Судебные решения, арбитраж
Страхование недвижимости; Экономика и управление недвижимостью
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Р.А. Фахрутдинова
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе
председательствующего судьи Л.А. Валишина,
судей А.С. Гильманова, Г.А. Романовой,
при секретаре судебного заседания З.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи А.С. Гильманова гражданское дело по кассационной жалобе представителя истца Ш.Л. - Ж. на решение Вахитовского районного суда города Казани Республики Татарстан от 05 июля 2011 года, которым постановлено:
иск удовлетворить частично.
Взыскать с открытого акционерного общества "Государственная страховая компания "Югория" в пользу Ш.Л. страховое возмещение в размере... руб.... коп. путем перечисления денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору N..., заключенному 15.03.2007 года между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и Ш.Н. (реквизиты: КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО), ИНН... БИК..., к/с в российских рублях... в ГРКЦ ГУ Банка России по г. Санкт-Петербургу, р/с..., назначение платежа: страховое возмещение по комбинированному договору ипотечного страхования N... от 15.03.2007 г., заемщик Ш.Н., кредитный договор N... от 15.03.2007 г.).
Взыскать с открытого акционерного общества "Государственная страховая компания "Югория" в пользу Ш.Л. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере... руб... коп., в возврат уплаченной государственной пошлины... руб... коп.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, выслушав объяснения представителя истца Ш.Л. - Ж., поддержавшего кассационную жалобу, представителя ответчика, открытого акционерного общества "Государственная страховая компания "Югория", Т., полагавшей решение суда оставить без изменения, Судебная коллегия
установила:
Ш.Л. обратился в суд с иском к открытому акционерному обществу "Государственная страховая компания "Югория" о взыскании страхового возмещения, неустойки, в обоснование требований указав, что 15 марта 2007 года между отцом истца - Ш.Н. и ответчиком был заключен комбинированный договор ипотечного страхования N.... На момент заключения указанного договора выгодоприобретателем являлся ОАО "КИТ Финанс Инвестиционный банк". В соответствии с п. 1.2.1. предметом указанного договора является жизнь и трудоспособность страхователя (застрахованного). В соответствии с п. 1 приложения N 1 к комбинированному договору ипотечного страхования N... от 15 марта 2007 года страховая сумма по страхованию жизни составляла... руб. 15 марта 2007 года Ш.Н. оплатил страховую премию в полном объеме в размере... руб., что подтверждается квитанцией N 0190068. 20 октября 2007 года наступил страховой случай - Ш.Н. был убит, что подтверждается свидетельством о смерти 1-НИ 435015 от 29 октября 2007 года. 22 мая 2008 года истец вступил в право наследования по закону, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону. 09 сентября 2009 года истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, одновременно уведомив ответчика о смене выгодоприобретателя с ОАО "КИТ Финанс Инвестиционный банк" на Ш.Л.. До настоящего момента ответчик страховую выплату не произвел.
Истец просил взыскать с ответчика страховую выплату в размере... руб., неустойку за просрочку страховой выплаты в размере... руб., расходы по уплате госпошлины в размере... руб.
Представитель ответчика - ОАО "ГСК "Югория" иск не признал.
Представитель третьего лица ОАО "КИТ Финанс Инвестиционный банк" в судебное заседание не явился.
Суд иск удовлетворил частично и вынес решение в вышеуказанной формулировке.
В кассационной жалобе представитель истца Ш.Л. - Ж. просит решение суда отменить и дело направить на новое рассмотрение. Считает, что часть страхового возмещения выплачена ненадлежащему выгодоприобретателю ОАО "КИТ Финанс Инвестиционный банк", так как с 09 сентября 2009 года надлежащим выгодоприобретателем является истец. Утверждает, что суд вышел за пределы исковых требований.
Представитель ответчика, открытого акционерного общества "Государственная страховая компания "Югория", Т. в возражении просит в удовлетворении исковых требований отказать.
Судебная коллегия оснований для отмены решения суда не находит.
