Судебные решения, арбитраж
Ипотека недвижимости; Сделки с недвижимостью; Ипотечный кредит; Банковские операции; Банковский кредит
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Заковоротный В.И.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего судьи Расторгуевой Н.С.,
судей Севастьяновой Н.Ю. и Зениной Л.С.,
при секретаре Н.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Севастьяновой Н.Ю. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ООО "Авантаж" - А. на решение Кунцевского районного суда г. Москвы от 28 января 2013 г., которым постановлено:
- - иск ООО КБ "Холдинг-Кредит" к М., Г. - удовлетворить частично;
- - взыскать солидарно с М., Г. в пользу ООО КБ "Холдинг-Кредит" сумму основного долга по кредиту в размере * руб., проценты по договору в размере * руб. * коп., неустойку в размере * руб. * коп.;
- - взыскать с М., Г. в пользу ООО КБ "Холдинг-Кредит" расходы по оплате госпошлины в сумме * руб. по * руб. с каждого;
- - обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: ***, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой указанной квартиры в размере * руб.;
- - обратить взыскание на предмет ипотеки - земельный участок, площадью 1200 кв. м кадастровый номер *, расположенный по адресу: ***, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой указанного земельного участка в размере * руб.;
- - обратить взыскание на предмет ипотеки - земельный участок, площадью 1203 кв. м кадастровый номер *, расположенный по адресу: ***, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой указанного земельного участка в размере * руб.;
- - обратить взыскание на предмет ипотеки - жилой дом (инв. N *, лит. А-А1-а-а1-а2), расположенный по адресу: ***, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой указанного жилого дома в размере * руб.;
- - в остальной части иска ООО КБ "Холдинг-Кредит" - отказать;
- - в удовлетворении исковых требований третьего лица с самостоятельными требованиями ООО "Авантаж" к ООО КБ "Холдинг-Кредит", к М., Г. - отказать.
ООО КБ "Холдинг-Кредит" обратилось в суд с иском к М., Г., ООО "МедСервис", ООО "ЭкстраК", в котором с учетом уточнений просило:
- взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору N * об открытии кредитной линии от 3 марта 2010 г. и дополнительному соглашению N 1 к нему от 28 февраля 2011 г., состоящую из основного долга в размере * руб., процентов за пользование кредитом по состоянию на 5 сентября 2011 г. в размере * руб. * коп.
Требования мотивированы тем, что 3 марта 2010 г. между истцом и М. был заключен кредитный договор N * об открытии кредитной линии с лимитом выдачи * руб., процентной ставкой 22% годовых со сроком погашения до 2 сентября 2011 г. По условиям указанного договора кредит погашается в соответствии с графиком, целью кредитования является приобретение земельного участка и прочие цели, кредит предоставляется в пределах свободного остатка лимита путем зачисления суммы на текущий счет заемщика. Обеспечением надлежащего возврата кредита является ипотека недвижимого имущества, поручительство физического и юридических лиц. Платежи по кредитному договору осуществляются в порядке безакцептного списания денежных средств с текущего счета заемщика. Заемщик должен обеспечивать в срок остаток средств на своем текущем счете, достаточных для погашения соответствующей суммы задолженности. 28 февраля 2011 г. между истцом и М. было заключено дополнительное соглашение N 1 к кредитному договору, которым изменен график погашения кредита. Истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, путем зачисления на счет М. денежных сумм в общем размере * руб. Ответчик М. не исполнила надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, в результате чего у нее образовалась просроченная задолженность по кредиту и процентам. Истец неоднократно направлял М. уведомления с требованием о погашении имеющейся задолженности, однако никаких мер по погашению предпринято не было, что послужило основанием для обращения в суд.
Определением суда от 11 ноября 2011 г. принят отказ истца ООО КБ "Холдинг-Кредит" от части исковых требований к ответчикам ООО "МедСервис" и ООО "ЭкстраК" о взыскании денежных средств и производство по делу в указанной части прекращено (л.д. 40 том 2).
Впоследствии истец ООО КБ "Холдинг-Кредит" неоднократно уточнял исковые требования к М., Г., в окончательном варианте просит:
- - взыскать солидарно с М. и Г. задолженность по кредитному договору в размере * руб. * коп., в том числе основной долг в размере * руб., проценты за пользование кредитом по состоянию на 2 апреля 2012 г. в размере * руб. * коп., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом по состоянию на 2 апреля 2012 г. в размере * руб. * коп.;
- - обратить взыскание на принадлежащее М. заложенное имущество: квартиру (условный номер *), расположенную по адресу: ***, установив начальную продажную цену указанной квартиры в размере * руб.; земельный участок площадью 1200 кв. м, кадастровый номер *, расположенный по адресу: ***; земельный участок, площадью 1203 кв. м, кадастровый номер *, расположенный по адресу: ***; жилой дом (инв. N *, лит. А-А1-а-а1-а2), расположенный по адресу: ***, установив начальную продажную цену указанных земельных участков и жилого дома в размере * руб.;
- - взыскать солидарно с М. и Г. понесенные судебные издержки в размере * руб. - государственная пошлина, * руб. - стоимость независимой оценки предметов залога.
Требования мотивированы тем, что по условиям заключенного между истцом и М. кредитного договора N * об открытии кредитной линии с лимитом выдачи от 3 марта 2010 г. предусмотрено обеспечение надлежащего возврата кредита в виде ипотеки недвижимого имущества, поручительство физического лица. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между истцом и М. были заключены договор об ипотеке N * от 3 марта 2010 г., предметами которого являются земельный участок, площадью 1200 кв. м кадастровый номер *, расположенный по адресу: *; земельный участок, площадью 1203 кв. м кадастровый номер *, расположенный по адресу: ***; жилой дом (инв. N *, лит. А-А1-а-а1-а2), расположенный по адресу: ***; договор об ипотеке N * от 3 марта 2010 г., предметом которого является квартира, общей площадью 196,7 кв. м, расположенная по адресу: ***. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору истцом был заключен договор поручительства N * от 3 марта 2010 г. с Г. Ввиду неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору и дополнительному договору к нему, истец просит взыскать задолженность по указанным договорам с ответчиков в солидарном порядке и обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество (л.д. 126 - 128 том 2).
ООО "Авантаж" обратилось в суд с иском к М., Г., в котором просит:
- - взыскать солидарно с М. и Г. задолженность по кредитному договору N * от 3 марта 2010 г. по состоянию на 12 ноября 2012 г. в размере * руб. * коп., в том числе основной долг в размере * руб., проценты за пользование кредитом в размере * руб. * коп., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - * руб. * коп.;
- - обратить взыскание на принадлежащее М. заложенное имущество: квартиру (условный номер *), расположенную по адресу: ***, установив начальную продажную цену указанной квартиры в размере * руб.; земельный участок площадью 1200 кв. м, кадастровый номер *, расположенный по адресу: *, установив начальную продажную цену указанного земельного участка в размере * руб.; земельный участок площадью 1203 кв. м, кадастровый номер *, расположенный по адресу: ***, установив начальную продажную цену указанного земельного участка в размере * руб.; жилой дом общей площадью 477,8 кв. м, расположенный по адресу: ***, установив начальную продажную цену указанного жилого дома в размере * руб.;
- - взыскать солидарно с М. и Г. судебные расходы в размере * руб., состоящие из расходов по оплате государственной пошлины в размере * руб., расходов за проведение оценки предметов залога в размере * руб.
