Судебные решения, арбитраж
Ипотека недвижимости; Сделки с недвижимостью; Ипотечный кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Полный текст постановления изготовлен 27 февраля 2015 года.
Резолютивная часть постановления объявлена 19 февраля 2015 года.
Седьмой арбитражный апелляционный суд в составе:
председательствующего Сухотиной В.М.
судей: Стасюк Т.Е., Ярцева Д.Г.
при ведении протокола судебного заседания секретарем Лупак Т.Н.
при участии: без участия
рассмотрев в судебном заседании дело по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью "Экспобанк" (рег. N 07АП-359/15)
на решение Арбитражного суда Кемеровской области от 17 ноября 2014 года по делу N А27-16578/2014 (судья Ж.А. Васильева)
по иску акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию Кемеровской области", город Кемерово (ОГРН 1034205-74837, ИНН 4205058930)
к обществу с ограниченной ответственностью "Экспобанк", город Москва (ОГРН 1027739504760, ИНН 7729065633),
третьи лица: Агарков Е.С., Агаркова О.В., Агарков И.Е., Кузнецов С.В.
об обязании осуществить обратный выкуп закладной посредством проставления передаточной надписи и заключения договора обратного выкупа (купли-продажи) закладной,
установил:
Акционерное общество "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию Кемеровской области" (АО "АИЖК КО", истец) обратилось в Арбитражный суд Кемеровской области с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Экспобанк" (ООО "Экспобанк", ответчик) об обязании осуществить обратный выкуп закладной, удостоверяющей права требования по кредитному договору N 4АИЖК/13 от 17 июля 2013 года, заключенному между ответчиком и Агарковым Евгением Сергеевичем, Агарковой Ольгой Валерьевной и Кузнецовым Сергеем Владимировичем, посредством проставления передаточной надписи на закладной и заключения договора обратного выкупа (купли-продажи) закладной.
К участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены Агарков Е.С., Агаркова О.В., Агарков И.Е., Кузнецов С.В.
Решением Арбитражного суда Кемеровской области от 17 ноября 2014 года исковые требования удовлетворены в полном объеме.
Не согласившись с решением суда, ответчик обратился с апелляционной жалобой (с учетом дополнений), просил решение отменить, указав, что на момент выдачи кредита у банка имелся документ, подтверждающий соответствие кредита Стандартам АИЖК. Полагает, что вывод суда о наличии оснований для обратного выкупа закладной является необоснованным.
Истец в возражениях просил оставить решение без изменения, жалобу без удовлетворения.
Дело рассмотрено в порядке статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие представителей сторон, третьих лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания.
Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в соответствии со статьей 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность обжалуемого решения, суд апелляционной инстанции считает его не подлежащим отмене по следующим основаниям.
Из материалов дела следует, что 21 мая 2012 года между АО "АИЖК КО" (агентство) и ООО "Экспобанк" (банк) заключено соглашение о сотрудничестве N 1 АИЖК/КМ/СО, по условиям которого стороны договорились о долгосрочном сотрудничестве в целях развития жилищного ипотечного кредитования на территории Кемеровской области в сегменте строящегося жилья (новостроек). Стороны согласились осуществлять все необходимые действия по отбору потенциальных заемщиков, кредитуемых объектов недвижимости (квартир во вновь возведенных многоквартирных домах и объектов долевого строительства (квартир) в строящихся многоквартирных домах), а также для оформления документов по предоставлению ипотечного кредита заемщикам, руководствуясь при этом законодательством Российской Федерации, Стандартами процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов) ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (Стандарты), а также специальными условиями выдачи и выкупа ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" ипотечных кредитов (займов), предоставленных физическим лицам на цели приобретения жилья во вновь возводимых/возведенных многоквартирных домах (продукт - Новостройка) (Специальные условия) (пункт 1.1. соглашения).
В силу пункта 2.1. соглашения, агентство осуществляет подбор потенциальных заемщиков, сбор и подготовку документов, необходимых для проведения андеррайтинга заемщика, андеррайтинг заемщика, андеррайтинг жилого помещения, андеррайтинг кредитного продукта, андеррайтинг формы ипотечной сделки, андеррайтинг страхового обеспечения, подбор документов по жилому помещению и оформление ипотечной сделки. Агентство направляет банку заемщика для предоставления ипотечного кредита.