На основании статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
В соответствии со статьей 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
Согласно статье 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из материалов дела следует, что 15 марта 2007 года между ОАО "ГСК "Югория" (страховщик) и Ш.Н. (страхователь) был заключен комбинированный договор ипотечного страхования N...
Истцом по данному договору страхования была уплачена страховая премия в полном объеме в размере... руб., что подтверждается квитанцией N 0190068 на получение страховой премии (взноса) от 15.03.2007 года.
В соответствии с п. 1.2.1 данного договора, предметом настоящего договора является страхование: жизни и трудоспособности страхователя (застрахованного): Ш.Н.; недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователя (собственника): Ш.Н., а именно двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу: принадлежащей страхователю на праве собственности и переданной в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение исполнения кредитного договора, а также риска утраты права собственности страхователя (собственника) на вышеуказанную квартиру.
Согласно п. 1.3. вышеуказанного договора на момент заключения настоящего договора выгодоприобретателем является ОАО "КИТ Финанс Инвестиционный банк".
В силу п. 3.1.1. договора страховыми случаями являются: по страхованию жизни, здоровья и трудоспособности страхователя (застрахованной). Страховая защита распространяется на страховые случаи, совершившиеся в период действия договора страхования, как на территории Российской Федерации и за ее пределами: смерть страхователя (застрахованного) по любой причине, произошедшая в период действия настоящего договора.
20 октября 2007 года умер Ш.Н., что подтверждается свидетельством о смерти.
На основании свидетельства о праве на наследство по закону от 22 мая 2008 года истец вступил в наследство, наследственное имущество состоит из вышеуказанной квартиры.
09 сентября 2009 года истец обратился к ответчику с заявлением на возмещение ущерба, предоставив при этом все необходимые документы для производства выплаты страхового возмещения.
Указанное событие было признано ответчиком страховым и сумму ущерба была определена в размере... руб... коп.
11 июня 2010 года страховой компанией была частично произведена выплата страхового возмещения в размере... руб. путем перечисления денежных средств в ОАО "КИТ Финанс Инвестиционный банк" в счет погашения задолженности по кредитному договору N 04-..., заключенному между ОАО "КИТ Финанс Инвестиционный банк" и Ш.Н..
В соответствии с п. 4.1. комбинированного договора ипотечного страхования, страховая сумма по каждому объекту страхования устанавливается в размере суммы ссудной задолженности страхователя по кредитному договору, увеличенной на 10%.
Согласно п. 8.2.1. данного договора возмещение убытков происходит и пределах страховой суммы в следующем размере: по страхованию жизни, здоровья и трудоспособности страхователя (застрахованного): в случае смерти страхователя (застрахованного) выплата составляет 100% страховой суммы, установленной на одного страхователя (застрахованного).
Суд в своем решении указал, что согласно действующему законодательству личное страхование связано с возможностью наступления личных обязательств в жизни гражданина. Эти обстоятельства не всегда вызывают материальные потери для застрахованного, а если и вызывают, то эти потери не всегда поддаются точному исчислению, поэтому страховая выплата здесь состоит не в возмещении убытков, а в выплате указанной в договоре страховой суммы для обеспечения гражданина средствами при наступлении страхового случая.
Так, страховая выплата может производиться единовременно (например, в случае смерти) или периодическими платежами - аннуитетами (например, в случае утраты трудоспособности). Она производится в пределах установленной договором страховой суммы, размер которой определяется сторонами в договоре по их усмотрению (п. п. 1, 3 ст. 947 ГК РФ).
Особенностью договора личного страхования является то, что он предусматривает выплату не страховой суммы, а страхового возмещения, размер которого не ограничивается и устанавливается сторонами по их соглашению. При этом размер страхового возмещения не зависит от сумм, выплаченных по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.
В соответствии с пунктом 6 статьи 10 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.
