Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Долевое участие в строительстве; Сделки с недвижимостью; Банковский кредит; Банковские операции; Потребительский кредит
Обстоятельства: По мнению истца, присоединение его к программе страхования с уплатой страховой премии осуществлено ответчиком без добровольного согласия истца. При заключении договора потребительского кредита обязательное заключение договора страхования в данном случае не предусмотрено федеральным законом.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Справка: судья Шапошникова И.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
Жерненко Е.В.
судей Латыповой З.Г.
при секретаре В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Башкирской региональной общественной организации прав потребителей "Фарес" в интересах Ф.В.З. на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 17 марта 2016 года, которым постановлено:
в удовлетворении иска Башкирской региональной общественной организации прав потребителей "Фарес" в интересах Ф.В.З. к ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит", ООО "СК "Согласие - Вита" о защите прав потребителей отказать.
Заслушав доклад судьи Латыповой З.Г., судебная коллегия
установила:
Башкирская региональная общественная организация прав потребителей "Фарес" обратилась в суд в интересах Ф.В.З. с иском ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит", ООО "СК "Согласие - Вита" о защите прав потребителей, мотивируя тем, что дата между Ф.В.З. и Банком заключен кредитный договор N... на сумму... рублей под 20,9% годовых на срок 36 месяцев на неотложные нужды. Согласно п. 2.1.1 кредитного договора ответчик обязался перечислить со счета истца часть кредита в размере... рублей для оплаты страховой премии. При этом истцу был выдан типовой бланк кредитного договора, в котором типографическим шрифтом, а не истцом собственноручно, уже прописана обязанность оплаты истцом страховой премии. При заключении кредитного договора менеджер Банка объяснил, что вносить изменения в данные типовые бланки Ф.В.З. не имеет права, при отказе уплатить страховую премию ей будет отказано в предоставлении кредита. Таким образом, сумма кредита составила... рублей, вместо... рублей. Согласно выписке по счету за период с дата года по дата года сумма... рублей перечислена ООО "СК "Согласие-Вита" в оплату страховой премии. Присоединение истца к программе страхования с уплатой страховой премии осуществлено ответчиком без добровольного согласия истца. При заключении договора потребительского кредита обязательное заключение договора страхования в данном случае не предусмотрено федеральным законом. Кроме того, Банком не был предложен истцу альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования. Истец была лишена возможности самостоятельного выбора страховой компании, а также лишена возможности оплатить услугу страхования собственными средствами. дата истцом была направлена претензия ответчикам о возврате необоснованно начисленных и уплаченных сумм, которая оставлена без удовлетворения.
Истец просил признать п. 2.1.1 кредитного договора в части включения условия об оплате страховой премии в сумме... рублей недействительным; взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму процентов, начисленных на сумму страховой премии за период с дата по дата в размере... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата за 516 дней в размере... рублей, неустойку за невыполнение требований потребителя по возврату уплаченной за услуги денежной суммы в добровольном порядке за период с дата по дата за 257 дней в размере... рублей, моральный вред -... рублей, штраф - 50% от взысканной суммы, из которых 50% перечислить в пользу БРООЗПП "Фарес".
Судом принято приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Башкирская региональная общественная организация прав потребителей "Фарес" в интересах Ф.В.З. просит решение суда отменить по мотиву незаконности и необоснованности, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрела дело без участия указанных лиц.
Проверив оспариваемое решение в пределах доводов апелляционной жалобы, как это предусмотрено частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, выслушав представителя Башкирской региональной общественной организации прав потребителей "Фарес" К.О.Ю., поддержавшего доводы жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.
В соответствии со статьей 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
Из материалов дела следует, что дата между истицей и КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор, по которому общая сумма кредита составила... рублей, срок кредита - 36 месяцев, процентная ставка - 20,90% годовых. П. 2.1.1 договора установлено, что банк обязуется перечислять со счета часть кредита в размере... рублей для оплаты страховой премии страховщику (л.д. 107 - 109).
дата истица подала заявление, в котором просит ООО "СК "Согласие Вита" заключить с ней договор страхования жизни по программе "Страхование жизни". При этом истица просит КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере... рублей, подлежащей уплате по добровольно заключаемому договору страхования жизни по реквизитам страховщика (л.д. 111).
В заявлении о добровольном страховании указано, что страхование является дополнительной услугой, осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена в сумму кредита по указанию клиента. В заявлении имеются графы, где заявитель имеет право поставить отметку о выборе страховой компании и страховой программы. Заявления и договоры страхования подписаны истицей лично, что ею не оспаривается, то есть своей подписью истица выразила волеизъявление на заключение договоров страхования на вышеуказанных условиях. Подписывая заявления на добровольное страхование, истица подтвердила тем самым свое согласие на списание страховой премии с ее счета. При этом у истицы имелось право отказаться от заключения договора страхования жизни, выбрать любую страховую компанию, страховую программу и форму оплаты страховой премии.
