Статьи
Р. Демьянов

К ВОПРОСУ О СТРАХОВАНИИ ЖИЗНИ ДОЛЖНИКА ПО ИПОТЕЧНОМУ ДОГОВОРУ

Разделы:
Ипотека недвижимости; Сделки с недвижимостью; Страхование жизни; Личное страхование; Страхование недвижимости; Экономика и управление недвижимостью

В соответствии с п. 2 статьи 31 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" при отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения. Если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Кроме того, хотя это законодательно и не закреплено, большинство банков помимо страхования предмета залога требует страховать жизнь и здоровье заемщиков. Это связано с тем, что кредиты в ипотеке носят долгосрочный характер - порядка 80% случаев невозврата кредитов, выданных для приобретения жилья, связаны как раз со смертью должника или утратой им трудоспособности.

В то же время, согласно п. 2 статьи 6 Закона от 27.11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования или только страхование объектов имущественного и личного страхования.

К объектами личного страхования могут быть отнесены имущественные интересы, связанные:

с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Таким образом, один и тот же страховщик не имеет права страховать предмет ипотеки и жизнь должника.

Каким же образом разрешить данную ситуацию – как сделать так, чтобы не отдавать своего клиента конкурентам?

Во-первых, ряд страховых компаний, как правило, крупных, могут заключить между собой соглашение, согласно которому, те клиенты, которые застраховали предмет залога у одной из них, страхуют жизнь должника у других, и наоборот.

Кроме того, существует еще один способ удержать клиентов – компании создают свои дочерние структуры, которые занимаются только страхованием жизни.

Часть компаний рассматривает вопрос о замене страхования жизни иным страхованием – как правило, страхованием от несчастных случаев и болезней. Чем отличается страхование жизни и страхование от несчастных случаев и болезней?

Главное – тем, что при страховании жизни покрывается смерть по любой причине, а при страховании от несчастных случаев и болезней смерть по любой причине как раз является исключением из страхового покрытия.

Для страхования жизни вероятность наступления страхового случая (смерти застрахованного) возрастает в течение срока страхования. Если по договору страхования установлена единая усредненная тарифная ставка, то в первые годы действия договора страховые взносы будут поступать в несколько большем размере, чем это необходимо для финансирования возможных страховых выплат. Во второй половине срока страхования размер поступающих взносов будет несколько ниже необходимого уровня. Для финансирования повышенного риска в конце срока страхования может быть сформирован математический резерв, который в принципе может являться объектом долгосрочного инвестирования. Однако прежде чем делать такой вывод, обратим внимание на то, что величина этого резерва очень мала. Например, наибольшая величина такого резерва для лица в возрасте 40 лет при страховании сроком на 5 лет составит лишь 0,07% от страховой суммы (при среднегодовой вероятности умереть около 0,40%) (Мадорский В.Ф. Проблемы нормативного регулирования ипотечного страхования // Юридическая и правовая работа в страховании. 2006. №4).

Таким образом, замена страхования жизни на страхование от несчастных случаев и болезней возможна и целесообразна, поскольку технические риски страховщика при проведении ипотечного страхования жизни, по сути, аналогичны его рискам при проведении страхования имущества или титула собственника.

Вместе с тем необходимо учитывать, что такие виды страхования, как страхование жизни и страхование от несчастных случаев и болезней принципиально различаются по своей правовой природе и методам расчетов. Расчет размера страховой премии по страхованию жизни производится по иным методикам, чем определение страхового тарифа при страховании от несчастных случаев и болезней.

При страховании жизни должна учитываться не только обычная страховая статистика, но и средняя продолжительность жизни соответствующих категорий застрахованных лиц, прогноз доходности инвестирования средств страховых резервов.

Сегодня все больше банков готовы заменять требование предоставления в обеспечение обязательств должника не на договоры страхования жизни, а на договоры страхования от несчастных случаев и болезней, следуя при этом по направлению увеличения своих рисков в связи с этим.

Сами ипотечные агентства разрабатывают (или по их поручению разрабатываются) типовые правила комбинированного ипотечного страхования, которые предусматривают наряду со страхованием предмета залога также страхование от несчастных случаев и болезней.

К ВОПРОСУ О СТРАХОВАНИИ ЖИЗНИ ДОЛЖНИКА ПО ИПОТЕЧНОМУ ДОГОВОРУ

Опрос