Согласно ответу ОАО "КИТ Финанс Инвестиционный банк" от 24.06.2011 г. исх. N 1/22-8-1230 на имя Ш.Л. по состоянию на 20 октября 2007 года остаток ссудной задолженности заемщика Ш.Н. по кредитному договору N... от 15 марта 2007 года составляет... руб.... коп. Дополнительно сообщает, что согласно п. 1.3. договора страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение (страховую сумму) выгодоприобретателю в размере и порядке, предусмотренном договором. В настоящий момент выгодоприобретателем является ОАО "КИТ Финанс Инвестиционный банк". При этом выгодоприобретателем части страховой суммы, превышающей сумму денежных обязательств по кредитному договору на момент наступления страхового случая, является страхователь. Таким образом, страховое возмещение должно быть перечислено в пользу выгодоприобретателя (Банка). В случае если сумма поступившего страхового возмещения превысит задолженность по кредитному договору, оставшаяся сумма после списания (и исполнения обязательств истца по кредитному договору) будет ему возвращена.
Суд, оценив представленные доказательства, обоснованно принял решение об удовлетворении иска частично, взыскав с открытого акционерного общества "Государственная страховая компания "Югория" страховое возмещение в размере... руб.... коп. путем перечисления денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору N..., заключенному 15.03.2007 года между ОАО "КИТ Финанс Инвестиционный банк" и Ш.Н., учитывая при этом сумму ранее выплаченного страхового возмещения и мнение выгодоприобретателя, выраженное в письме к ответчику, в котором просил перечислить страховое возмещение банку в счет погашения задолженности по кредиту.
Установлено, что просрочка выплаты страхового возмещения за период с 06 ноября 2009 года (13.10.2009 года - сдан последний документ (договор)) по 11 июня 2010 года (частично произведена выплата страхового возмещения) составляет 218 дней. Размер процентов определен в размере... руб.... коп. Кроме того, просрочка выплаты страхового возмещения за период с 12 июня 2010 года (11.06.2010 года - частично произведена выплата страхового возмещения) по 05 июля 2011 года (дата вынесения решения судом) составляет 390 дней. Размер процентов определен в размере... руб.... коп.
Исходя из вышеизложенного, Судебная коллегия полагает правильным вывод суда первой инстанции о том, что заявленные Ш.Л. требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, следовательно, с открытого акционерного общества "Государственная страховая компания "Югория" правомерно взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами в размере... руб.... коп.
Взыскание судебных расходов в возврат государственной пошлины произведено судом в соответствии с положениями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
При таких обстоятельствах Судебная коллегия считает решение законным и обоснованным.
Состоявшееся судебное решение соответствует нормам материального и процессуального права, постановлено с учетом всех обстоятельств дела и представленных доказательств, которые судом оценены надлежащим образом.
Довод ответчика о том, что часть страхового возмещения выплачена ненадлежащему выгодоприобретателю ОАО "КИТ Финанс Инвестиционный банк" в силу вышеизложенного не основаны на законе и не могут служить основанием для отмены решения суда. Суд, взыскивая денежные средства с открытого акционерного общества "Государственная страховая компания "Югория" в пользу Ш.Л. в размере... руб.... коп. путем перечисления их в счет погашения задолженности по кредитному договору N..., заключенному 15.03.2007 года между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и Ш.Н., принял во внимание, что согласно ответу ОАО "КИТ Финанс Инвестиционный банк" от 24.06.2011 г. исх. N 1... на имя Ш.Л., по состоянию на 20 октября 2007 года остаток ссудной задолженности заемщика Ш.Н. по кредитному договору N... от 15 марта 2007 года составляет... руб.... коп, соответственно надлежащим выгодоприобретателем является банк, поскольку выгодоприобретатель в силу положений статьи 956 Гражданского кодекса Российской Федерации может быть заменен лишь страхователем.
Кассационная жалоба какие-либо доводы, по которым на основании статей 362 - 364 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда могло бы быть отменено, не содержит, в этой связи в ее удовлетворении следует отказать.