В соответствии с пунктом 2.2 соглашения банк принимает на себя обязательства по осуществлению следующих действий в порядке и на условиях, предусмотренных соглашением и регламентом взаимодействия, а именно: рассмотрение заявки агентства на выдачу ипотечного кредита; принятие положительного или отрицательного решения по предоставлению ипотечного кредита; в случае принятия положительного решения о выдаче ипотечного кредита - открытие текущих счетов заемщикам и выдача ипотечных кредитов в порядке и в сроки, предусмотренные регламентом взаимодействия, в соответствии с требованиями Стандартов; выдача агентству доверенности на осуществление действий, связанных с исполнением агентством обязательств, предусмотренных соглашением.
Согласно пункту 2.1.1. агентство принимает на себя обязательства приобретать у банка права по выданным в рамках соглашениям кредитным договорам с полной оплатой приобретенных прав. Агентство обязано приобрести указанные права не позднее 6 (шести) месяцев с момента выдачи ипотечного кредита или в течение 10 (десяти) рабочих дней с момента регистрации права собственности на жилое помещение, залога в пользу банка и составления закладной заемщиком.
В рамках соглашения о сотрудничестве 17 июля 2013 года между ООО "Экспобанк" (на стороне кредитора), Агарковым Евгением Сергеевичем, Агарковой Ольгой Валерьевной и Кузнецовым Сергеем Владимировичем (на стороне заемщика) заключен кредитный договор N 4АИЖК/13, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 852899 руб. на срок с даты фактического предоставления кредита по последнее число 180-ого календарного месяца (обе даты включительно), а заемщик - возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях договора
Согласно пункту 1.2. кредитного договора N 4АИЖК/13 от 17 июля 2013 года кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в целях постоянного проживания залогодателей в общую долевую собственность гражданина Агаркова Евгения Сергеевича, гражданки Агарковой Ольги Валерьевны, гражданина Агаркова Ивана Евгеньевича жилого помещения, являющегося объектом долевого строительства, находящегося по адресу: Кемеровская область, Промышленновский район, поселок городского типа Промышленная, улица Коммунистическая, дом 9, квартира 3 (недвижимое имущество).
В соответствии с пунктом 1.4. кредитного договора, права кредитора (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой недвижимого имущества, и право залога недвижимого имущества) с даты государственной регистрации ипотеки недвижимого имущества подлежат удостоверению закладной, составляемой заемщиком (залогодателем) в предусмотренном договором порядке и в соответствии с действующим законодательством РФ.
Права первоначального залогодержателя ООО "Экспобанк" по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной от 30 октября 2013 года, залогодателями по которой являются Агарков Е.С., Агаркова О.В., Агарков И.Е.
02 декабря 2013 года между агентством и банком был заключен договор купли-продажи закладных (с отсрочкой поставки), предметом которого является передача банком в собственность агентству закладных со всеми удостоверяемыми ими правами в их совокупности с произведением на закладных отметок о новом владельце - агентстве (пункт 1.1.).
В соответствии с пунктом 1.4 договора купли-продажи закладных от 02 декабря 2013 года переход права собственности на передаваемые в рамках настоящего договора закладные оформляются актом приема-передачи закладных, и не требует дополнительного заключения договора купли-продажи.
02 декабря 2013 года между агентством и банком подписан акт приема-передачи закладных (приложение N 1 к договору купли-продажи закладных от 02 декабря 2013 года), в соответствии с которым банк передал, а агентство приняло закладную Агаркова Е.С., Агарковой О.В., Кузнецова С.В., и материалы кредитного дела. На закладной сделана отметка о смене владельца закладной.
В связи с тем, что агентством после передачи прав по закладной выявлено неустранимое несоответствие кредитного дела Стандартам, которое заключается в выдаче банком кредита в последний день месяца 31 июля 2013 года, в нарушение пункта 3.10. общей части Стандартов, агентство обратилось к банку с требованием об обратном выкупе закладной N 915 от 16 декабря 2013 года на основании пункта 5.1 Регламента взаимодействия (приложение N 1 к соглашению о сотрудничестве).
Банком на требование агентства N 915 от 16 декабря 2013 года был предоставлен ответ N 448-К от 27 декабря 2013 года об отказе в удовлетворении требования об обратном выкупе закладной, поскольку процедуры андеррайтинга проводились агентством, которое несет полную ответственность за корректность и полноту формирования и подписания документов для кредитного дела в соответствии с пунктами 2.4., 3.5. Регламента взаимодействия.
