Судебные решения, арбитраж
Страхование недвижимости; Экономика и управление недвижимостью
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Байкова О.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:
председательствующего: Паршиной Т.В.
судей: Васильевых И.Д, Заварихина С.И.
при секретаре: Л.М.
рассмотрела в открытом судебном заседании 26 июня 2012 года гражданское дело
по апелляционной жалобе ООО "Группа Ренессанс Страхование"
на решение на Нижегородского районного суда г. Н.Новгорода от 15 марта 2012 года
по иску ОАО АКБ "Росбанк" к Л.И., Л.А.В., Л.Е., Л.А.К., Л.А.А., Л.А.А. о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,
по иску Л.А.К., действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетних детей Л.А.А. и Л.А.А. к ООО "Группа Ренессанс Страхование", ОАО АКБ "РОСБАНК" о обязании исполнить условия договора страхования,
заслушав доклад судьи Нижегородского областного суда Паршиной Т.В., объяснения явившихся лиц, судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда
установила:
ОАО АКБ "Росбанк" обратилось в суд с иском к Л.И., Л.А.В., Л.Е., Л.А.К., Л.А.А., Л.А.А.:
- - о взыскании <...> рублей пропорционально их долям в праве на наследуемое имущество умершего Л.А.И., в том числе: <...> рублей - в качестве процентов за пользование кредитом; <...> рублей - в качестве основного долга;
- - об обращении взыскания на квартиру общей площадью <...> кв. м, жилой площадью <...> кв. м, расположенной по адресу: <...>, квартира;
- - о солидарном взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере <...> рублей.
Свои требования истец мотивировал следующим.
13 декабря 2007 года между Коммерческим акционерным банком "<...>" (ЗАО), ЗАО "<...>" (ныне ОАО АКБ "Росбанк") и Л.А.И. был заключен договор N о предоставлении кредита физическому лицу под залог жилого помещения.
24 декабря 2007 года был предоставлен кредит в сумме <...> рублей путем перечисления денежных средств на текущий счет Заемщика N <...>, открытый в Коммерческом акционерном банке "<...>" (ЗАО), для целей строительства коттеджа на 120 месяцев с погашением согласно графику, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <...>% годовых.
<...> года Л.А.И. умер.
27 октября 2009 года был произведен последний платеж по кредиту в размере <...> рублей. С тех пор платежей по возврату кредита не производилось.
Наследники умершего Л.А.И. приняли наследство.
В нарушение п. 1 ст. 819 ГК РФ, а также п. 1.2, и ст. 4 Договора наследники своевременно не исполняют обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. По состоянию на дату 11.06.2010 года общая задолженность ответчиков перед ЗАО "<...>" составляет <...> рублей <...> копейки, в том числе: <...> рублей <...> копейки - в качестве процентов за пользование кредитом, <...> рублей <...> копеек - в качестве основного долга.
Л.А.К., действуя в своих интересах и в интересах своих несовершеннолетних детей Л.А.А. и Л.А.А., обратилась в суд с иском к ООО "Группа Ренессанс Страхование", ОАО АКБ "РОСБАНК" об обязании исполнить условия договора страхования, в обосновании своих требований указала следующее.
13 декабря 2007 года между Л.А.И. (Заемщиком) и КАБ "<...>" (ЗАО) (ныне ОАО АКБ "Росбанк") был заключен договор N о предоставлении кредита физическому лицу под залог жилого помещения. Одним из обязательных условий предоставления кредита согласно ст. 2.1.5 кредитного договора было заключение Заемщиком комбинированного договора страхования с одним из страховщиков, указанных Кредитором.
20 января 2009 года между Л.А.И. (Страхователем) и ООО "Группа Ренессанс Страхование" (Страховщиком) был заключен комбинированный договор страхования N.
Истица просит суд обязать ООО "Группа Ренессанс страхование" выплатить страховую сумму в размере <...> рублей Акционерному коммерческому банку "РОСБАНК" (ОАО), что составляет сумму задолженности Л.А.И. по кредитному договору N от 13 декабря 2007 года; обязать Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" (ОАО) принять от ООО "Группа Ренессанс страхование" денежные средства в размере в размере <...> рублей и зачесть вышеуказанную сумму в счет погашения задолженности наследников Л.А.И. перед Акционерным коммерческим банком "РОСБАНК" (ОАО), обязать ООО "Группа Ренессанс страхование" выплатить причитающуюся часть страховой суммы за минусом остатка ссудной задолженности Л.А.И. по кредитному договору N от 17.07.2008 года на момент наступления страхового случая в размере истице и ее несовершеннолетним детям.