Руководствуясь статьями 199, 350, 360, 361, 366 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия
определила:
решение Вахитовского районного суда города Казани Республики Татарстан от 05 июля 2011 года по данному делу оставить без изменения, кассационную жалобу представителя истца Ш.Л. - Ж. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "REALTIST.RU | Теория и практика управления недвижимостью" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН ОТ 08.08.2011 ПО ДЕЛУ N 33-9758/2011
Разделы:Страхование недвижимости; Экономика и управление недвижимостью
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 8 августа 2011 г. по делу N 33-9758/2011
Судья Р.А. Фахрутдинова
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе
председательствующего судьи Л.А. Валишина,
судей А.С. Гильманова, Г.А. Романовой,
при секретаре судебного заседания З.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи А.С. Гильманова гражданское дело по кассационной жалобе представителя истца Ш.Л. - Ж. на решение Вахитовского районного суда города Казани Республики Татарстан от 05 июля 2011 года, которым постановлено:
иск удовлетворить частично.
Взыскать с открытого акционерного общества "Государственная страховая компания "Югория" в пользу Ш.Л. страховое возмещение в размере... руб.... коп. путем перечисления денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору N..., заключенному 15.03.2007 года между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и Ш.Н. (реквизиты: КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО), ИНН... БИК..., к/с в российских рублях... в ГРКЦ ГУ Банка России по г. Санкт-Петербургу, р/с..., назначение платежа: страховое возмещение по комбинированному договору ипотечного страхования N... от 15.03.2007 г., заемщик Ш.Н., кредитный договор N... от 15.03.2007 г.).
Взыскать с открытого акционерного общества "Государственная страховая компания "Югория" в пользу Ш.Л. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере... руб... коп., в возврат уплаченной государственной пошлины... руб... коп.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, выслушав объяснения представителя истца Ш.Л. - Ж., поддержавшего кассационную жалобу, представителя ответчика, открытого акционерного общества "Государственная страховая компания "Югория", Т., полагавшей решение суда оставить без изменения, Судебная коллегия
установила:
Ш.Л. обратился в суд с иском к открытому акционерному обществу "Государственная страховая компания "Югория" о взыскании страхового возмещения, неустойки, в обоснование требований указав, что 15 марта 2007 года между отцом истца - Ш.Н. и ответчиком был заключен комбинированный договор ипотечного страхования N.... На момент заключения указанного договора выгодоприобретателем являлся ОАО "КИТ Финанс Инвестиционный банк". В соответствии с п. 1.2.1. предметом указанного договора является жизнь и трудоспособность страхователя (застрахованного). В соответствии с п. 1 приложения N 1 к комбинированному договору ипотечного страхования N... от 15 марта 2007 года страховая сумма по страхованию жизни составляла... руб. 15 марта 2007 года Ш.Н. оплатил страховую премию в полном объеме в размере... руб., что подтверждается квитанцией N 0190068. 20 октября 2007 года наступил страховой случай - Ш.Н. был убит, что подтверждается свидетельством о смерти 1-НИ 435015 от 29 октября 2007 года. 22 мая 2008 года истец вступил в право наследования по закону, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону. 09 сентября 2009 года истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, одновременно уведомив ответчика о смене выгодоприобретателя с ОАО "КИТ Финанс Инвестиционный банк" на Ш.Л.. До настоящего момента ответчик страховую выплату не произвел.
Истец просил взыскать с ответчика страховую выплату в размере... руб., неустойку за просрочку страховой выплаты в размере... руб., расходы по уплате госпошлины в размере... руб.
Представитель ответчика - ОАО "ГСК "Югория" иск не признал.
Представитель третьего лица ОАО "КИТ Финанс Инвестиционный банк" в судебное заседание не явился.
Суд иск удовлетворил частично и вынес решение в вышеуказанной формулировке.
В кассационной жалобе представитель истца Ш.Л. - Ж. просит решение суда отменить и дело направить на новое рассмотрение. Считает, что часть страхового возмещения выплачена ненадлежащему выгодоприобретателю ОАО "КИТ Финанс Инвестиционный банк", так как с 09 сентября 2009 года надлежащим выгодоприобретателем является истец. Утверждает, что суд вышел за пределы исковых требований.
Представитель ответчика, открытого акционерного общества "Государственная страховая компания "Югория", Т. в возражении просит в удовлетворении исковых требований отказать.
Судебная коллегия оснований для отмены решения суда не находит.