09 января 2014 года истец повторно обратился к ответчику с требованием N 944 о заключении договора обратного выкупа закладной, в котором указал, что банк, самостоятельно осуществляя выдачу денежных средств, нарушил положения пункта 3.10. Стандартов. Получение банком требования N 944 от 9 января 2014 года подтверждено почтовым уведомлением о вручении.
Отказ ответчика в удовлетворении требования об обратном выкупе закладной явился основанием для обращения истца в арбитражный суд с настоящим иском.
Апелляционный суд поддерживает выводы суда первой инстанции по существу спора.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Согласно части 1 статьи 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
В силу в статьи 13 Федерального закона N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.
Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.
Передача прав по закладной и залог закладной осуществляются в порядке, установленном статьями 48 и 49 Федерального закона N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
В силу части 1 статьи 48 Федерального закона N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
Согласно пункту 2.1. кредитного договора N 4АИЖК/13 от 17 июля 2013 года кредит предоставляется заемщику по заявлению в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет, открытый на имя Агаркова Е.С., не позднее 1 (одного) рабочего дня, считая с даты исполнения заемщиком обязательств указанных в пункте 2.2. кредитного договора.
В порядке пункта 2.2. кредитного договора N 4АИЖК/13 25 июля 2013 года заемщиком была оплачена ООО "КапРемСтрой" сумма в размере 100000 руб., что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру N 59, согласно справке ООО "КапРемСтрой" сумма в размере 541485 руб. оплачена 14 августа 2013 года на основании платежного поручения N 333.
В соответствии с пунктом 3.10 Раздела 3 "Требования к основным параметрам ипотечных сделок" Стандартов, не допускается предоставление ипотечного кредита (займа) в последний день месяца не допускается.
В пункте 5.1. Регламента взаимодействия агентства и банка (приложение N 1 к соглашению о сотрудничестве в новой редакции), агентство вправе предъявить банку требование обратного приобретения закладных, а также требование об обратной передаче Банку прав требований по кредитным договорам и о возврате уплаченных за указанные права требования денежных средств (далее требование), а банк обязан удовлетворить его путем заключения договора обратного выкупа (купли-продажи) закладных / соглашения о внесении изменений в договор уступки права требования по кредитным договорам, в том числе при выявлении после передачи прав по закладным агентству / заключению договора уступки прав требования по кредитным договорам агентству неустранимого несоответствия кредитного дела Стандартам и/или действующему законодательству РФ, в части документов, подготавливаемых банком при подготовке и подписании ипотечного кредита.
В соответствии с выпиской по счету Агаркова Е.С. выдача кредита по кредитному договору N 4АИЖК/13 от 17 июля 2013 года произведена банком 31 июля 2013 года, то есть в последний день месяца, что прямо нарушает положения Стандартов, которые являются для сторон обязательными в соответствии с Соглашением о сотрудничестве от N 1 АИЖК/КМ/СО от 21 мая 2012 года.
Таким образом, у ответчика возникла обязанность произвести по требованию истца обратный выкуп закладной.
Доводам ответчика о том, что кредит соответствовал Стандартам, судом первой инстанции дана надлежащая оценка.
То обстоятельство, что истец проводил мероприятия по проверке и подготовке документов по выдаче кредита, что подтверждается составленным истцом актом, не освобождает ответчика от обязанности соблюдать иные условия Стандартов, что прямо предусмотрено заключенным сторонами соглашением о сотрудничестве.
При этом предоставление кредита в соответствии с кредитным договором N 4АИЖК/13 от 17 июля 2013 года относится к обязанностям ответчика (банка).
Такое нарушение Стандартов, как предоставление кредита в последний день месяца, носит неустранимый характер.
При таких обстоятельствах, оснований для отмены или изменения решения суда, предусмотренных статьей 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, не имеется.
По правилам статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина по апелляционной жалобе, уплаченная платежным поручением N 71583684 от 16 декабря 2014 года, относится на ответчика.
Руководствуясь статьями 110, 268, 271, пунктом 1 статьи 269 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Седьмой арбитражный апелляционный суд
постановил:
Решение Арбитражного суда Кемеровской области от 17 ноября 2014 года по делу N А27-16578/2014 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Арбитражный суд Западно-Сибирского округа в течение двух месяцев.
Председательствующий
В.М.СУХОТИНА
Судьи
Т.Е.СТАСЮК
Д.Г.ЯРЦЕВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "REALTIST.RU | Теория и практика управления недвижимостью" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ПОСТАНОВЛЕНИЕ СЕДЬМОГО АРБИТРАЖНОГО АПЕЛЛЯЦИОННОГО СУДА ОТ 27.02.2015 N 07АП-359/15 ПО ДЕЛУ N А27-16578/2014
Разделы:Ипотека недвижимости; Сделки с недвижимостью; Ипотечный кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
СЕДЬМОЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 27 февраля 2015 г. по делу N А27-16578/2014
Полный текст постановления изготовлен 27 февраля 2015 года.