Решением Нижегородского районного суда г. Н.Новгорода 15 марта 2012 года постановлено:
Исковые требования ОАО АКБ "Росбанк" к Л.И., Л.А.В., Л.Е., Л.А.К., Л.А.А., Л.А.А. о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество оставить без удовлетворения.
Исковые требования Л.А.К. удовлетворить.
Обязать ООО "Группа Ренессанс Страхование" выплатить страховое возмещение в сумме <...> рублей <...> копейки выгодоприобретателю - ОАО АКБ "Росбанк".
Обязать ОАО АКБ "Росбанк" принять от ООО "Ренессанс Страхование" денежные средства в размере <...> рублей <...> копейки, что составляет сумму задолженности Л.А.И. по кредитному договору N от 17.07.2008 года и зачесть указанную сумму в счет погашения задолженности наследников Л.А.И. перед ОАО АКБ "Росбанк".
Взыскать с ООО "Группа Ренессанс Страхование" в пользу Л.А.К., действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних Л.А.А., Л.А.А. причитающую часть страховой суммы за минусом остатка ссудной задолженности Л.А.И. по кредитному договору N от 17.07.2008 года на момент наступления страхового случая в размере <...> рублей <...> копеек.
В апелляционной жалобе представитель ООО "Группа Ренессанс Страхование" просит решение суда первой инстанции отменить по доводам того, что Л.А.К. является ненадлежащим истцом, поскольку стороной договора страхования не является и не вправе заявлять требования к страхователю и выгодоприобретателю об обязании исполнить договор страхования. Кроме того, заявитель жалобы указывает на отсутствие страхового случая, поскольку смерть страхователя связана с алкогольным опьянением.
Законность и обоснованность оспариваемого судебного решения проверена судебной коллегией по правилам Главы 39 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов жалобы заявителя.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав объяснения явившихся лиц, судебная коллегия признает решение суда законным и обоснованным.
Удовлетворяя требования Л.А.К. и возлагая обязанность на ООО "Группа Ренессанс Страхование" выплатить страховое возмещение в сумме <...> рублей выгодоприобретателю - ОАО АКБ "Росбанк", суд первой инстанции исходил из доказанности факта страхового случая, определенного договором страхования между страховщиком и страхователем Л.А.И. При этом, суд учел, что в случае противоречия Правил страхования положениям договора страхования применению подлежат условия, установленные договором.
Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции ввиду следующего.
Из материалов дела следует, что 13 декабря 2007 г. между Коммерческим акционерным банком "<...>" (ЗАО), ЗАО "<...>" (ныне ОАГО АКБ "Росбанк") и Л.А.И., был заключен Договор о предоставлении кредита физическому лицу под залог жилого помещения N.
В соответствии с условиями Договора, Заемщику Л.А.И. 24 декабря 2007 года был предоставлен Кредит в сумме <...> рублей путем перечисления денежных средств на текущий счет Заемщика N, открытый в Коммерческом акционерном банке "<...>" (ЗАО), для целей строительства коттеджа на 120 месяцев с погашением согласно графику, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <...>% годовых.
Исполнение обязательств Заемщика по договору обеспечивается залогом квартиры общей площадью <...> кв. м, жилой площадью <...> кв. м, расположенной по адресу: <...>, квартира <...>, принадлежавший на праве собственности Л.А.И., что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации 29 декабря 2004 года, бланк серия N.
<...> года Л.А.И. умер, что подтверждается свидетельством о смерти - запись акта о смерти N от 27 октября 2009 года.
27 октября 2009 года был произведен последний платеж по кредиту в размере <...> рублей. С тех пор платежей по возврату кредита не производилось.
Согласно письму Нотариуса г. <...> М.М.С., исх. от 26 мая 2010 года, наследниками, принявшими наследство являются отец - Л.И., мать - Л.А.В., дочь - Л.Е., супруга - Л.А.К., дети - Л.А.А., Л.А.А.
Заявления о принятии наследства были поданы: 17 декабря 2009 года Л.И., Л.А.В., Л.Е. 25 декабря 2009 года Л.Е., действующей за себя лично и как законный представитель несовершеннолетних Л.А.А., Л.А.А.
Между тем, одним из обязательных условий предоставления кредита согласно ст. 2.1.5 кредитного договора было заключение Заемщиком договора комбинированного страхования ипотеки с одним из страховщиков, указанных Кредитором.
20 января 2009 года между Л.А.И. (Страхователем) и ООО "Группа Ренессанс Страхование" (Страховщиком) был заключен комбинированный договор страхования N. В этот же день Л.А.И. был внесен страховой взнос за период страхования с 20.01.2009 года по 19.01.2010 года в размере <...> руб.