В тот же день между ООО "СК "Согласие Вита" заключен договор страхования жизни (страховой полис N...), из которого следует, что настоящий договор заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий и Дополнительных условий программы страхования "Страхование жизни". Страховщиком является ООО "СК "Согласие Вита", страхователем - Ф.В.З., срок действия договора - 36 месяцев с даты списания со счета страхователя страховой премии в полном объеме. Правила страхования и Дополнительные условия программы страхования вручены, условия страхования разъяснены в полном объеме.
Истица собственноручно подписала кредитный договор и договор страхования, где указана сумма страховой премий, подлежащей списанию с ее счета. Кроме того, у истицы имелось право отказаться от заключения договора страхования, поскольку п. 9 кредитного договора установлено, что для получения кредита заключение иных договоров не требуется.
Достоверных и допустимых доказательств того, что для получения кредитов истице необходимо было заключать договор страхования, в деле не имеется (ст. ст. 56, 67 ГПК РФ).
При этом судебная коллегия учитывает и тот факт, что с настоящим иском истица обратилась после исполнения кредитного договора (л.д. 118). В период исполнения кредитных обязательств истица не обращалась к ответчику с требованием возвратить страховую премию.
Таким образом, суд первой инстанции с учетом всех обстоятельств дела и представленных доказательств правомерно пришел к выводу, что услуга по страхованию не была навязана ответчиком истице, а была предоставлена ей с ее согласия в добровольном порядке. Истица была в полном объеме проинформирована об услуге страхования и порядке ее предоставления. Принцип свободы договора в данном случае соблюден, действия банка соответствуют закону, права истицы как потребителя не нарушены, а потому основания для удовлетворения иска отсутствуют.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия находит, что выводы суда основаны на всестороннем и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка обстоятельствам и доказательствам по делу дана в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения в апелляционном порядке, не имеется.
Руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 17 марта 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Башкирской региональной общественной организации прав потребителей "Фарес" в интересах Ф.В.З. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "REALTIST.RU | Теория и практика управления недвижимостью" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 25.08.2016 ПО ДЕЛУ N 33-16557/2016
Требование: О защите прав потребителей.Разделы:
Долевое участие в строительстве; Сделки с недвижимостью; Банковский кредит; Банковские операции; Потребительский кредит
Обстоятельства: По мнению истца, присоединение его к программе страхования с уплатой страховой премии осуществлено ответчиком без добровольного согласия истца. При заключении договора потребительского кредита обязательное заключение договора страхования в данном случае не предусмотрено федеральным законом.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 августа 2016 г. по делу N 33-16557/2016
Справка: судья Шапошникова И.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
Жерненко Е.В.
судей Латыповой З.Г.
при секретаре В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Башкирской региональной общественной организации прав потребителей "Фарес" в интересах Ф.В.З. на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 17 марта 2016 года, которым постановлено:
в удовлетворении иска Башкирской региональной общественной организации прав потребителей "Фарес" в интересах Ф.В.З. к ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит", ООО "СК "Согласие - Вита" о защите прав потребителей отказать.
Заслушав доклад судьи Латыповой З.Г., судебная коллегия
установила:
Башкирская региональная общественная организация прав потребителей "Фарес" обратилась в суд в интересах Ф.В.З. с иском ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит", ООО "СК "Согласие - Вита" о защите прав потребителей, мотивируя тем, что дата между Ф.В.З. и Банком заключен кредитный договор N... на сумму... рублей под 20,9% годовых на срок 36 месяцев на неотложные нужды. Согласно п. 2.1.1 кредитного договора ответчик обязался перечислить со счета истца часть кредита в размере... рублей для оплаты страховой премии. При этом истцу был выдан типовой бланк кредитного договора, в котором типографическим шрифтом, а не истцом собственноручно, уже прописана обязанность оплаты истцом страховой премии. При заключении кредитного договора менеджер Банка объяснил, что вносить изменения в данные типовые бланки Ф.В.З. не имеет права, при отказе уплатить страховую премию ей будет отказано в предоставлении кредита. Таким образом, сумма кредита составила... рублей, вместо... рублей. Согласно выписке по счету за период с дата года по дата года сумма... рублей перечислена ООО "СК "Согласие-Вита" в оплату страховой премии. Присоединение истца к программе страхования с уплатой страховой премии осуществлено ответчиком без добровольного согласия истца. При заключении договора потребительского кредита обязательное заключение договора страхования в данном случае не предусмотрено федеральным законом. Кроме того, Банком не был предложен истцу альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования. Истец была лишена возможности самостоятельного выбора страховой компании, а также лишена возможности оплатить услугу страхования собственными средствами. дата истцом была направлена претензия ответчикам о возврате необоснованно начисленных и уплаченных сумм, которая оставлена без удовлетворения.
