Статьи
Виноградов Д.В.

ВОЗМОЖНОСТЬ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ P2P-ЗАЙМОВ НА РЫНКЕ НЕДВИЖИМОСТИ

Разделы:
Экономика и управление недвижимостью; Сделки с недвижимостью





Большинство людей, так или иначе, сталкивалось с ситуацией, когда появляется срочная необходимость в определенной сумме денег. Раньше было всего лишь два способа решения этой проблемы: либо занять у знакомых, либо взять кредит в банке. Сейчас же, с развитием информационных технологий и сети Интернет, получение дополнительных средств стало проще: появились специализированные интернет-сайты (биржи), где можно занять деньги у любого человека, даже если он вам незнаком. В дальнейшем за этим процессом закрепился термин «P2P-кредитование» или «заем P2P».

P2P-кредитование представляет собой выдачу и получение займов физическими лицами напрямую от лиц, желающих вложить свой капитал под процент, без участия посредничества банков. Как правило, P2P-кредитование реализуется при помощи специальных онлайн-сервисов, которые в автоматическом режиме проводят проверку кредитоспособности заёмщика и предлагают клиентам гибкие условия по заимствованию средств. Типовые правила выдачи потребительских займов физическим лицам приведены по ссылке - https://skatt-fin.ru/zajm-pod-zalog-nedvizhimosti/.

К отличительным особенностям рассматриваемого кредитования можно отнести:

  • коммерческий характер займов;
  • осуществление экономических операций и транзакций в режиме реального времени;
  • возможность отсутствия непосредственных взаимоотношений между кредиторами и заемщиками;
  • самостоятельность выбора кредиторами займов для финансирования;
  • отсутствие обеспеченности и защищенности займов со стороны государственной системы страхования вкладов;
  • займы оформляются как долговые ценные бумаги, потенциально обладающие ликвидностью.
Рассмотрим принцип работы P2P-кредитования. Как было отмечено выше, площадками, выполняющими функциями проверки надежности и платежеспособность заемщики, являются специальные онлайн-сервисы (как правило функционирующие в форме онлайн-бирж).

На данных площадках осуществляется регистрация заемщика или заимодателя, после которой у первого появляется возможность брать, а у другого – выдавать займы. Отношения между сторонами при этом регулируются заключенным между сторонами договоров, подписанным электронными подписями и имеющим равную юридическую силу сторон.

Приведем пример. Допустим, у заёмщика есть 20000 рублей, которые он хочет приумножить, но отдавать в банк под проценты не хочет. В этом случае можно их вложить в одну из кредитных бирж. Стоит отметить, что общую сумму можно разбить на доли, например, по 5000 рублей и отдавать в долг эти суммы отдельным заемщикам под процент, ставка которого может быть установлена в зависимости от их рейтинга доверия.

Привлекательность P2P-кредитования в первую очередь заключается в наличие финансового выигрыша, который получают стороны от сотрудничества, по сравнению с привлечением посредника в лице банка. Так ставка, по которым, например большинство крупных банков в 2019 году привлекали вклады у физических лиц, составляла около 5%, кредиты же физическим лицам выдавались под ставку примерно 16% (с учетом всех дополнительных платежей в виде страховок). Поэтому если сторонам удастся договориться на ставку в размере 10%, то выгоду получать оба участника сделки.

Также привлекательным в P2P-кредитование является скорость выдачи займа и небольшое время на менее строгую, чем у банков проверку кредитоспособности заёмщика.

Однако у равноправного кредитования есть и несколько существенных недостатков:
  • высокая вероятность невозврата полученных средств заемщиком из его некредитоспособности (за счет низкой степени контроля заёмщиков по сравнению с той, которая осуществляется в банках);
  • высокая вероятность невозврата полученных средств заемщиком из его мошеннических действий (фальсификация документов, использование подставных аккаунтов и т.д.);
  • ставки у заёмщиков с низким рейтингом могут быть сопоставимы или даже выше с банковскими ставками по кредитам;
  • - в России P2P-система основывается на микрокредитовании, к которому население относится с недоверием, тем более, если это касается осуществления крупных финансовых сделок через Интернет.
Таким образом, P2P-кредитование выступает альтернативой традиционному кредитованию, которое осуществляется банковской системой. Популярность подобных систем растет, но большинство людей по-прежнему настроены скептически к такой форме заимствования.

Применение систем P2P-кредитования представляется в будущем эффективным в областях мелкого потребительского кредитования, финансировании малого бизнеса и стартапов, срочных займов на неотложные нужды и т.д. В виду явных существенных недостатков выдача займов под залог недвижимости является в настоящий момент рискованным бизнесом.


Опубликовано: 24 декабря 2019 года 20:30







© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "REALTIST.RU | Теория и практика управления недвижимостью" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)