Требования мотивированы тем, что 23 марта 2012 г. между истцом ООО КБ "Холдинг-Кредит" и третьим лицом ООО "Авантаж" был заключен договор уступки прав требования N *, по условиям которого все права требования ООО КБ "Холдинг-Кредит" к М. по обязательствам, возникшим из кредитного договора N * от 3 марта 2010 г. и дополнительного соглашения N 1 к нему от 28 февраля 2011 г., а также права требования к должнику и третьим лицам, обеспечивающим исполнение обязательств, в полном объеме перешли к ООО "Авантаж". Таким образом, ООО "Авантаж" имеет самостоятельное требование к ответчикам по взысканию задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предметы залога (л.д. 56 - 59 том 4).
В судебном заседании представитель конкурсного управляющего ООО КБ "Холдинг-Кредит" - В. заявленные требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске и уточнениях к нему.
Ответчики М. и Г. в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены, их представители К. и С.Э. возражали против удовлетворения исковых требований, суду пояснили, что поскольку ООО "Авантаж" не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности, а также, поскольку согласие М. на переход права требования не было получено, договор уступки прав требования, заключенный между ООО КБ "Холдинг-Кредит" и ООО "Авантаж", является ничтожной сделкой, в связи с чем требования ООО "Авантаж" не подлежат удовлетворению. Просили уменьшить проценты и пени по требованиям истца ООО КБ "Холдинг-Кредит".
Представители истца, оно же третье лицо, ООО "Авантаж" - Е. и Д. исковые требования ООО "Авантаж" поддержали по основаниям, изложенным в иске, в удовлетворении иска ООО КБ "Холдинг-Кредит" просили отказать.
По делу судом постановлено указанное выше решение, обжалованное представителем ООО "Авантаж" - А. по мотивам незаконности и необоснованности.
В апелляционной жалобе указывается, что суд первой инстанции неправомерно применил при разрешении данного спора Закон РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", поскольку кредитный договор был заключен М. для использования кредитных денежных средств в целях осуществления предпринимательской деятельности. Оспаривается вывод суда первой инстанции о несоответствии требованиям закона договора уступки прав требования N 1 от 23 марта 2012 г., заключенного между ООО КБ "Холдинг-Кредит" и ООО "Авантаж", поскольку указанный договор не был оспорен в установленном законом порядке, требования о признании данного договора недействительным сторонами не заявлялось. Кроме того, судом не принято во внимание то, что права по договору поручительства и договорам ипотеки также были переданы ООО "Авантаж".
В соответствии с частью 1 статьи 327-1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.
Учитывая приведенные положения части 1 статьи 327-1 ГПК РФ, проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав объяснения представителя ООО "Авантаж" - С.О., Е., поддержавших доводы апелляционной жалобы, представителя конкурсного управляющего ООО КБ "Холдинг-Кредит" - П., представителя ответчиков М., Г. - К., полагавших решение суда законным, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 3 марта 2010 г. между ООО КБ "Холдинг-Кредит" и М. был заключен кредитный договор N * об открытии кредитной линии с лимитом выдачи, по условиям данного договора ООО КБ "Холдинг-Кредит" обязался предоставить заемщику М. кредит в режиме кредитной линии с лимитом выдачи - * руб., процентной ставкой 22% годовых, со сроком погашения до 2 сентября 2011 г., цель кредитования - приобретение земельного участка и прочие цели. При этом пунктом 3.1 договора предусматривалось обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору в виде ипотеки недвижимого имущества, поручительство физических лиц.
28 февраля 2011 г. между ООО КБ "Холдинг-Кредит" и М. было заключено дополнительное соглашение N 1 к кредитному договору N * об открытии кредитной линии с лимитом выдачи от 3 марта 2010 г., по условиям которого стороны изменили сроки погашения кредита и условие о взимании комиссии (л.д. 31 том 1).
3 марта 2010 г. между ООО КБ "Холдинг-Кредит" и М. был заключен договор об ипотеке N *, по условиям которого залогодержатель ООО КБ "Холдинг-Кредит" в случае неисполнения должником М. обеспеченных ипотекой обязательств имеет право получить удовлетворение своих денежных требований из стоимости недвижимого имущества залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя (л.д. 32 - 36 том 1).
Согласно разделу 2 указанного договора об ипотеке, предметом ипотеки являются:
- - земельный участок, площадью 1200 кв. м, кадастровый номер *, расположенный по адресу: ***;
- - земельный участок, площадью 1203 кв. м, кадастровый номер *, расположенный по адресу: ***;
- - жилой дом общей площадью 477,8 кв. м (инв. N *, лит. А-А1-а-а1-а2), расположенный по адресу: ***. Оценка предмета ипотеки составляет * руб., начальная продажная цена * руб.
Пунктом 4 указанного договора об ипотеке предусмотрено, что ипотекой обеспечивается обязательства должника М. по кредитному договору N * об открытии кредитной линии от 3 марта 2010 г.
При этом в пункте 10.8 договора об ипотеке указано, что залогодержатель имеет право уступить свои права и обязательства по настоящему договору в целом или в части другой кредитной организации или иному лицу. Указанный договор об ипотеке N * от 3 марта 2010 г. прошел государственную регистрацию в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 19 марта 2010 г.
Ввиду заключения 28 февраля 2011 г. между ООО КБ "Холдинг-Кредит" и М. дополнительного соглашения N 1 к кредитному договору, 28 февраля 2011 г. указанные стороны заключили и дополнительное соглашение N 1 к договору об ипотеке N *, по условиям которого изменен подпункт 4.2.1.3 пункта 4.2 договора об ипотеке в части указания срока погашения кредита (л.д. 37 том 1). Указанное дополнительное соглашение к договору об ипотеке также прошло государственную регистрацию в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 31 марта 2011 г.
3 марта 2010 г. между ООО КБ "Холдинг-Кредит" и М. был заключен договор об ипотеке N *, по условиям которого залогодержатель ООО КБ "Холдинг-Кредит" в случае неисполнения должником М. обеспеченных ипотекой обязательств имеет право получить удовлетворение своих денежных требований из стоимости недвижимого имущества залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя (л.д. 41 - 45 том 1).
Согласно разделу 2 указанного договора об ипотеке, предметом ипотеки является квартира общей площадью 196,7 кв. м, расположенная по адресу: ***. Оценка предмета ипотеки составляет * руб., начальная продажная цена * руб.
Пунктом 4 указанного договора об ипотеке предусмотрено, что ипотекой обеспечивается обязательства должника М. по кредитному договору N 06-КЛВ/ДФ/10 об открытии кредитной линии от 3 марта 2010 г.
При этом в пункте 10.8 договора об ипотеке указано, что залогодержатель имеет право уступить свои права и обязательства по настоящему договору в целом или в части другой кредитной организации или иному лицу. Указанный договор об ипотеке N * от 3 марта 2010 г. прошел государственную регистрацию в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 11 марта 2010 г.
Ввиду заключения 28 февраля 2011 г. между ООО КБ "Холдинг-Кредит" и М. дополнительного соглашения N 1 к кредитному договору, 28 февраля 2011 г. указанные стороны заключили и дополнительное соглашение N 1 к договору об ипотеке N *, по условиям которого изменен подпункт 4.2.1.3 пункта 4.2 договора об ипотеке в части указания срока погашения кредита (л.д. 46 том 1). Указанное дополнительное соглашение к договору об ипотеке также прошло государственную регистрацию в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 18 апреля 2011 г.
3 марта 2010 г. между ООО КБ "Холдинг-Кредит" и Г. заключен договор поручительства N *, по условиям которого поручитель обязался солидарно с М. отвечать перед кредитором по требованиям последнего к заемщику, вытекающим из обязательств по кредитному договору N * об открытии кредитной линии от 3 марта 2010 г. 28 февраля 2011 г. между ООО КБ "Холдинг-Кредит" и Г. заключено дополнительное соглашение N 1 к указанному договору поручительства, которым изменен пункт 2.1.3 о сроках погашения кредита (л.д. 49 - 50 том 1).