Согласно п. 1.1. договора объектами страхования являются имущественные интересы Страхователя, вытекающие из обязательств по возврату последним кредита, выданного Коммерческим Акционерным Банком "<...>" на основании Кредитного договора N от 13 декабря 2007 года, и связанные с владением, распоряжением и пользованием имуществом, а также с причинением вреда жизни и здоровью Страхователя.
Согласно п. 1.4 договор страхования заключен в пользу первого выгодоприобретателя - ЗАО "<...>" в размере текущей суммы ссудной задолженности Страхователя по кредитному договору, а также в пользу страхователя - в размере страховой суммы за минусом остатка ссудной задолженности Страхователя по данному договору.
В соответствии с п. 3.1.1 договора страхования страховая сумма устанавливается в размере текущей ссудной задолженности Страхователя по кредитному договору, увеличенной на <...>%, что на момент заключения договора составило <...> руб.
По условиям п. 5.2 договора страхования период страхования исчисляется с даты вступления договора в силу и заканчивается в 24 часа 27 декабря 2017 года.
В соответствии с п. 2.2.1 договора страхования, страховым случаем является смерть Страхователя в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в период действия договора.
В соответствии с п. 7.2 выплата по случаю смерти страхования составляет <...>% от страховой суммы, действующей на дату страхового случая.
Судом первой инстанции установлено, что на дату смерти задолженность Л.А.И. по кредитному договору составляет <...> руб., из которых: <...> руб. - сумма основного долга, <...> руб. - проценты за пользование кредитом.
По условиям п. 6.1.2 договора страхования Страхователь (Выгодоприобретатель) по страхованию от несчастных случаев или болезней обязан уведомить Страховщика о случившемся любым доступным способом в разумные сроки, но не позже, чем в течение 60 (шестидесяти) дней с момента наступления эго случая.
В ноябре 2009 года Л.А.К. обратилась в ООО "Группа Ренессанс Страхование" в г. Нижнем Новгороде с заявлением о выплате страхового обеспечения, письмом от 26.11.2009 года (исх. ООО "Группа Ренессанс Страхование") ей было предложено представить недостающие документы для решения вопроса по событию, имеющему признаки страхового случая. Данные документы были представлены, однако, 16 марта 2010 года Л.А.К. был получен письменный отказ ООО "Группа Ренессанс Страхование" в выплате страхового возмещения.
В связи с произошедшей реорганизацией Коммерческого акционерного банка "<...>" (ЗАО) в форме присоединения к Акционерному коммерческому банку "РОСБАНК", к последнему перешли права и обязанности ЗАО "<...>".
Довод заявителя жалобы о несогласии с оценкой суда юридического факта смерти страхователя Л.А.И. в качестве страхового случая, отклоняется судебной коллегией в силу следующего.
Договор страхования Л.А.И. был заключен на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, а также установления инвалидности 1 или 2 группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни.
Согласно заключению эксперта Областного бюро судебно-медицинской экспертизы N, смерть Л.А.И., <...> г.р., наступила от острой недостаточности, развившейся вследствие заболевания сердца - кардиомиопатии.
Кроме того, согласно вышеназванному заключению, в крови и моче трупа обнаружен этиловый спирт, это свидетельствует о том, что Л.А.И. употреблял спиртные напитки и на момент смерти мог находиться в состоянии алкогольного опьянения средней степени по отношению к живым лицам, что также могло способствовать наступлению смерти от вышеуказанной причины.
Согласно п. 2.2.1. Договора страхования от 20 января 2009 года следует, что страховым случаем, в том числе, является смерть страхователя в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в период действия настоящего договора.
По условиям п. 5.2 договора страхования период страхования исчисляется с даты вступления договора в силу и заканчивается в 24 часа 27 декабря 2017 года.
В соответствии с п. 4.2.4. договора, смерть, произошедшая в результате алкогольного опьянения и/или отравления, либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления в результате потребления им наркотических сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача страховым случаем не является
Согласно п. 4.1.4. Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденной Приказом Генерального директора ООО "Группа Ренессанс Страхование" 14.03.2008 года N 35, если иное не предусмотрено договором страхования, событие не признается страховым случаем, если застрахованный в момент наступления страхового случая или при обращении за медицинской помощью, или при освидетельствовании уполномоченными органами по факту страхового случая находился в состоянии алкогольного (уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях, тканях, выдыхаемого воздухе более 1,0 промилле, при этом, если имеется более двух показателей и они разнятся, то за основу берется большее значение), токсического или наркотического опьянения и/или отравления.
Таким образом, на основании положений договора страхования страховым случаем не является только смерть, наступившая в результате алкогольного опьянения и/или отравления. Согласно же правилам страхования страховыми случаями не являются все события, если застрахованный в момент наступления страхового случая находился в состоянии алкогольного опьянения в степени более 1,0 промилле.