Резолютивная часть постановления объявлена 19 февраля 2015 года.
Седьмой арбитражный апелляционный суд в составе:
председательствующего Сухотиной В.М.
судей: Стасюк Т.Е., Ярцева Д.Г.
при ведении протокола судебного заседания секретарем Лупак Т.Н.
при участии: без участия
рассмотрев в судебном заседании дело по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью "Экспобанк" (рег. N 07АП-359/15)
на решение Арбитражного суда Кемеровской области от 17 ноября 2014 года по делу N А27-16578/2014 (судья Ж.А. Васильева)
по иску акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию Кемеровской области", город Кемерово (ОГРН 1034205-74837, ИНН 4205058930)
к обществу с ограниченной ответственностью "Экспобанк", город Москва (ОГРН 1027739504760, ИНН 7729065633),
третьи лица: Агарков Е.С., Агаркова О.В., Агарков И.Е., Кузнецов С.В.
об обязании осуществить обратный выкуп закладной посредством проставления передаточной надписи и заключения договора обратного выкупа (купли-продажи) закладной,
установил:
Акционерное общество "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию Кемеровской области" (АО "АИЖК КО", истец) обратилось в Арбитражный суд Кемеровской области с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Экспобанк" (ООО "Экспобанк", ответчик) об обязании осуществить обратный выкуп закладной, удостоверяющей права требования по кредитному договору N 4АИЖК/13 от 17 июля 2013 года, заключенному между ответчиком и Агарковым Евгением Сергеевичем, Агарковой Ольгой Валерьевной и Кузнецовым Сергеем Владимировичем, посредством проставления передаточной надписи на закладной и заключения договора обратного выкупа (купли-продажи) закладной.
К участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены Агарков Е.С., Агаркова О.В., Агарков И.Е., Кузнецов С.В.
Решением Арбитражного суда Кемеровской области от 17 ноября 2014 года исковые требования удовлетворены в полном объеме.
Не согласившись с решением суда, ответчик обратился с апелляционной жалобой (с учетом дополнений), просил решение отменить, указав, что на момент выдачи кредита у банка имелся документ, подтверждающий соответствие кредита Стандартам АИЖК. Полагает, что вывод суда о наличии оснований для обратного выкупа закладной является необоснованным.
Истец в возражениях просил оставить решение без изменения, жалобу без удовлетворения.
Дело рассмотрено в порядке статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие представителей сторон, третьих лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания.
Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в соответствии со статьей 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность обжалуемого решения, суд апелляционной инстанции считает его не подлежащим отмене по следующим основаниям.
Из материалов дела следует, что 21 мая 2012 года между АО "АИЖК КО" (агентство) и ООО "Экспобанк" (банк) заключено соглашение о сотрудничестве N 1 АИЖК/КМ/СО, по условиям которого стороны договорились о долгосрочном сотрудничестве в целях развития жилищного ипотечного кредитования на территории Кемеровской области в сегменте строящегося жилья (новостроек). Стороны согласились осуществлять все необходимые действия по отбору потенциальных заемщиков, кредитуемых объектов недвижимости (квартир во вновь возведенных многоквартирных домах и объектов долевого строительства (квартир) в строящихся многоквартирных домах), а также для оформления документов по предоставлению ипотечного кредита заемщикам, руководствуясь при этом законодательством Российской Федерации, Стандартами процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов) ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (Стандарты), а также специальными условиями выдачи и выкупа ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" ипотечных кредитов (займов), предоставленных физическим лицам на цели приобретения жилья во вновь возводимых/возведенных многоквартирных домах (продукт - Новостройка) (Специальные условия) (пункт 1.1. соглашения).
В силу пункта 2.1. соглашения, агентство осуществляет подбор потенциальных заемщиков, сбор и подготовку документов, необходимых для проведения андеррайтинга заемщика, андеррайтинг заемщика, андеррайтинг жилого помещения, андеррайтинг кредитного продукта, андеррайтинг формы ипотечной сделки, андеррайтинг страхового обеспечения, подбор документов по жилому помещению и оформление ипотечной сделки. Агентство направляет банку заемщика для предоставления ипотечного кредита.