Из анализа приведенных выше обстоятельств усматривается, что ООО КБ "Холдинг-Кредит" предоставлял заемщику М. кредит с целью приобретения недвижимого имущества. Кредитные обязательства заемщика обеспечены ипотекой недвижимого имущества, а именно указанных выше: двух земельных участков площадью 1200 кв. м и 1203 кв. м, жилого дома, расположенного на земельном участке площадью 1200 кв. м, квартиры, а также договором поручительства, заключенным с Г. При этом залогодатель М. предоставила залогодержателю ООО КБ "Холдинг-Кредит" право уступить свои права и обязательства по договорам ипотеки в целом или в части другой кредитной организации или иному лицу (пункт 10.8 договоров ипотеки).
23 марта 2012 г. ООО КБ "Холдинг-Кредит" заключил с ООО "Авантаж" договор об уступке права требования N 1, по условиям которого ООО КБ "Холдинг-Кредит" передал ООО "Авантаж", а последний принял право требования ООО КБ "Холдинг-Кредит" к М. по обязательствам, возникшим из кредитного договора N * об открытии кредитной линии от 3 марта 2010 г., а также права требования к должнику М. и третьим лицам, обеспечивающие исполнение обязательств и другие права, связанные с правами требования по кредитному договору и дополнительному соглашению к нему N 1 от 28 февраля 2011 г., в полном объеме (л.д. 2 - 3 том 4).
Так, в пункте 2 договора цессии предусмотрено, что к ООО "Авантаж" переходят права ООО КБ "Холдинг-Кредит" в полном объеме и на тех же условиях, которые существуют на момент заключения договора цессии, включая права требования по следующим договорам, заключенным в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору:
- - договору об ипотеке N * от 3 марта 2010 г., по условиям которого должник М. передала в залог квартиру, расположенную по адресу: ***;
- - договору об ипотеке N * от 3 марта 2010 г., по условиям которого должник М. передала в залог земельные участки площадью 1200 кв. м и 1203 кв. м под кадастровыми номерами *, * и жилой дом, условный номер *, расположенные по адресу: ***;
- - договор поручительства N * от 3 марта 2010 г., заключенного с Г.
Согласно пунктам 4, 5 договора цессии стоимость передаваемого требования составляет * руб. * коп. Оплата производится в полном объеме в течение трех банковских дней с даты подписания договора цессии в безналичном порядке путем перечисления указанной суммы на счет ООО КБ "Холдинг-Кредит".
ООО "Авантаж" исполнил свои обязательства по договору об уступке права требования N * от 23 марта 2012 г., перечислил на расчетный счет ООО КБ "Холдинг-Кредит" денежные средства в размере * руб. * коп., что подтверждается платежным поручением N 25 от 23 марта 2012 г., выпиской по счету и не оспаривается представителями конкурсного управляющего ООО КБ "Холдинг-Кредит" в суде первой и апелляционной инстанций (л.д. 91, 92, 134 том 4).
Выполнил свои обязательства по договору и ООО КБ "Холдинг-Кредит" по передаче удостоверяющих право документов. Вследствие этого 22 июня 2012 г. на основании заключенного между ООО КБ "Холдинг-Кредит" и ООО "Авантаж" договора об уступке права требования N * от 23 марта 2012 г., произведена государственная регистрация права залога (ипотеки) ООО "Авантаж" в отношении спорного недвижимого имущества, а именно указанных выше двух земельных участков площадью 1200 кв. м и 1203 кв. м, жилого дома, квартиры, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (л.д. 87 - 90 том 4).
О заключении между ООО КБ "Холдинг-Кредит" и ООО "Авантаж" договора об уступке права требования N * от 23 марта 2012 г. также было сообщено М. и Г., что подтверждается уведомлением и не оспаривалось представителем М. и Г. - К. в суде первой и апелляционной инстанций.
Положения статей 382, 384, 385 Гражданского кодекса РФ предусматривают, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступке требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования.
Принимая во внимание изложенные выше обстоятельства, судебная коллегия приходит к выводу, что правоотношения, вытекающие из договора об уступке права требования N * от 23 марта 2012 г., заключенного между ООО КБ "Холдинг-Кредит" и ООО "Авантаж", сложились, сделка состоялась, от ООО КБ "Холдинг-Кредит" к ООО "Авантаж" перешли права требования по кредитному договору N * об открытии кредитной линии от 3 марта 2010 г., дополнительному соглашению к нему N 1 от 28 февраля 2011 г. и договорам ипотеки за N * и за N * от 3 марта 2010 г., договору поручительства N * от 3 марта 2010 г. Уступленное право требование оплачено ООО "Авантаж", документы, удостоверяющие право требования, переданы от ООО КБ "Холдинг-Кредит" и право залогодержателя ООО "Авантаж" на предметы ипотеки прошли государственную регистрацию, никем не оспорены.
Отказывая в удовлетворении исковых требований ООО "Авантаж" по взысканию с ответчиков задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, суд первой инстанции пришел к выводу о ничтожности договора об уступке права требования N 1 от 23 марта 2012 г., заключенного между ООО КБ "Холдинг-Кредит" и ООО "Авантаж", поскольку ООО "Авантаж" не является кредитной организацией и не имеет лицензии на право осуществления банковской деятельности.
Действительно, согласно разъяснениям пункта 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке прав требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями, суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка передавать право требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Однако из содержания кредитного договора N * об открытии кредитной линии от 3 марта 2010 г. и заключенных к нему договоров ипотеки за N * и за N * от 3 марта 2010 г. усматривается, что между кредитором ООО КБ "Холдинг-Кредит" и заемщиком М. сложились смешанные правоотношения, вытекающие как из кредитного договора, так и договора залога (ипотеки) недвижимого имущества, что не противоречит положениям статей 334, 421 Гражданского кодекса РФ и Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
В соответствии со статьей 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.
Положения статьи 3 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусматривают, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
Из приведенных норм права следует, что правоотношения, вытекающие из договора об ипотеке, напрямую связаны с правоотношениями сторон по кредитному договору, обязательства по исполнению которого обеспечены данным договором об ипотеке.
Согласно условиям указанных выше кредитного договора и заключенных к нему договоров ипотеки, целью кредитования являлось приобретение земельного участка и прочие цели (пункт 1.2.6 кредитного договора). Пунктом 3.1 кредитного договора предусматривается обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору в виде ипотеки недвижимого имущества, поручительство физических лиц. В силу пункта 12.7 кредитного договора, договор вступает в силу после предоставления Банку зарегистрированных в Федеральной службе государственной регистрации, кадастра и картографии РФ договоров ипотеки N * и за N * от 2 марта 2010 г., являющихся обеспечением возврата кредита согласно пункту 3.1. При этом в пунктах 10.8 договоров ипотеки N * и за N * от 3 марта 2010 г., заключенных в обеспечение возврата кредита согласно пункту 3.1 кредитного договора, заемщик М. предоставила залогодержателю ООО КБ "Холдинг-Кредит" право уступить свои права и обязательства по договорам ипотеки в целом или в части другой кредитной организации или иному лицу.
Именно права и обязанности по договорам ипотеки, выступающие в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, и были уступлены ООО КБ "Холдинг-Кредит" в пользу ООО "Авантаж", что не противоречит положениям статьи 47 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", пункту 2 статьи 146 Гражданского кодекса РФ, а также условиям заключенных договоров ипотеки, предусматривающим право уступки прав требования по договору об ипотеке. При этом положения Закона о защите прав потребителей также не содержат запрет на уступку прав требования по договору об ипотеке.