Согласно положениям п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции в части признания страхового случая наступившим, поскольку договором между страховщиком и страхователем были определен страховой случай, кроме того, в случае противоречия правил страхования положениям договора страхования применению подлежат условия, установленные договором.
Данная позиция согласуется и с положениями П.9.7. договора страхования, согласно которыми в случае, если какое-либо из положений настоящего договора противоречит правилам страхования, преимущественную силу имеют положения настоящего договора.
Таким образом, положения, содержащиеся в правилах обязательного страхования, ограничивают круг юридических фактов, с которыми связано наступление страхового случая, установленных договором между сторонами. Поскольку страховой случай является существенным условием договора личного страхования, с учетом положений договора страхования, не допускающих противоречия правил страхования условиям договора, судебная коллегия приходит к выводу о том, что в данной части Правила страхования применению к правоотношениям между сторонами договора не подлежат.
Доводы заявителя жалобы о том, что в соответствии с заключением эксперта, в крови и моче Л.А.И. обнаружен этиловый спирт, что свидетельствует о том, что он употреблял спиртные напитки и на момент смерти мог находиться в состоянии алкогольного опьянения средней степени по отношению к живым лицам, что также могло способствовать наступлению смерти от вышеуказанной причины, судебной коллегией отклоняются.
Причиной смерти установлена острая недостаточность, развившейся вследствие заболевания сердца - кардиомиопатии. Между тем, заключение эксперта выводов о наличии причинно-следственной связи между наличием алкоголя в крови умершего и наступившей смертью не содержит. Выводы о влиянии алкогольного опьянения на состояние умершего носит предположительный, неоднозначный характер, а поэтому судебной коллегией не может быть принят во внимание.
Отклоняется довод заявителя жалобы о том, что Л.А.К. является ненадлежащим истцом по требованию об обязании исполнить договор страхования ввиду следующего.
Согласно положениям ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
По смыслу ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии с п. 1, 3 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Согласно п. п. 1.4., 1.4.2. Договора страхования, первым выгодоприобретателем является Коммерческий акционерный банк "<...>" с правом получения страховой выплаты в размере текущей суммы ссудной задолженности по кредитному договору; выгодоприобретателем в размере страховой суммы за минусом остатка ссудной задолженности на момент наступления страхового случая является страхователь.
Таким образом, наследникам страхователя переходят права выгодоприобретателя на получение части страховой суммы за минусом остатка ссудной задолженности на момент наступления страхового случая.
В качестве выгодоприобретателя в части получения страховой суммы в пределах ссудной задолженности указан КАБ "<...>" с письменного согласия страхователя.
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор, то есть выгодоприобретателю.
Однако наследники не лишены права требовать исполнения договора страхования в свою пользу.
На основании ст. 430 ГК РФ, договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.
Если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, с момента выражения третьим лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по договору стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия третьего лица.
Должник в договоре вправе выдвигать против требования третьего лица возражения, которые он мог бы выдвинуть против кредитора.
В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.
На основании изложенной общей нормы ГК РФ, регулирующей договорные правоотношения в случае ее не противоречия специальным нормам и положениям гражданско-правового договора, наследники, как носители прав и обязанностей наследодателя в результате принятия наследства, не лишены права получить неисполненное по договору, заключенному в пользу третьего лица, не воспользовавшегося своим правом на такое исполнение.
Кредитор наследодателя не воспользовался своим правом требования выплаты страхового возмещения в свою пользу, следовательно, у правопреемников страхователя возникло право требовать исполнения такого договора.
Л.А.К. как наследник своего супруга Л.А.И. - страхователя по договору, обратилась с требованием о понуждении к исполнению договора страхования и просила взыскать страховое возмещение со страховщика в пользу Банка-кредитора по кредитному договору в счет погашения ее задолженности по долгу наследодателя, что не противоречит закону, обычаям делового оборота и не нарушает прав третьих лиц.
При таких обстоятельствах, судебное решение является законным и обоснованным, у судебной коллегии не имеется оснований сомневаться в соблюдении судом порядка принятия решения и выводах, изложенных в нем. Апелляционная жалоба заявителя удовлетворению не подлежит, поскольку ее доводы не содержат оснований к отмене решения.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия Нижегородского областного суда
определила:
решение Нижегородского районного суда г. Н.Новгорода от 15.03.2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО "Группа Ренессанс Страхование" без удовлетворения.
Председательствующий
Т.В.ПАРШИНА
Судьи
И.Д.ВАСИЛЬЕВЫХ
С.И.ЗАВАРИХИНА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "REALTIST.RU | Теория и практика управления недвижимостью" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 26.06.2012 ПО ДЕЛУ N 33-4391
Разделы:Страхование недвижимости; Экономика и управление недвижимостью
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 июня 2012 г. по делу N 33-4391
Судья Байкова О.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:
председательствующего: Паршиной Т.В.
