные ипотекой по кредитному договору N <...> от <...>, исполнены в полном объеме <...>. Данная запись скреплена печатью Банк ВТБ 24 (ПАО) и подписью сотрудника Банка, действующего на основании доверенности N <...> от <...> (л.д. 120).
Кроме того, копия свидетельства о государственной регистрации права собственности С.А.Г. на жилое помещение по адресу: г. Омск, <...>, выданного <...> взамен свидетельства <...>, указание на наличие ограничения (обременения) права в виде ипотеки в силу закона не содержит. С учетом изложенного, судебная коллегия признает, что представленными в материалы дела письменными доказательствами достоверно подтвержден факт досрочного исполнения С.А.Г. обязательств по кредитному договору N <...> от <...>.
Пунктом 6.4 договора страхования N <...> от <...>, заключенного между С.А.Г. и ОАО "СОГАЗ", определен согласованный сторонами перечень оснований для прекращения договора. К таковым согласно п. 6.4.3. относится исполнение (досрочное исполнение) страхователем (застрахованным лицом) обязательств по кредитному договору (закладной) в полном объеме. Договор страхования в таком случае считается прекращенным с даты исполнения указанного обязательства. При этом страховщик по требованию страхователя в срок и порядке, установленном п. 6.6. настоящего договора, возвращает страхователю остаток уплаченной страховой премии (страхового взноса), рассчитываемой пропорционально времени, в течение которого не действовал договор страхования (в пределах оплаченного периода страхования), за вычетом расходов страховщика на ведение дела, предусмотренных структурой тарифной ставки.
В силу положений ч. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Заключение договора страхования С.А.Г. было обусловлено необходимостью получения кредита, иного интереса страхование для нее не представляло. В данном случае личное и имущественное страхование являлось способом обеспечения исполнения кредитного обязательства, которое было прекращено надлежащим исполнением <...>.
Принимая во внимание вышеприведенные условия договора страхования, а также учитывая то обстоятельство, что <...>, то есть до наступления срока внесения страхователем очередного страхового взноса за период страхования с <...> по <...>, обязательства по кредитному договору N <...> от <...> были исполнены С.А.Г. досрочно, судебная коллегия приходит к выводу о том, что договор страхования N <...> от <...> фактически прекратил свое действие <...>. В данной связи, вопреки доводам АО "СОГАЗ", у ответчика отсутствовала обязанность по внесению до <...> очередного страхового взноса в сумме <...> рублей. Досрочное исполнение основного (кредитного) обязательства повлекло прекращение и обеспечительного обязательства, коим являлся договор личного и имущественного страхования, при том, что выгодоприобретатель утратил страховой интерес, страховая сумма, размер которой в силу п. 4.1. договора страхования зависела от остатка кредитной задолженности, приблизилась к нулю.
Судебная коллегия считает несостоятельной ссылку истца на положения п. 6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании ОАО "СОГАЗ" от 29 апреля 2005 года в обоснование исковых требований о расторжении договора страхования, из которого следует, что договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере, поскольку досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, в обеспечение исполнения которого заключен договор страхования, в числе оснований прекращения действия договора страхования в Правилах не поименован.
Согласно п. 1.4. договора страхования N <...> от <...> настоящий договор заключен в соответствии с Правилами ипотечного страхования в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, которые являются его неотъемлемой частью. Во всем остальном, что прямо не предусмотрено настоящим договором, стороны руководствуются положениями Правил.
Между тем, из буквального содержания п. 10.3. договора страхования N <...> от <...> следует, что при решении спорных вопросов положения настоящего договора имеют преимущественную силу по отношению к положениям Правил.
Поскольку условиями договора страхования N <...> от <...> прямо предусмотрено прекращение его действия в случае досрочного исполнения страхователем (застрахованным лицом) обязательств по кредитному договору, с учетом положений п. 1 ст. 958 ГК РФ, у суда первой инстанции отсутствовали основания для расторжения прекращенного на тот момент договора страхования, заключенного между С.А.Г. и ОАО "СОГАЗ", и взыскания с ответчика задолженности по оплате страховой премии за период с <...> по <...> в размере <...> рублей.
При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции не может быть признано законным и подлежит отмене в силу п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ в связи с неправильным применением норм материального права. В соответствии со ст. 328 ГПК РФ суд апелляционной инстанции принимает по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований АО "СОГАЗ".
Руководствуясь статьями 328, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Советского районного суда г. Омска от 17 мая 2017 года отменить, принять по делу новое решение.
Отказать акционерному обществу "Страховое общество газовой промышленности" (АО "СОГАЗ") в удовлетворении исковых требований к С.А.Г. о расторжении договора страхования и взыскании задолженности по оплате страховой премии.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "REALTIST.RU | Теория и практика управления недвижимостью" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)