На основании изложенного, учитывая смешанные правоотношения сторон, а также согласие заемщика М. на уступку ООО КБ "Холдинг-Кредит" своих прав и обязанностей по договорам об ипотеке третьим лицам, которые не являются кредитными организациями и не имеют лицензии на право осуществления банковской деятельности, что влечет за собой и передачу прав требований по кредитному договору, в обеспечение обязательств по которому и были заключены договора об ипотеке, судебная коллегия приходит к выводу, что ООО КБ "Холдинг-Кредит" вправе было заключить с ООО "Авантаж" договор уступки прав требования по кредитному договору и договорам об ипотеке, поручительству. Вследствие этого вывод суда первой инстанции о ничтожности договора об уступке права требования N * от 23 марта 2012 г. основан на неправильном толковании и применении норм материального права.
При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции об удовлетворении исковых требований ООО КБ "Холдинг-Кредит" к М., Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, по отказу в удовлетворении исковых требований ООО "Авантаж" к ООО КБ "Холдинг-Кредит", к М., Г. нельзя признать законным, оно подлежит отмене с принятием по делу нового решения.
Ввиду перехода прав и обязанностей по кредитному договору N * об открытии кредитной линии от 3 марта 2010 г., дополнительному соглашению к нему N 1 от 28 февраля 2011 г. и договорам ипотеки за N * и за N * от 3 марта 2010 г., договору поручительства N * от 3 марта 2010 г. от ООО КБ "Холдинг-Кредит" к ООО "Авантаж" на основании договора об уступке права требования N * от 23 марта 2012 г, а также учитывая положения статей 382, 384 Гражданского кодекса РФ, судебная коллегия считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований ООО КБ "Холдинг-Кредит" к М., Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, за необоснованностью.
При разрешении исковых требований ООО "Авантаж" к М., Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, судебная коллегия установила, что по состоянию на 12 ноября 2012 г. задолженность М. перед ООО "Авантаж" по кредитному договору N * от 3 марта 2010 г. составила: основной долг в размере * руб., проценты за пользование кредитом в размере * руб. * коп., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере * руб. * коп. Указанный размер задолженности ответчиками не оспаривается.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Поскольку заемщик М. не исполнила свои обязательства по кредитному договору N * от 3 марта 2010 г., требования ООО "Авантаж" о взыскании задолженности по указанному кредитному договору законные.
Вместе с тем, руководствуясь положениями статьи 333 Гражданского кодекса РФ, судебная коллегия считает необходимым уменьшить размер пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом до * руб., учитывая явную несоразмерность подлежащей взысканию неустойки последствиям неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.
Согласно статьи 363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков.
Ввиду заключения с Г. договора поручительства N * от 3 марта 2010 г., по условиям которого он обязался в солидарном порядке нести ответственность за исполнение М. обязательств по кредитному договору, а также учитывая неисполнение заемщиком М. своих обязательств по кредитному договору N * от 3 марта 2010 г., судебная коллегия считает подлежащими удовлетворению требования ООО "Авантаж" о взыскании в солидарном порядке с М., Г. суммы основного долга по кредитному договору и дополнительному соглашению к нему в размере * руб., процентов за пользование кредитом в размере * руб. * коп., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере * руб.
Положения статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусматривают право залогодержателя обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Учитывая размер задолженности по кредитному договору, а также не принятие заемщиком каких-либо мер по добровольному погашению указанной задолженности, судебная коллегия не находит оснований для отказа в удовлетворении исковых требований ООО "Авантаж" об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, являющееся предметом договоров ипотеки за N * и за N * от 3 марта 2010 г.
По заключению комплексной судебной строительно-технической, товароведческой экспертизы, проведенной экспертами АНО "Центр судебных экспертиз" 23 августа 2012 г., ликвидационная стоимость земельного участка, площадью 1200 кв. м под кадастровым номером *, составляет * руб.; земельного участка, площадью 1203 кв. м под кадастровым номером *, составляет * руб.; квартиры (условный номер *), расположенной по адресу: ***, квартира N 18, составляет * руб.; жилого дома общей площадью 477,8 кв. м (инв. N *, лит. А-А1-а-а1-а2), расположенного по адресу: ***, составляет * руб. (л.д. 135 - 266 том 3).
Оценивая указанное заключение судебной экспертизы N 366/12 от 8 августа 2012 г. в совокупности с другими доказательствами по делу, судебная коллегия считает возможным принять указанное заключение в качестве доказательства, подтверждающего ликвидационную стоимость спорного заложенного недвижимого имущества, поскольку выводы эксперта основаны на непосредственном исследовании спорных объектов недвижимости, достаточно полно мотивированы, приведены методы исследования, что указывает на соответствие представленного заключения требованиям, предъявляемым к экспертным заключениям, статей 16 и 25 Федерального закона от 31 мая 2001 года N 73 "О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации". Полномочия, квалификация эксперта подтверждается приложенными к заключению документами. В ходе рассмотрения дела представитель ответчиков М., Г. - К. не оспаривала выводы эксперта.
При таких обстоятельствах судебная коллегия считает подлежащими удовлетворению исковые требования ООО "Авантаж" в части взыскания на заложенное недвижимое имущество, с определением способа реализации в виде продажи с публичных торгов с начальной продажной (ликвидационной) ценой, указанной в заключении судебной экспертизы.
Поскольку исковые требования ООО "Авантаж" подлежат удовлетворению, на основании статьи 98 ГПК РФ, с ответчиков М., Г. подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате госпошлины по * руб., за проведение оценки предметов залога по * руб. с каждого.
Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
Решение Кунцевского районного суда г. Москвы от 28 января 2013 г. отменить и принять по делу новое решение:
"Отказать ООО Коммерческий банк "Холдинг-Кредит" в удовлетворении исковых требований к М., Г. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору за N * от 3 марта 2010 г. и дополнительному соглашению N 1 к нему от 28 февраля 2011 г. в размере * руб. * коп., состоящую из основного долга в размере * руб., процентов за пользование кредитом в размере * руб. * коп., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере * руб. * коп.; в обращении взыскания на принадлежащее М. заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: ***; земельный участок площадью 1200 кв. м под кадастровым номером *, расположенный по адресу: ***; земельный участок, площадью 1203 кв. м под кадастровым номером *, расположенный по адресу: ***; жилой дом, расположенный по адресу: ***; взыскании стоимости независимой оценки предметов залога в размере * руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере * руб.
Взыскать в солидарном порядке с М., Г. в пользу ООО "Авантаж" сумму основного долга по кредитному договору за N * от 3 марта 2010 г. и дополнительному соглашению N 1 к нему от 28 февраля 2011 г. в размере * руб., процентов за пользование кредитом в размере * руб. * коп., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере * руб.
Обратить взыскание на принадлежащее М. заложенное недвижимое имущество:
- - квартиру (условный номер *), расположенную по адресу: ***, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой указанной квартиры в размере * руб.;
- - земельный участок, площадью 1200 кв. м кадастровый номер *, расположенный по адресу: ***, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой указанного земельного участка в размере * руб.;
- - земельный участок, площадью 1203 кв. м кадастровый номер *, расположенный по адресу: ***, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой указанного земельного участка в размере * руб.;
- - жилой дом общей площадью 477,8 кв. м (инв. N *, лит. А-А1-а-а1-а2) расположенный по адресу: ***, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой указанного жилого дома в размере * руб.
Взыскать с М., Г. в пользу ООО "Авантаж" расходы по оплате госпошлины по * руб., расходы за проведение оценки предметов залога по * руб. с каждого.
В удовлетворении остальной части иска ООО "Авантаж" к ООО КБ "Холдинг-Кредит", М., Г. отказать".