В соответствии с пунктом 2.2 соглашения банк принимает на себя обязательства по осуществлению следующих действий в порядке и на условиях, предусмотренных соглашением и регламентом взаимодействия, а именно: рассмотрение заявки агентства на выдачу ипотечного кредита; принятие положительного или отрицательного решения по предоставлению ипотечного кредита; в случае принятия положительного решения о выдаче ипотечного кредита - открытие текущих счетов заемщикам и выдача ипотечных кредитов в порядке и в сроки, предусмотренные регламентом взаимодействия, в соответствии с требованиями Стандартов; выдача агентству доверенности на осуществление действий, связанных с исполнением агентством обязательств, предусмотренных соглашением.
Согласно пункту 2.1.1. агентство принимает на себя обязательства приобретать у банка права по выданным в рамках соглашениям кредитным договорам с полной оплатой приобретенных прав. Агентство обязано приобрести указанные права не позднее 6 (шести) месяцев с момента выдачи ипотечного кредита или в течение 10 (десяти) рабочих дней с момента регистрации права собственности на жилое помещение, залога в пользу банка и составления закладной заемщиком.
В рамках соглашения о сотрудничестве 17 июля 2013 года между ООО "Экспобанк" (на стороне кредитора), Агарковым Евгением Сергеевичем, Агарковой Ольгой Валерьевной и Кузнецовым Сергеем Владимировичем (на стороне заемщика) заключен кредитный договор N 4АИЖК/13, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 852899 руб. на срок с даты фактического предоставления кредита по последнее число 180-ого календарного месяца (обе даты включительно), а заемщик - возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях договора
Согласно пункту 1.2. кредитного договора N 4АИЖК/13 от 17 июля 2013 года кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в целях постоянного проживания залогодателей в общую долевую собственность гражданина Агаркова Евгения Сергеевича, гражданки Агарковой Ольги Валерьевны, гражданина Агаркова Ивана Евгеньевича жилого помещения, являющегося объектом долевого строительства, находящегося по адресу: Кемеровская область, Промышленновский район, поселок городского типа Промышленная, улица Коммунистическая, дом 9, квартира 3 (недвижимое имущество).
В соответствии с пунктом 1.4. кредитного договора, права кредитора (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой недвижимого имущества, и право залога недвижимого имущества) с даты государственной регистрации ипотеки недвижимого имущества подлежат удостоверению закладной, составляемой заемщиком (залогодателем) в предусмотренном договором порядке и в соответствии с действующим законодательством РФ.
Права первоначального залогодержателя ООО "Экспобанк" по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной от 30 октября 2013 года, залогодателями по которой являются Агарков Е.С., Агаркова О.В., Агарков И.Е.
02 декабря 2013 года между агентством и банком был заключен договор купли-продажи закладных (с отсрочкой поставки), предметом которого является передача банком в собственность агентству закладных со всеми удостоверяемыми ими правами в их совокупности с произведением на закладных отметок о новом владельце - агентстве (пункт 1.1.).
В соответствии с пунктом 1.4 договора купли-продажи закладных от 02 декабря 2013 года переход права собственности на передаваемые в рамках настоящего договора закладные оформляются актом приема-передачи закладных, и не требует дополнительного заключения договора купли-продажи.
02 декабря 2013 года между агентством и банком подписан акт приема-передачи закладных (приложение N 1 к договору купли-продажи закладных от 02 декабря 2013 года), в соответствии с которым банк передал, а агентство приняло закладную Агаркова Е.С., Агарковой О.В., Кузнецова С.В., и материалы кредитного дела. На закладной сделана отметка о смене владельца закладной.
В связи с тем, что агентством после передачи прав по закладной выявлено неустранимое несоответствие кредитного дела Стандартам, которое заключается в выдаче банком кредита в последний день месяца 31 июля 2013 года, в нарушение пункта 3.10. общей части Стандартов, агентство обратилось к банку с требованием об обратном выкупе закладной N 915 от 16 декабря 2013 года на основании пункта 5.1 Регламента взаимодействия (приложение N 1 к соглашению о сотрудничестве).
Банком на требование агентства N 915 от 16 декабря 2013 года был предоставлен ответ N 448-К от 27 декабря 2013 года об отказе в удовлетворении требования об обратном выкупе закладной, поскольку процедуры андеррайтинга проводились агентством, которое несет полную ответственность за корректность и полноту формирования и подписания документов для кредитного дела в соответствии с пунктами 2.4., 3.5. Регламента взаимодействия.