судей: Васильевых И.Д, Заварихина С.И.
при секретаре: Л.М.
рассмотрела в открытом судебном заседании 26 июня 2012 года гражданское дело
по апелляционной жалобе ООО "Группа Ренессанс Страхование"
на решение на Нижегородского районного суда г. Н.Новгорода от 15 марта 2012 года
по иску ОАО АКБ "Росбанк" к Л.И., Л.А.В., Л.Е., Л.А.К., Л.А.А., Л.А.А. о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,
по иску Л.А.К., действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетних детей Л.А.А. и Л.А.А. к ООО "Группа Ренессанс Страхование", ОАО АКБ "РОСБАНК" о обязании исполнить условия договора страхования,
заслушав доклад судьи Нижегородского областного суда Паршиной Т.В., объяснения явившихся лиц, судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда
установила:
ОАО АКБ "Росбанк" обратилось в суд с иском к Л.И., Л.А.В., Л.Е., Л.А.К., Л.А.А., Л.А.А.:
- - о взыскании <...> рублей пропорционально их долям в праве на наследуемое имущество умершего Л.А.И., в том числе: <...> рублей - в качестве процентов за пользование кредитом; <...> рублей - в качестве основного долга;
- - об обращении взыскания на квартиру общей площадью <...> кв. м, жилой площадью <...> кв. м, расположенной по адресу: <...>, квартира;
- - о солидарном взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере <...> рублей.
Свои требования истец мотивировал следующим.
13 декабря 2007 года между Коммерческим акционерным банком "<...>" (ЗАО), ЗАО "<...>" (ныне ОАО АКБ "Росбанк") и Л.А.И. был заключен договор N о предоставлении кредита физическому лицу под залог жилого помещения.
24 декабря 2007 года был предоставлен кредит в сумме <...> рублей путем перечисления денежных средств на текущий счет Заемщика N <...>, открытый в Коммерческом акционерном банке "<...>" (ЗАО), для целей строительства коттеджа на 120 месяцев с погашением согласно графику, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <...>% годовых.
<...> года Л.А.И. умер.
27 октября 2009 года был произведен последний платеж по кредиту в размере <...> рублей. С тех пор платежей по возврату кредита не производилось.
Наследники умершего Л.А.И. приняли наследство.
В нарушение п. 1 ст. 819 ГК РФ, а также п. 1.2, и ст. 4 Договора наследники своевременно не исполняют обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. По состоянию на дату 11.06.2010 года общая задолженность ответчиков перед ЗАО "<...>" составляет <...> рублей <...> копейки, в том числе: <...> рублей <...> копейки - в качестве процентов за пользование кредитом, <...> рублей <...> копеек - в качестве основного долга.
Л.А.К., действуя в своих интересах и в интересах своих несовершеннолетних детей Л.А.А. и Л.А.А., обратилась в суд с иском к ООО "Группа Ренессанс Страхование", ОАО АКБ "РОСБАНК" об обязании исполнить условия договора страхования, в обосновании своих требований указала следующее.
13 декабря 2007 года между Л.А.И. (Заемщиком) и КАБ "<...>" (ЗАО) (ныне ОАО АКБ "Росбанк") был заключен договор N о предоставлении кредита физическому лицу под залог жилого помещения. Одним из обязательных условий предоставления кредита согласно ст. 2.1.5 кредитного договора было заключение Заемщиком комбинированного договора страхования с одним из страховщиков, указанных Кредитором.
20 января 2009 года между Л.А.И. (Страхователем) и ООО "Группа Ренессанс Страхование" (Страховщиком) был заключен комбинированный договор страхования N.
Истица просит суд обязать ООО "Группа Ренессанс страхование" выплатить страховую сумму в размере <...> рублей Акционерному коммерческому банку "РОСБАНК" (ОАО), что составляет сумму задолженности Л.А.И. по кредитному договору N от 13 декабря 2007 года; обязать Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" (ОАО) принять от ООО "Группа Ренессанс страхование" денежные средства в размере в размере <...> рублей и зачесть вышеуказанную сумму в счет погашения задолженности наследников Л.А.И. перед Акционерным коммерческим банком "РОСБАНК" (ОАО), обязать ООО "Группа Ренессанс страхование" выплатить причитающуюся часть страховой суммы за минусом остатка ссудной задолженности Л.А.И. по кредитному договору N от 17.07.2008 года на момент наступления страхового случая в размере истице и ее несовершеннолетним детям.