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "REALTIST.RU | Теория и практика управления недвижимостью" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 14.05.2013 ПО ДЕЛУ N 11-12264
Разделы:Ипотека недвижимости; Сделки с недвижимостью; Ипотечный кредит; Банковские операции; Банковский кредит
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 мая 2013 г. по делу N 11-12264
Судья: Заковоротный В.И.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего судьи Расторгуевой Н.С.,
судей Севастьяновой Н.Ю. и Зениной Л.С.,
при секретаре Н.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Севастьяновой Н.Ю. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ООО "Авантаж" - А. на решение Кунцевского районного суда г. Москвы от 28 января 2013 г., которым постановлено:
- - иск ООО КБ "Холдинг-Кредит" к М., Г. - удовлетворить частично;
- - взыскать солидарно с М., Г. в пользу ООО КБ "Холдинг-Кредит" сумму основного долга по кредиту в размере * руб., проценты по договору в размере * руб. * коп., неустойку в размере * руб. * коп.;
- - взыскать с М., Г. в пользу ООО КБ "Холдинг-Кредит" расходы по оплате госпошлины в сумме * руб. по * руб. с каждого;
- - обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: ***, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой указанной квартиры в размере * руб.;
- - обратить взыскание на предмет ипотеки - земельный участок, площадью 1200 кв. м кадастровый номер *, расположенный по адресу: ***, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой указанного земельного участка в размере * руб.;
- - обратить взыскание на предмет ипотеки - земельный участок, площадью 1203 кв. м кадастровый номер *, расположенный по адресу: ***, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой указанного земельного участка в размере * руб.;
- - обратить взыскание на предмет ипотеки - жилой дом (инв. N *, лит. А-А1-а-а1-а2), расположенный по адресу: ***, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой указанного жилого дома в размере * руб.;
- - в остальной части иска ООО КБ "Холдинг-Кредит" - отказать;
- - в удовлетворении исковых требований третьего лица с самостоятельными требованиями ООО "Авантаж" к ООО КБ "Холдинг-Кредит", к М., Г. - отказать.
установила:
ООО КБ "Холдинг-Кредит" обратилось в суд с иском к М., Г., ООО "МедСервис", ООО "ЭкстраК", в котором с учетом уточнений просило:
- взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору N * об открытии кредитной линии от 3 марта 2010 г. и дополнительному соглашению N 1 к нему от 28 февраля 2011 г., состоящую из основного долга в размере * руб., процентов за пользование кредитом по состоянию на 5 сентября 2011 г. в размере * руб. * коп.
Требования мотивированы тем, что 3 марта 2010 г. между истцом и М. был заключен кредитный договор N * об открытии кредитной линии с лимитом выдачи * руб., процентной ставкой 22% годовых со сроком погашения до 2 сентября 2011 г. По условиям указанного договора кредит погашается в соответствии с графиком, целью кредитования является приобретение земельного участка и прочие цели, кредит предоставляется в пределах свободного остатка лимита путем зачисления суммы на текущий счет заемщика. Обеспечением надлежащего возврата кредита является ипотека недвижимого имущества, поручительство физического и юридических лиц. Платежи по кредитному договору осуществляются в порядке безакцептного списания денежных средств с текущего счета заемщика. Заемщик должен обеспечивать в срок остаток средств на своем текущем счете, достаточных для погашения соответствующей суммы задолженности. 28 февраля 2011 г. между истцом и М. было заключено дополнительное соглашение N 1 к кредитному договору, которым изменен график погашения кредита. Истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, путем зачисления на счет М. денежных сумм в общем размере * руб. Ответчик М. не исполнила надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, в результате чего у нее образовалась просроченная задолженность по кредиту и процентам. Истец неоднократно направлял М. уведомления с требованием о погашении имеющейся задолженности, однако никаких мер по погашению предпринято не было, что послужило основанием для обращения в суд.
Определением суда от 11 ноября 2011 г. принят отказ истца ООО КБ "Холдинг-Кредит" от части исковых требований к ответчикам ООО "МедСервис" и ООО "ЭкстраК" о взыскании денежных средств и производство по делу в указанной части прекращено (л.д. 40 том 2).
Впоследствии истец ООО КБ "Холдинг-Кредит" неоднократно уточнял исковые требования к М., Г., в окончательном варианте просит:
- - взыскать солидарно с М. и Г. задолженность по кредитному договору в размере * руб. * коп., в том числе основной долг в размере * руб., проценты за пользование кредитом по состоянию на 2 апреля 2012 г. в размере * руб. * коп., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом по состоянию на 2 апреля 2012 г. в размере * руб. * коп.;
- - обратить взыскание на принадлежащее М. заложенное имущество: квартиру (условный номер *), расположенную по адресу: ***, установив начальную продажную цену указанной квартиры в размере * руб.; земельный участок площадью 1200 кв. м, кадастровый номер *, расположенный по адресу: ***; земельный участок, площадью 1203 кв. м, кадастровый номер *, расположенный по адресу: ***; жилой дом (инв. N *, лит. А-А1-а-а1-а2), расположенный по адресу: ***, установив начальную продажную цену указанных земельных участков и жилого дома в размере * руб.;
- - взыскать солидарно с М. и Г. понесенные судебные издержки в размере * руб. - государственная пошлина, * руб. - стоимость независимой оценки предметов залога.
Требования мотивированы тем, что по условиям заключенного между истцом и М. кредитного договора N * об открытии кредитной линии с лимитом выдачи от 3 марта 2010 г. предусмотрено обеспечение надлежащего возврата кредита в виде ипотеки недвижимого имущества, поручительство физического лица. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между истцом и М. были заключены договор об ипотеке N * от 3 марта 2010 г., предметами которого являются земельный участок, площадью 1200 кв. м кадастровый номер *, расположенный по адресу: *; земельный участок, площадью 1203 кв. м кадастровый номер *, расположенный по адресу: ***; жилой дом (инв. N *, лит. А-А1-а-а1-а2), расположенный по адресу: ***; договор об ипотеке N * от 3 марта 2010 г., предметом которого является квартира, общей площадью 196,7 кв. м, расположенная по адресу: ***. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору истцом был заключен договор поручительства N * от 3 марта 2010 г. с Г. Ввиду неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору и дополнительному договору к нему, истец просит взыскать задолженность по указанным договорам с ответчиков в солидарном порядке и обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество (л.д. 126 - 128 том 2).
ООО "Авантаж" обратилось в суд с иском к М., Г., в котором просит:
- - взыскать солидарно с М. и Г. задолженность по кредитному договору N * от 3 марта 2010 г. по состоянию на 12 ноября 2012 г. в размере * руб. * коп., в том числе основной долг в размере * руб., проценты за пользование кредитом в размере * руб. * коп., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - * руб. * коп.;
- - обратить взыскание на принадлежащее М. заложенное имущество: квартиру (условный номер *), расположенную по адресу: ***, установив начальную продажную цену указанной квартиры в размере * руб.; земельный участок площадью 1200 кв. м, кадастровый номер *, расположенный по адресу: *, установив начальную продажную цену указанного земельного участка в размере * руб.; земельный участок площадью 1203 кв. м, кадастровый номер *, расположенный по адресу: ***, установив начальную продажную цену указанного земельного участка в размере * руб.; жилой дом общей площадью 477,8 кв. м, расположенный по адресу: ***, установив начальную продажную цену указанного жилого дома в размере * руб.;
- - взыскать солидарно с М. и Г. судебные расходы в размере * руб., состоящие из расходов по оплате государственной пошлины в размере * руб., расходов за проведение оценки предметов залога в размере * руб.