09 января 2014 года истец повторно обратился к ответчику с требованием N 944 о заключении договора обратного выкупа закладной, в котором указал, что банк, самостоятельно осуществляя выдачу денежных средств, нарушил положения пункта 3.10. Стандартов. Получение банком требования N 944 от 9 января 2014 года подтверждено почтовым уведомлением о вручении.
Отказ ответчика в удовлетворении требования об обратном выкупе закладной явился основанием для обращения истца в арбитражный суд с настоящим иском.
Апелляционный суд поддерживает выводы суда первой инстанции по существу спора.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Согласно части 1 статьи 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
В силу в статьи 13 Федерального закона N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.
Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.
Передача прав по закладной и залог закладной осуществляются в порядке, установленном статьями 48 и 49 Федерального закона N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
В силу части 1 статьи 48 Федерального закона N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
Согласно пункту 2.1. кредитного договора N 4АИЖК/13 от 17 июля 2013 года кредит предоставляется заемщику по заявлению в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет, открытый на имя Агаркова Е.С., не позднее 1 (одного) рабочего дня, считая с даты исполнения заемщиком обязательств указанных в пункте 2.2. кредитного договора.
В порядке пункта 2.2. кредитного договора N 4АИЖК/13 25 июля 2013 года заемщиком была оплачена ООО "КапРемСтрой" сумма в размере 100000 руб., что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру N 59, согласно справке ООО "КапРемСтрой" сумма в размере 541485 руб. оплачена 14 августа 2013 года на основании платежного поручения N 333.
В соответствии с пунктом 3.10 Раздела 3 "Требования к основным параметрам ипотечных сделок" Стандартов, не допускается предоставление ипотечного кредита (займа) в последний день месяца не допускается.
В пункте 5.1. Регламента взаимодействия агентства и банка (приложение N 1 к соглашению о сотрудничестве в новой редакции), агентство вправе предъявить банку требование обратного приобретения закладных, а также требование об обратной передаче Банку прав требований по кредитным договорам и о возврате уплаченных за указанные права требования денежных средств (далее требование), а банк обязан удовлетворить его путем заключения договора обратного выкупа (купли-продажи) закладных / соглашения о внесении изменений в договор уступки права требования по кредитным договорам, в том числе при выявлении после передачи прав по закладным агентству / заключению договора уступки прав требования по кредитным договорам агентству неустранимого несоответствия кредитного дела Стандартам и/или действующему законодательству РФ, в части документов, подготавливаемых банком при подготовке и подписании ипотечного кредита.
В соответствии с выпиской по счету Агаркова Е.С. выдача кредита по кредитному договору N 4АИЖК/13 от 17 июля 2013 года произведена банком 31 июля 2013 года, то есть в последний день месяца, что прямо нарушает положения Стандартов, которые являются для сторон обязательными в соответствии с Соглашением о сотрудничестве от N 1 АИЖК/КМ/СО от 21 мая 2012 года.
Таким образом, у ответчика возникла обязанность произвести по требованию истца обратный выкуп закладной.
Доводам ответчика о том, что кредит соответствовал Стандартам, судом первой инстанции дана надлежащая оценка.
То обстоятельство, что истец проводил мероприятия по проверке и подготовке документов по выдаче кредита, что подтверждается составленным истцом актом, не освобождает ответчика от обязанности соблюдать иные условия Стандартов, что прямо предусмотрено заключенным сторонами соглашением о сотрудничестве.
При этом предоставление кредита в соответствии с кредитным договором N 4АИЖК/13 от 17 июля 2013 года относится к обязанностям ответчика (банка).
Такое нарушение Стандартов, как предоставление кредита в последний день месяца, носит неустранимый характер.
При таких обстоятельствах, оснований для отмены или изменения решения суда, предусмотренных статьей 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, не имеется.
По правилам статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина по апелляционной жалобе, уплаченная платежным поручением N 71583684 от 16 декабря 2014 года, относится на ответчика.
Руководствуясь статьями 110, 268, 271, пунктом 1 статьи 269 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Седьмой арбитражный апелляционный суд
постановил:
Решение Арбитражного суда Кемеровской области от 17 ноября 2014 года по делу N А27-16578/2014 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Арбитражный суд Западно-Сибирского округа в течение двух месяцев.
Председательствующий
В.М.СУХОТИНА
Судьи
Т.Е.СТАСЮК
Д.Г.ЯРЦЕВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "REALTIST.RU | Теория и практика управления недвижимостью" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)