Решением Нижегородского районного суда г. Н.Новгорода 15 марта 2012 года постановлено:
Исковые требования ОАО АКБ "Росбанк" к Л.И., Л.А.В., Л.Е., Л.А.К., Л.А.А., Л.А.А. о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество оставить без удовлетворения.
Исковые требования Л.А.К. удовлетворить.
Обязать ООО "Группа Ренессанс Страхование" выплатить страховое возмещение в сумме <...> рублей <...> копейки выгодоприобретателю - ОАО АКБ "Росбанк".
Обязать ОАО АКБ "Росбанк" принять от ООО "Ренессанс Страхование" денежные средства в размере <...> рублей <...> копейки, что составляет сумму задолженности Л.А.И. по кредитному договору N от 17.07.2008 года и зачесть указанную сумму в счет погашения задолженности наследников Л.А.И. перед ОАО АКБ "Росбанк".
Взыскать с ООО "Группа Ренессанс Страхование" в пользу Л.А.К., действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних Л.А.А., Л.А.А. причитающую часть страховой суммы за минусом остатка ссудной задолженности Л.А.И. по кредитному договору N от 17.07.2008 года на момент наступления страхового случая в размере <...> рублей <...> копеек.
В апелляционной жалобе представитель ООО "Группа Ренессанс Страхование" просит решение суда первой инстанции отменить по доводам того, что Л.А.К. является ненадлежащим истцом, поскольку стороной договора страхования не является и не вправе заявлять требования к страхователю и выгодоприобретателю об обязании исполнить договор страхования. Кроме того, заявитель жалобы указывает на отсутствие страхового случая, поскольку смерть страхователя связана с алкогольным опьянением.
Законность и обоснованность оспариваемого судебного решения проверена судебной коллегией по правилам Главы 39 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов жалобы заявителя.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав объяснения явившихся лиц, судебная коллегия признает решение суда законным и обоснованным.
Удовлетворяя требования Л.А.К. и возлагая обязанность на ООО "Группа Ренессанс Страхование" выплатить страховое возмещение в сумме <...> рублей выгодоприобретателю - ОАО АКБ "Росбанк", суд первой инстанции исходил из доказанности факта страхового случая, определенного договором страхования между страховщиком и страхователем Л.А.И. При этом, суд учел, что в случае противоречия Правил страхования положениям договора страхования применению подлежат условия, установленные договором.
Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции ввиду следующего.
Из материалов дела следует, что 13 декабря 2007 г. между Коммерческим акционерным банком "<...>" (ЗАО), ЗАО "<...>" (ныне ОАГО АКБ "Росбанк") и Л.А.И., был заключен Договор о предоставлении кредита физическому лицу под залог жилого помещения N.
В соответствии с условиями Договора, Заемщику Л.А.И. 24 декабря 2007 года был предоставлен Кредит в сумме <...> рублей путем перечисления денежных средств на текущий счет Заемщика N, открытый в Коммерческом акционерном банке "<...>" (ЗАО), для целей строительства коттеджа на 120 месяцев с погашением согласно графику, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <...>% годовых.
Исполнение обязательств Заемщика по договору обеспечивается залогом квартиры общей площадью <...> кв. м, жилой площадью <...> кв. м, расположенной по адресу: <...>, квартира <...>, принадлежавший на праве собственности Л.А.И., что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации 29 декабря 2004 года, бланк серия N.
<...> года Л.А.И. умер, что подтверждается свидетельством о смерти - запись акта о смерти N от 27 октября 2009 года.
27 октября 2009 года был произведен последний платеж по кредиту в размере <...> рублей. С тех пор платежей по возврату кредита не производилось.
Согласно письму Нотариуса г. <...> М.М.С., исх. от 26 мая 2010 года, наследниками, принявшими наследство являются отец - Л.И., мать - Л.А.В., дочь - Л.Е., супруга - Л.А.К., дети - Л.А.А., Л.А.А.
Заявления о принятии наследства были поданы: 17 декабря 2009 года Л.И., Л.А.В., Л.Е. 25 декабря 2009 года Л.Е., действующей за себя лично и как законный представитель несовершеннолетних Л.А.А., Л.А.А.
Между тем, одним из обязательных условий предоставления кредита согласно ст. 2.1.5 кредитного договора было заключение Заемщиком договора комбинированного страхования ипотеки с одним из страховщиков, указанных Кредитором.
20 января 2009 года между Л.А.И. (Страхователем) и ООО "Группа Ренессанс Страхование" (Страховщиком) был заключен комбинированный договор страхования N. В этот же день Л.А.И. был внесен страховой взнос за период страхования с 20.01.2009 года по 19.01.2010 года в размере <...> руб.