Требования мотивированы тем, что 23 марта 2012 г. между истцом ООО КБ "Холдинг-Кредит" и третьим лицом ООО "Авантаж" был заключен договор уступки прав требования N *, по условиям которого все права требования ООО КБ "Холдинг-Кредит" к М. по обязательствам, возникшим из кредитного договора N * от 3 марта 2010 г. и дополнительного соглашения N 1 к нему от 28 февраля 2011 г., а также права требования к должнику и третьим лицам, обеспечивающим исполнение обязательств, в полном объеме перешли к ООО "Авантаж". Таким образом, ООО "Авантаж" имеет самостоятельное требование к ответчикам по взысканию задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предметы залога (л.д. 56 - 59 том 4).
В судебном заседании представитель конкурсного управляющего ООО КБ "Холдинг-Кредит" - В. заявленные требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске и уточнениях к нему.
Ответчики М. и Г. в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены, их представители К. и С.Э. возражали против удовлетворения исковых требований, суду пояснили, что поскольку ООО "Авантаж" не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности, а также, поскольку согласие М. на переход права требования не было получено, договор уступки прав требования, заключенный между ООО КБ "Холдинг-Кредит" и ООО "Авантаж", является ничтожной сделкой, в связи с чем требования ООО "Авантаж" не подлежат удовлетворению. Просили уменьшить проценты и пени по требованиям истца ООО КБ "Холдинг-Кредит".
Представители истца, оно же третье лицо, ООО "Авантаж" - Е. и Д. исковые требования ООО "Авантаж" поддержали по основаниям, изложенным в иске, в удовлетворении иска ООО КБ "Холдинг-Кредит" просили отказать.
По делу судом постановлено указанное выше решение, обжалованное представителем ООО "Авантаж" - А. по мотивам незаконности и необоснованности.
В апелляционной жалобе указывается, что суд первой инстанции неправомерно применил при разрешении данного спора Закон РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", поскольку кредитный договор был заключен М. для использования кредитных денежных средств в целях осуществления предпринимательской деятельности. Оспаривается вывод суда первой инстанции о несоответствии требованиям закона договора уступки прав требования N 1 от 23 марта 2012 г., заключенного между ООО КБ "Холдинг-Кредит" и ООО "Авантаж", поскольку указанный договор не был оспорен в установленном законом порядке, требования о признании данного договора недействительным сторонами не заявлялось. Кроме того, судом не принято во внимание то, что права по договору поручительства и договорам ипотеки также были переданы ООО "Авантаж".
В соответствии с частью 1 статьи 327-1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.
Учитывая приведенные положения части 1 статьи 327-1 ГПК РФ, проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав объяснения представителя ООО "Авантаж" - С.О., Е., поддержавших доводы апелляционной жалобы, представителя конкурсного управляющего ООО КБ "Холдинг-Кредит" - П., представителя ответчиков М., Г. - К., полагавших решение суда законным, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 3 марта 2010 г. между ООО КБ "Холдинг-Кредит" и М. был заключен кредитный договор N * об открытии кредитной линии с лимитом выдачи, по условиям данного договора ООО КБ "Холдинг-Кредит" обязался предоставить заемщику М. кредит в режиме кредитной линии с лимитом выдачи - * руб., процентной ставкой 22% годовых, со сроком погашения до 2 сентября 2011 г., цель кредитования - приобретение земельного участка и прочие цели. При этом пунктом 3.1 договора предусматривалось обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору в виде ипотеки недвижимого имущества, поручительство физических лиц.
28 февраля 2011 г. между ООО КБ "Холдинг-Кредит" и М. было заключено дополнительное соглашение N 1 к кредитному договору N * об открытии кредитной линии с лимитом выдачи от 3 марта 2010 г., по условиям которого стороны изменили сроки погашения кредита и условие о взимании комиссии (л.д. 31 том 1).
3 марта 2010 г. между ООО КБ "Холдинг-Кредит" и М. был заключен договор об ипотеке N *, по условиям которого залогодержатель ООО КБ "Холдинг-Кредит" в случае неисполнения должником М. обеспеченных ипотекой обязательств имеет право получить удовлетворение своих денежных требований из стоимости недвижимого имущества залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя (л.д. 32 - 36 том 1).
Согласно разделу 2 указанного договора об ипотеке, предметом ипотеки являются:
- - земельный участок, площадью 1200 кв. м, кадастровый номер *, расположенный по адресу: ***;
- - земельный участок, площадью 1203 кв. м, кадастровый номер *, расположенный по адресу: ***;
- - жилой дом общей площадью 477,8 кв. м (инв. N *, лит. А-А1-а-а1-а2), расположенный по адресу: ***. Оценка предмета ипотеки составляет * руб., начальная продажная цена * руб.
Пунктом 4 указанного договора об ипотеке предусмотрено, что ипотекой обеспечивается обязательства должника М. по кредитному договору N * об открытии кредитной линии от 3 марта 2010 г.
При этом в пункте 10.8 договора об ипотеке указано, что залогодержатель имеет право уступить свои права и обязательства по настоящему договору в целом или в части другой кредитной организации или иному лицу. Указанный договор об ипотеке N * от 3 марта 2010 г. прошел государственную регистрацию в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 19 марта 2010 г.
Ввиду заключения 28 февраля 2011 г. между ООО КБ "Холдинг-Кредит" и М. дополнительного соглашения N 1 к кредитному договору, 28 февраля 2011 г. указанные стороны заключили и дополнительное соглашение N 1 к договору об ипотеке N *, по условиям которого изменен подпункт 4.2.1.3 пункта 4.2 договора об ипотеке в части указания срока погашения кредита (л.д. 37 том 1). Указанное дополнительное соглашение к договору об ипотеке также прошло государственную регистрацию в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 31 марта 2011 г.
3 марта 2010 г. между ООО КБ "Холдинг-Кредит" и М. был заключен договор об ипотеке N *, по условиям которого залогодержатель ООО КБ "Холдинг-Кредит" в случае неисполнения должником М. обеспеченных ипотекой обязательств имеет право получить удовлетворение своих денежных требований из стоимости недвижимого имущества залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя (л.д. 41 - 45 том 1).
Согласно разделу 2 указанного договора об ипотеке, предметом ипотеки является квартира общей площадью 196,7 кв. м, расположенная по адресу: ***. Оценка предмета ипотеки составляет * руб., начальная продажная цена * руб.
Пунктом 4 указанного договора об ипотеке предусмотрено, что ипотекой обеспечивается обязательства должника М. по кредитному договору N 06-КЛВ/ДФ/10 об открытии кредитной линии от 3 марта 2010 г.
При этом в пункте 10.8 договора об ипотеке указано, что залогодержатель имеет право уступить свои права и обязательства по настоящему договору в целом или в части другой кредитной организации или иному лицу. Указанный договор об ипотеке N * от 3 марта 2010 г. прошел государственную регистрацию в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 11 марта 2010 г.
Ввиду заключения 28 февраля 2011 г. между ООО КБ "Холдинг-Кредит" и М. дополнительного соглашения N 1 к кредитному договору, 28 февраля 2011 г. указанные стороны заключили и дополнительное соглашение N 1 к договору об ипотеке N *, по условиям которого изменен подпункт 4.2.1.3 пункта 4.2 договора об ипотеке в части указания срока погашения кредита (л.д. 46 том 1). Указанное дополнительное соглашение к договору об ипотеке также прошло государственную регистрацию в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 18 апреля 2011 г.
3 марта 2010 г. между ООО КБ "Холдинг-Кредит" и Г. заключен договор поручительства N *, по условиям которого поручитель обязался солидарно с М. отвечать перед кредитором по требованиям последнего к заемщику, вытекающим из обязательств по кредитному договору N * об открытии кредитной линии от 3 марта 2010 г. 28 февраля 2011 г. между ООО КБ "Холдинг-Кредит" и Г. заключено дополнительное соглашение N 1 к указанному договору поручительства, которым изменен пункт 2.1.3 о сроках погашения кредита (л.д. 49 - 50 том 1).