На основании статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
В соответствии со статьей 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
Согласно статье 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из материалов дела следует, что 15 марта 2007 года между ОАО "ГСК "Югория" (страховщик) и Ш.Н. (страхователь) был заключен комбинированный договор ипотечного страхования N...
Истцом по данному договору страхования была уплачена страховая премия в полном объеме в размере... руб., что подтверждается квитанцией N 0190068 на получение страховой премии (взноса) от 15.03.2007 года.
В соответствии с п. 1.2.1 данного договора, предметом настоящего договора является страхование: жизни и трудоспособности страхователя (застрахованного): Ш.Н.; недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователя (собственника): Ш.Н., а именно двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу: принадлежащей страхователю на праве собственности и переданной в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение исполнения кредитного договора, а также риска утраты права собственности страхователя (собственника) на вышеуказанную квартиру.
Согласно п. 1.3. вышеуказанного договора на момент заключения настоящего договора выгодоприобретателем является ОАО "КИТ Финанс Инвестиционный банк".
В силу п. 3.1.1. договора страховыми случаями являются: по страхованию жизни, здоровья и трудоспособности страхователя (застрахованной). Страховая защита распространяется на страховые случаи, совершившиеся в период действия договора страхования, как на территории Российской Федерации и за ее пределами: смерть страхователя (застрахованного) по любой причине, произошедшая в период действия настоящего договора.
20 октября 2007 года умер Ш.Н., что подтверждается свидетельством о смерти.
На основании свидетельства о праве на наследство по закону от 22 мая 2008 года истец вступил в наследство, наследственное имущество состоит из вышеуказанной квартиры.
09 сентября 2009 года истец обратился к ответчику с заявлением на возмещение ущерба, предоставив при этом все необходимые документы для производства выплаты страхового возмещения.
Указанное событие было признано ответчиком страховым и сумму ущерба была определена в размере... руб... коп.
11 июня 2010 года страховой компанией была частично произведена выплата страхового возмещения в размере... руб. путем перечисления денежных средств в ОАО "КИТ Финанс Инвестиционный банк" в счет погашения задолженности по кредитному договору N 04-..., заключенному между ОАО "КИТ Финанс Инвестиционный банк" и Ш.Н..
В соответствии с п. 4.1. комбинированного договора ипотечного страхования, страховая сумма по каждому объекту страхования устанавливается в размере суммы ссудной задолженности страхователя по кредитному договору, увеличенной на 10%.
Согласно п. 8.2.1. данного договора возмещение убытков происходит и пределах страховой суммы в следующем размере: по страхованию жизни, здоровья и трудоспособности страхователя (застрахованного): в случае смерти страхователя (застрахованного) выплата составляет 100% страховой суммы, установленной на одного страхователя (застрахованного).
Суд в своем решении указал, что согласно действующему законодательству личное страхование связано с возможностью наступления личных обязательств в жизни гражданина. Эти обстоятельства не всегда вызывают материальные потери для застрахованного, а если и вызывают, то эти потери не всегда поддаются точному исчислению, поэтому страховая выплата здесь состоит не в возмещении убытков, а в выплате указанной в договоре страховой суммы для обеспечения гражданина средствами при наступлении страхового случая.
Так, страховая выплата может производиться единовременно (например, в случае смерти) или периодическими платежами - аннуитетами (например, в случае утраты трудоспособности). Она производится в пределах установленной договором страховой суммы, размер которой определяется сторонами в договоре по их усмотрению (п. п. 1, 3 ст. 947 ГК РФ).
Особенностью договора личного страхования является то, что он предусматривает выплату не страховой суммы, а страхового возмещения, размер которого не ограничивается и устанавливается сторонами по их соглашению. При этом размер страхового возмещения не зависит от сумм, выплаченных по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.
В соответствии с пунктом 6 статьи 10 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.