Истец просил признать п. 2.1.1 кредитного договора в части включения условия об оплате страховой премии в сумме... рублей недействительным; взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму процентов, начисленных на сумму страховой премии за период с дата по дата в размере... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата за 516 дней в размере... рублей, неустойку за невыполнение требований потребителя по возврату уплаченной за услуги денежной суммы в добровольном порядке за период с дата по дата за 257 дней в размере... рублей, моральный вред -... рублей, штраф - 50% от взысканной суммы, из которых 50% перечислить в пользу БРООЗПП "Фарес".
Судом принято приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Башкирская региональная общественная организация прав потребителей "Фарес" в интересах Ф.В.З. просит решение суда отменить по мотиву незаконности и необоснованности, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрела дело без участия указанных лиц.
Проверив оспариваемое решение в пределах доводов апелляционной жалобы, как это предусмотрено частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, выслушав представителя Башкирской региональной общественной организации прав потребителей "Фарес" К.О.Ю., поддержавшего доводы жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.
В соответствии со статьей 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
Из материалов дела следует, что дата между истицей и КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор, по которому общая сумма кредита составила... рублей, срок кредита - 36 месяцев, процентная ставка - 20,90% годовых. П. 2.1.1 договора установлено, что банк обязуется перечислять со счета часть кредита в размере... рублей для оплаты страховой премии страховщику (л.д. 107 - 109).
дата истица подала заявление, в котором просит ООО "СК "Согласие Вита" заключить с ней договор страхования жизни по программе "Страхование жизни". При этом истица просит КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере... рублей, подлежащей уплате по добровольно заключаемому договору страхования жизни по реквизитам страховщика (л.д. 111).
В заявлении о добровольном страховании указано, что страхование является дополнительной услугой, осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена в сумму кредита по указанию клиента. В заявлении имеются графы, где заявитель имеет право поставить отметку о выборе страховой компании и страховой программы. Заявления и договоры страхования подписаны истицей лично, что ею не оспаривается, то есть своей подписью истица выразила волеизъявление на заключение договоров страхования на вышеуказанных условиях. Подписывая заявления на добровольное страхование, истица подтвердила тем самым свое согласие на списание страховой премии с ее счета. При этом у истицы имелось право отказаться от заключения договора страхования жизни, выбрать любую страховую компанию, страховую программу и форму оплаты страховой премии.
В тот же день между ООО "СК "Согласие Вита" заключен договор страхования жизни (страховой полис N...), из которого следует, что настоящий договор заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий и Дополнительных условий программы страхования "Страхование жизни". Страховщиком является ООО "СК "Согласие Вита", страхователем - Ф.В.З., срок действия договора - 36 месяцев с даты списания со счета страхователя страховой премии в полном объеме. Правила страхования и Дополнительные условия программы страхования вручены, условия страхования разъяснены в полном объеме.
Истица собственноручно подписала кредитный договор и договор страхования, где указана сумма страховой премий, подлежащей списанию с ее счета. Кроме того, у истицы имелось право отказаться от заключения договора страхования, поскольку п. 9 кредитного договора установлено, что для получения кредита заключение иных договоров не требуется.
Достоверных и допустимых доказательств того, что для получения кредитов истице необходимо было заключать договор страхования, в деле не имеется (ст. ст. 56, 67 ГПК РФ).
При этом судебная коллегия учитывает и тот факт, что с настоящим иском истица обратилась после исполнения кредитного договора (л.д. 118). В период исполнения кредитных обязательств истица не обращалась к ответчику с требованием возвратить страховую премию.
Таким образом, суд первой инстанции с учетом всех обстоятельств дела и представленных доказательств правомерно пришел к выводу, что услуга по страхованию не была навязана ответчиком истице, а была предоставлена ей с ее согласия в добровольном порядке. Истица была в полном объеме проинформирована об услуге страхования и порядке ее предоставления. Принцип свободы договора в данном случае соблюден, действия банка соответствуют закону, права истицы как потребителя не нарушены, а потому основания для удовлетворения иска отсутствуют.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия находит, что выводы суда основаны на всестороннем и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка обстоятельствам и доказательствам по делу дана в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения в апелляционном порядке, не имеется.
Руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 17 марта 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Башкирской региональной общественной организации прав потребителей "Фарес" в интересах Ф.В.З. - без удовлетворения.
Председательствующий
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
Е.В.ЖЕРНЕНКО
З.Г.ЛАТЫПОВА
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
Е.В.ЖЕРНЕНКО
З.Г.ЛАТЫПОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "REALTIST.RU | Теория и практика управления недвижимостью" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)