Согласно п. 1.1. договора объектами страхования являются имущественные интересы Страхователя, вытекающие из обязательств по возврату последним кредита, выданного Коммерческим Акционерным Банком "<...>" на основании Кредитного договора N от 13 декабря 2007 года, и связанные с владением, распоряжением и пользованием имуществом, а также с причинением вреда жизни и здоровью Страхователя.
Согласно п. 1.4 договор страхования заключен в пользу первого выгодоприобретателя - ЗАО "<...>" в размере текущей суммы ссудной задолженности Страхователя по кредитному договору, а также в пользу страхователя - в размере страховой суммы за минусом остатка ссудной задолженности Страхователя по данному договору.
В соответствии с п. 3.1.1 договора страхования страховая сумма устанавливается в размере текущей ссудной задолженности Страхователя по кредитному договору, увеличенной на <...>%, что на момент заключения договора составило <...> руб.
По условиям п. 5.2 договора страхования период страхования исчисляется с даты вступления договора в силу и заканчивается в 24 часа 27 декабря 2017 года.
В соответствии с п. 2.2.1 договора страхования, страховым случаем является смерть Страхователя в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в период действия договора.
В соответствии с п. 7.2 выплата по случаю смерти страхования составляет <...>% от страховой суммы, действующей на дату страхового случая.
Судом первой инстанции установлено, что на дату смерти задолженность Л.А.И. по кредитному договору составляет <...> руб., из которых: <...> руб. - сумма основного долга, <...> руб. - проценты за пользование кредитом.
По условиям п. 6.1.2 договора страхования Страхователь (Выгодоприобретатель) по страхованию от несчастных случаев или болезней обязан уведомить Страховщика о случившемся любым доступным способом в разумные сроки, но не позже, чем в течение 60 (шестидесяти) дней с момента наступления эго случая.
В ноябре 2009 года Л.А.К. обратилась в ООО "Группа Ренессанс Страхование" в г. Нижнем Новгороде с заявлением о выплате страхового обеспечения, письмом от 26.11.2009 года (исх. ООО "Группа Ренессанс Страхование") ей было предложено представить недостающие документы для решения вопроса по событию, имеющему признаки страхового случая. Данные документы были представлены, однако, 16 марта 2010 года Л.А.К. был получен письменный отказ ООО "Группа Ренессанс Страхование" в выплате страхового возмещения.
В связи с произошедшей реорганизацией Коммерческого акционерного банка "<...>" (ЗАО) в форме присоединения к Акционерному коммерческому банку "РОСБАНК", к последнему перешли права и обязанности ЗАО "<...>".
Довод заявителя жалобы о несогласии с оценкой суда юридического факта смерти страхователя Л.А.И. в качестве страхового случая, отклоняется судебной коллегией в силу следующего.
Договор страхования Л.А.И. был заключен на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, а также установления инвалидности 1 или 2 группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни.
Согласно заключению эксперта Областного бюро судебно-медицинской экспертизы N, смерть Л.А.И., <...> г.р., наступила от острой недостаточности, развившейся вследствие заболевания сердца - кардиомиопатии.
Кроме того, согласно вышеназванному заключению, в крови и моче трупа обнаружен этиловый спирт, это свидетельствует о том, что Л.А.И. употреблял спиртные напитки и на момент смерти мог находиться в состоянии алкогольного опьянения средней степени по отношению к живым лицам, что также могло способствовать наступлению смерти от вышеуказанной причины.
Согласно п. 2.2.1. Договора страхования от 20 января 2009 года следует, что страховым случаем, в том числе, является смерть страхователя в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в период действия настоящего договора.
По условиям п. 5.2 договора страхования период страхования исчисляется с даты вступления договора в силу и заканчивается в 24 часа 27 декабря 2017 года.
В соответствии с п. 4.2.4. договора, смерть, произошедшая в результате алкогольного опьянения и/или отравления, либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления в результате потребления им наркотических сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача страховым случаем не является
Согласно п. 4.1.4. Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденной Приказом Генерального директора ООО "Группа Ренессанс Страхование" 14.03.2008 года N 35, если иное не предусмотрено договором страхования, событие не признается страховым случаем, если застрахованный в момент наступления страхового случая или при обращении за медицинской помощью, или при освидетельствовании уполномоченными органами по факту страхового случая находился в состоянии алкогольного (уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях, тканях, выдыхаемого воздухе более 1,0 промилле, при этом, если имеется более двух показателей и они разнятся, то за основу берется большее значение), токсического или наркотического опьянения и/или отравления.
Таким образом, на основании положений договора страхования страховым случаем не является только смерть, наступившая в результате алкогольного опьянения и/или отравления. Согласно же правилам страхования страховыми случаями не являются все события, если застрахованный в момент наступления страхового случая находился в состоянии алкогольного опьянения в степени более 1,0 промилле.