Согласно ответу ОАО "КИТ Финанс Инвестиционный банк" от 24.06.2011 г. исх. N 1/22-8-1230 на имя Ш.Л. по состоянию на 20 октября 2007 года остаток ссудной задолженности заемщика Ш.Н. по кредитному договору N... от 15 марта 2007 года составляет... руб.... коп. Дополнительно сообщает, что согласно п. 1.3. договора страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение (страховую сумму) выгодоприобретателю в размере и порядке, предусмотренном договором. В настоящий момент выгодоприобретателем является ОАО "КИТ Финанс Инвестиционный банк". При этом выгодоприобретателем части страховой суммы, превышающей сумму денежных обязательств по кредитному договору на момент наступления страхового случая, является страхователь. Таким образом, страховое возмещение должно быть перечислено в пользу выгодоприобретателя (Банка). В случае если сумма поступившего страхового возмещения превысит задолженность по кредитному договору, оставшаяся сумма после списания (и исполнения обязательств истца по кредитному договору) будет ему возвращена.
Суд, оценив представленные доказательства, обоснованно принял решение об удовлетворении иска частично, взыскав с открытого акционерного общества "Государственная страховая компания "Югория" страховое возмещение в размере... руб.... коп. путем перечисления денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору N..., заключенному 15.03.2007 года между ОАО "КИТ Финанс Инвестиционный банк" и Ш.Н., учитывая при этом сумму ранее выплаченного страхового возмещения и мнение выгодоприобретателя, выраженное в письме к ответчику, в котором просил перечислить страховое возмещение банку в счет погашения задолженности по кредиту.
Установлено, что просрочка выплаты страхового возмещения за период с 06 ноября 2009 года (13.10.2009 года - сдан последний документ (договор)) по 11 июня 2010 года (частично произведена выплата страхового возмещения) составляет 218 дней. Размер процентов определен в размере... руб.... коп. Кроме того, просрочка выплаты страхового возмещения за период с 12 июня 2010 года (11.06.2010 года - частично произведена выплата страхового возмещения) по 05 июля 2011 года (дата вынесения решения судом) составляет 390 дней. Размер процентов определен в размере... руб.... коп.
Исходя из вышеизложенного, Судебная коллегия полагает правильным вывод суда первой инстанции о том, что заявленные Ш.Л. требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, следовательно, с открытого акционерного общества "Государственная страховая компания "Югория" правомерно взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами в размере... руб.... коп.
Взыскание судебных расходов в возврат государственной пошлины произведено судом в соответствии с положениями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
При таких обстоятельствах Судебная коллегия считает решение законным и обоснованным.
Состоявшееся судебное решение соответствует нормам материального и процессуального права, постановлено с учетом всех обстоятельств дела и представленных доказательств, которые судом оценены надлежащим образом.
Довод ответчика о том, что часть страхового возмещения выплачена ненадлежащему выгодоприобретателю ОАО "КИТ Финанс Инвестиционный банк" в силу вышеизложенного не основаны на законе и не могут служить основанием для отмены решения суда. Суд, взыскивая денежные средства с открытого акционерного общества "Государственная страховая компания "Югория" в пользу Ш.Л. в размере... руб.... коп. путем перечисления их в счет погашения задолженности по кредитному договору N..., заключенному 15.03.2007 года между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и Ш.Н., принял во внимание, что согласно ответу ОАО "КИТ Финанс Инвестиционный банк" от 24.06.2011 г. исх. N 1... на имя Ш.Л., по состоянию на 20 октября 2007 года остаток ссудной задолженности заемщика Ш.Н. по кредитному договору N... от 15 марта 2007 года составляет... руб.... коп, соответственно надлежащим выгодоприобретателем является банк, поскольку выгодоприобретатель в силу положений статьи 956 Гражданского кодекса Российской Федерации может быть заменен лишь страхователем.
Кассационная жалоба какие-либо доводы, по которым на основании статей 362 - 364 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда могло бы быть отменено, не содержит, в этой связи в ее удовлетворении следует отказать.
Руководствуясь статьями 199, 350, 360, 361, 366 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия
определила:
решение Вахитовского районного суда города Казани Республики Татарстан от 05 июля 2011 года по данному делу оставить без изменения, кассационную жалобу представителя истца Ш.Л. - Ж. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "REALTIST.RU | Теория и практика управления недвижимостью" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)