Из анализа приведенных выше обстоятельств усматривается, что ООО КБ "Холдинг-Кредит" предоставлял заемщику М. кредит с целью приобретения недвижимого имущества. Кредитные обязательства заемщика обеспечены ипотекой недвижимого имущества, а именно указанных выше: двух земельных участков площадью 1200 кв. м и 1203 кв. м, жилого дома, расположенного на земельном участке площадью 1200 кв. м, квартиры, а также договором поручительства, заключенным с Г. При этом залогодатель М. предоставила залогодержателю ООО КБ "Холдинг-Кредит" право уступить свои права и обязательства по договорам ипотеки в целом или в части другой кредитной организации или иному лицу (пункт 10.8 договоров ипотеки).
23 марта 2012 г. ООО КБ "Холдинг-Кредит" заключил с ООО "Авантаж" договор об уступке права требования N 1, по условиям которого ООО КБ "Холдинг-Кредит" передал ООО "Авантаж", а последний принял право требования ООО КБ "Холдинг-Кредит" к М. по обязательствам, возникшим из кредитного договора N * об открытии кредитной линии от 3 марта 2010 г., а также права требования к должнику М. и третьим лицам, обеспечивающие исполнение обязательств и другие права, связанные с правами требования по кредитному договору и дополнительному соглашению к нему N 1 от 28 февраля 2011 г., в полном объеме (л.д. 2 - 3 том 4).
Так, в пункте 2 договора цессии предусмотрено, что к ООО "Авантаж" переходят права ООО КБ "Холдинг-Кредит" в полном объеме и на тех же условиях, которые существуют на момент заключения договора цессии, включая права требования по следующим договорам, заключенным в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору:
- - договору об ипотеке N * от 3 марта 2010 г., по условиям которого должник М. передала в залог квартиру, расположенную по адресу: ***;
- - договору об ипотеке N * от 3 марта 2010 г., по условиям которого должник М. передала в залог земельные участки площадью 1200 кв. м и 1203 кв. м под кадастровыми номерами *, * и жилой дом, условный номер *, расположенные по адресу: ***;
- - договор поручительства N * от 3 марта 2010 г., заключенного с Г.
Согласно пунктам 4, 5 договора цессии стоимость передаваемого требования составляет * руб. * коп. Оплата производится в полном объеме в течение трех банковских дней с даты подписания договора цессии в безналичном порядке путем перечисления указанной суммы на счет ООО КБ "Холдинг-Кредит".
ООО "Авантаж" исполнил свои обязательства по договору об уступке права требования N * от 23 марта 2012 г., перечислил на расчетный счет ООО КБ "Холдинг-Кредит" денежные средства в размере * руб. * коп., что подтверждается платежным поручением N 25 от 23 марта 2012 г., выпиской по счету и не оспаривается представителями конкурсного управляющего ООО КБ "Холдинг-Кредит" в суде первой и апелляционной инстанций (л.д. 91, 92, 134 том 4).
Выполнил свои обязательства по договору и ООО КБ "Холдинг-Кредит" по передаче удостоверяющих право документов. Вследствие этого 22 июня 2012 г. на основании заключенного между ООО КБ "Холдинг-Кредит" и ООО "Авантаж" договора об уступке права требования N * от 23 марта 2012 г., произведена государственная регистрация права залога (ипотеки) ООО "Авантаж" в отношении спорного недвижимого имущества, а именно указанных выше двух земельных участков площадью 1200 кв. м и 1203 кв. м, жилого дома, квартиры, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (л.д. 87 - 90 том 4).
О заключении между ООО КБ "Холдинг-Кредит" и ООО "Авантаж" договора об уступке права требования N * от 23 марта 2012 г. также было сообщено М. и Г., что подтверждается уведомлением и не оспаривалось представителем М. и Г. - К. в суде первой и апелляционной инстанций.
Положения статей 382, 384, 385 Гражданского кодекса РФ предусматривают, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступке требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования.
Принимая во внимание изложенные выше обстоятельства, судебная коллегия приходит к выводу, что правоотношения, вытекающие из договора об уступке права требования N * от 23 марта 2012 г., заключенного между ООО КБ "Холдинг-Кредит" и ООО "Авантаж", сложились, сделка состоялась, от ООО КБ "Холдинг-Кредит" к ООО "Авантаж" перешли права требования по кредитному договору N * об открытии кредитной линии от 3 марта 2010 г., дополнительному соглашению к нему N 1 от 28 февраля 2011 г. и договорам ипотеки за N * и за N * от 3 марта 2010 г., договору поручительства N * от 3 марта 2010 г. Уступленное право требование оплачено ООО "Авантаж", документы, удостоверяющие право требования, переданы от ООО КБ "Холдинг-Кредит" и право залогодержателя ООО "Авантаж" на предметы ипотеки прошли государственную регистрацию, никем не оспорены.
Отказывая в удовлетворении исковых требований ООО "Авантаж" по взысканию с ответчиков задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, суд первой инстанции пришел к выводу о ничтожности договора об уступке права требования N 1 от 23 марта 2012 г., заключенного между ООО КБ "Холдинг-Кредит" и ООО "Авантаж", поскольку ООО "Авантаж" не является кредитной организацией и не имеет лицензии на право осуществления банковской деятельности.
Действительно, согласно разъяснениям пункта 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке прав требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями, суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка передавать право требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Однако из содержания кредитного договора N * об открытии кредитной линии от 3 марта 2010 г. и заключенных к нему договоров ипотеки за N * и за N * от 3 марта 2010 г. усматривается, что между кредитором ООО КБ "Холдинг-Кредит" и заемщиком М. сложились смешанные правоотношения, вытекающие как из кредитного договора, так и договора залога (ипотеки) недвижимого имущества, что не противоречит положениям статей 334, 421 Гражданского кодекса РФ и Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
В соответствии со статьей 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.
Положения статьи 3 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусматривают, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
Из приведенных норм права следует, что правоотношения, вытекающие из договора об ипотеке, напрямую связаны с правоотношениями сторон по кредитному договору, обязательства по исполнению которого обеспечены данным договором об ипотеке.
Согласно условиям указанных выше кредитного договора и заключенных к нему договоров ипотеки, целью кредитования являлось приобретение земельного участка и прочие цели (пункт 1.2.6 кредитного договора). Пунктом 3.1 кредитного договора предусматривается обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору в виде ипотеки недвижимого имущества, поручительство физических лиц. В силу пункта 12.7 кредитного договора, договор вступает в силу после предоставления Банку зарегистрированных в Федеральной службе государственной регистрации, кадастра и картографии РФ договоров ипотеки N * и за N * от 2 марта 2010 г., являющихся обеспечением возврата кредита согласно пункту 3.1. При этом в пунктах 10.8 договоров ипотеки N * и за N * от 3 марта 2010 г., заключенных в обеспечение возврата кредита согласно пункту 3.1 кредитного договора, заемщик М. предоставила залогодержателю ООО КБ "Холдинг-Кредит" право уступить свои права и обязательства по договорам ипотеки в целом или в части другой кредитной организации или иному лицу.
Именно права и обязанности по договорам ипотеки, выступающие в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, и были уступлены ООО КБ "Холдинг-Кредит" в пользу ООО "Авантаж", что не противоречит положениям статьи 47 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", пункту 2 статьи 146 Гражданского кодекса РФ, а также условиям заключенных договоров ипотеки, предусматривающим право уступки прав требования по договору об ипотеке. При этом положения Закона о защите прав потребителей также не содержат запрет на уступку прав требования по договору об ипотеке.