Согласно положениям п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции в части признания страхового случая наступившим, поскольку договором между страховщиком и страхователем были определен страховой случай, кроме того, в случае противоречия правил страхования положениям договора страхования применению подлежат условия, установленные договором.
Данная позиция согласуется и с положениями П.9.7. договора страхования, согласно которыми в случае, если какое-либо из положений настоящего договора противоречит правилам страхования, преимущественную силу имеют положения настоящего договора.
Таким образом, положения, содержащиеся в правилах обязательного страхования, ограничивают круг юридических фактов, с которыми связано наступление страхового случая, установленных договором между сторонами. Поскольку страховой случай является существенным условием договора личного страхования, с учетом положений договора страхования, не допускающих противоречия правил страхования условиям договора, судебная коллегия приходит к выводу о том, что в данной части Правила страхования применению к правоотношениям между сторонами договора не подлежат.
Доводы заявителя жалобы о том, что в соответствии с заключением эксперта, в крови и моче Л.А.И. обнаружен этиловый спирт, что свидетельствует о том, что он употреблял спиртные напитки и на момент смерти мог находиться в состоянии алкогольного опьянения средней степени по отношению к живым лицам, что также могло способствовать наступлению смерти от вышеуказанной причины, судебной коллегией отклоняются.
Причиной смерти установлена острая недостаточность, развившейся вследствие заболевания сердца - кардиомиопатии. Между тем, заключение эксперта выводов о наличии причинно-следственной связи между наличием алкоголя в крови умершего и наступившей смертью не содержит. Выводы о влиянии алкогольного опьянения на состояние умершего носит предположительный, неоднозначный характер, а поэтому судебной коллегией не может быть принят во внимание.
Отклоняется довод заявителя жалобы о том, что Л.А.К. является ненадлежащим истцом по требованию об обязании исполнить договор страхования ввиду следующего.
Согласно положениям ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
По смыслу ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии с п. 1, 3 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Согласно п. п. 1.4., 1.4.2. Договора страхования, первым выгодоприобретателем является Коммерческий акционерный банк "<...>" с правом получения страховой выплаты в размере текущей суммы ссудной задолженности по кредитному договору; выгодоприобретателем в размере страховой суммы за минусом остатка ссудной задолженности на момент наступления страхового случая является страхователь.
Таким образом, наследникам страхователя переходят права выгодоприобретателя на получение части страховой суммы за минусом остатка ссудной задолженности на момент наступления страхового случая.
В качестве выгодоприобретателя в части получения страховой суммы в пределах ссудной задолженности указан КАБ "<...>" с письменного согласия страхователя.
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор, то есть выгодоприобретателю.
Однако наследники не лишены права требовать исполнения договора страхования в свою пользу.
На основании ст. 430 ГК РФ, договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.
Если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, с момента выражения третьим лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по договору стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия третьего лица.
Должник в договоре вправе выдвигать против требования третьего лица возражения, которые он мог бы выдвинуть против кредитора.
В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.
На основании изложенной общей нормы ГК РФ, регулирующей договорные правоотношения в случае ее не противоречия специальным нормам и положениям гражданско-правового договора, наследники, как носители прав и обязанностей наследодателя в результате принятия наследства, не лишены права получить неисполненное по договору, заключенному в пользу третьего лица, не воспользовавшегося своим правом на такое исполнение.
Кредитор наследодателя не воспользовался своим правом требования выплаты страхового возмещения в свою пользу, следовательно, у правопреемников страхователя возникло право требовать исполнения такого договора.
Л.А.К. как наследник своего супруга Л.А.И. - страхователя по договору, обратилась с требованием о понуждении к исполнению договора страхования и просила взыскать страховое возмещение со страховщика в пользу Банка-кредитора по кредитному договору в счет погашения ее задолженности по долгу наследодателя, что не противоречит закону, обычаям делового оборота и не нарушает прав третьих лиц.
При таких обстоятельствах, судебное решение является законным и обоснованным, у судебной коллегии не имеется оснований сомневаться в соблюдении судом порядка принятия решения и выводах, изложенных в нем. Апелляционная жалоба заявителя удовлетворению не подлежит, поскольку ее доводы не содержат оснований к отмене решения.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия Нижегородского областного суда
определила:
решение Нижегородского районного суда г. Н.Новгорода от 15.03.2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО "Группа Ренессанс Страхование" без удовлетворения.
Председательствующий
Т.В.ПАРШИНА
Судьи
И.Д.ВАСИЛЬЕВЫХ
С.И.ЗАВАРИХИНА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "REALTIST.RU | Теория и практика управления недвижимостью" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)