На основании изложенного, учитывая смешанные правоотношения сторон, а также согласие заемщика М. на уступку ООО КБ "Холдинг-Кредит" своих прав и обязанностей по договорам об ипотеке третьим лицам, которые не являются кредитными организациями и не имеют лицензии на право осуществления банковской деятельности, что влечет за собой и передачу прав требований по кредитному договору, в обеспечение обязательств по которому и были заключены договора об ипотеке, судебная коллегия приходит к выводу, что ООО КБ "Холдинг-Кредит" вправе было заключить с ООО "Авантаж" договор уступки прав требования по кредитному договору и договорам об ипотеке, поручительству. Вследствие этого вывод суда первой инстанции о ничтожности договора об уступке права требования N * от 23 марта 2012 г. основан на неправильном толковании и применении норм материального права.
При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции об удовлетворении исковых требований ООО КБ "Холдинг-Кредит" к М., Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, по отказу в удовлетворении исковых требований ООО "Авантаж" к ООО КБ "Холдинг-Кредит", к М., Г. нельзя признать законным, оно подлежит отмене с принятием по делу нового решения.
Ввиду перехода прав и обязанностей по кредитному договору N * об открытии кредитной линии от 3 марта 2010 г., дополнительному соглашению к нему N 1 от 28 февраля 2011 г. и договорам ипотеки за N * и за N * от 3 марта 2010 г., договору поручительства N * от 3 марта 2010 г. от ООО КБ "Холдинг-Кредит" к ООО "Авантаж" на основании договора об уступке права требования N * от 23 марта 2012 г, а также учитывая положения статей 382, 384 Гражданского кодекса РФ, судебная коллегия считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований ООО КБ "Холдинг-Кредит" к М., Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, за необоснованностью.
При разрешении исковых требований ООО "Авантаж" к М., Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, судебная коллегия установила, что по состоянию на 12 ноября 2012 г. задолженность М. перед ООО "Авантаж" по кредитному договору N * от 3 марта 2010 г. составила: основной долг в размере * руб., проценты за пользование кредитом в размере * руб. * коп., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере * руб. * коп. Указанный размер задолженности ответчиками не оспаривается.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Поскольку заемщик М. не исполнила свои обязательства по кредитному договору N * от 3 марта 2010 г., требования ООО "Авантаж" о взыскании задолженности по указанному кредитному договору законные.
Вместе с тем, руководствуясь положениями статьи 333 Гражданского кодекса РФ, судебная коллегия считает необходимым уменьшить размер пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом до * руб., учитывая явную несоразмерность подлежащей взысканию неустойки последствиям неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.
Согласно статьи 363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков.
Ввиду заключения с Г. договора поручительства N * от 3 марта 2010 г., по условиям которого он обязался в солидарном порядке нести ответственность за исполнение М. обязательств по кредитному договору, а также учитывая неисполнение заемщиком М. своих обязательств по кредитному договору N * от 3 марта 2010 г., судебная коллегия считает подлежащими удовлетворению требования ООО "Авантаж" о взыскании в солидарном порядке с М., Г. суммы основного долга по кредитному договору и дополнительному соглашению к нему в размере * руб., процентов за пользование кредитом в размере * руб. * коп., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере * руб.
Положения статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусматривают право залогодержателя обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Учитывая размер задолженности по кредитному договору, а также не принятие заемщиком каких-либо мер по добровольному погашению указанной задолженности, судебная коллегия не находит оснований для отказа в удовлетворении исковых требований ООО "Авантаж" об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, являющееся предметом договоров ипотеки за N * и за N * от 3 марта 2010 г.
По заключению комплексной судебной строительно-технической, товароведческой экспертизы, проведенной экспертами АНО "Центр судебных экспертиз" 23 августа 2012 г., ликвидационная стоимость земельного участка, площадью 1200 кв. м под кадастровым номером *, составляет * руб.; земельного участка, площадью 1203 кв. м под кадастровым номером *, составляет * руб.; квартиры (условный номер *), расположенной по адресу: ***, квартира N 18, составляет * руб.; жилого дома общей площадью 477,8 кв. м (инв. N *, лит. А-А1-а-а1-а2), расположенного по адресу: ***, составляет * руб. (л.д. 135 - 266 том 3).
Оценивая указанное заключение судебной экспертизы N 366/12 от 8 августа 2012 г. в совокупности с другими доказательствами по делу, судебная коллегия считает возможным принять указанное заключение в качестве доказательства, подтверждающего ликвидационную стоимость спорного заложенного недвижимого имущества, поскольку выводы эксперта основаны на непосредственном исследовании спорных объектов недвижимости, достаточно полно мотивированы, приведены методы исследования, что указывает на соответствие представленного заключения требованиям, предъявляемым к экспертным заключениям, статей 16 и 25 Федерального закона от 31 мая 2001 года N 73 "О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации". Полномочия, квалификация эксперта подтверждается приложенными к заключению документами. В ходе рассмотрения дела представитель ответчиков М., Г. - К. не оспаривала выводы эксперта.
При таких обстоятельствах судебная коллегия считает подлежащими удовлетворению исковые требования ООО "Авантаж" в части взыскания на заложенное недвижимое имущество, с определением способа реализации в виде продажи с публичных торгов с начальной продажной (ликвидационной) ценой, указанной в заключении судебной экспертизы.
Поскольку исковые требования ООО "Авантаж" подлежат удовлетворению, на основании статьи 98 ГПК РФ, с ответчиков М., Г. подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате госпошлины по * руб., за проведение оценки предметов залога по * руб. с каждого.
Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Кунцевского районного суда г. Москвы от 28 января 2013 г. отменить и принять по делу новое решение:
"Отказать ООО Коммерческий банк "Холдинг-Кредит" в удовлетворении исковых требований к М., Г. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору за N * от 3 марта 2010 г. и дополнительному соглашению N 1 к нему от 28 февраля 2011 г. в размере * руб. * коп., состоящую из основного долга в размере * руб., процентов за пользование кредитом в размере * руб. * коп., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере * руб. * коп.; в обращении взыскания на принадлежащее М. заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: ***; земельный участок площадью 1200 кв. м под кадастровым номером *, расположенный по адресу: ***; земельный участок, площадью 1203 кв. м под кадастровым номером *, расположенный по адресу: ***; жилой дом, расположенный по адресу: ***; взыскании стоимости независимой оценки предметов залога в размере * руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере * руб.
Взыскать в солидарном порядке с М., Г. в пользу ООО "Авантаж" сумму основного долга по кредитному договору за N * от 3 марта 2010 г. и дополнительному соглашению N 1 к нему от 28 февраля 2011 г. в размере * руб., процентов за пользование кредитом в размере * руб. * коп., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере * руб.
Обратить взыскание на принадлежащее М. заложенное недвижимое имущество:
- - квартиру (условный номер *), расположенную по адресу: ***, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой указанной квартиры в размере * руб.;
- - земельный участок, площадью 1200 кв. м кадастровый номер *, расположенный по адресу: ***, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой указанного земельного участка в размере * руб.;
- - земельный участок, площадью 1203 кв. м кадастровый номер *, расположенный по адресу: ***, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой указанного земельного участка в размере * руб.;
- - жилой дом общей площадью 477,8 кв. м (инв. N *, лит. А-А1-а-а1-а2) расположенный по адресу: ***, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой указанного жилого дома в размере * руб.
Взыскать с М., Г. в пользу ООО "Авантаж" расходы по оплате госпошлины по * руб., расходы за проведение оценки предметов залога по * руб. с каждого.
В удовлетворении остальной части иска ООО "Авантаж" к ООО КБ "Холдинг-Кредит", М., Г. отказать".
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "REALTIST.RU | Теория и практика управления недвижимостью" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)