Статьи
А. Локтионова
Страхование недвижимости; Экономика и управление недвижимостью
Анализ практики страхования квартир показывает, что наиболее частыми рисками, от которым предлагают застраховать квартиру страховые компании, являются следующие.
Во-первых, риск уничтожения или повреждения имущества в результате таких событий, как:
При этом наиболее частыми причинами наступления страхового случая являются затопления или проникновение воды из соседних помещений.
Вторым страховым риском при страховании квартир является риск гражданской ответственности перед третьими лицами за причинение вреда жизни и здоровью и ущерба их имуществу – то есть когда уже владельцы (жители) застрахованной квартиры затопили квартиры снизу или являются виновниками пожара.
Разновидностью страхового риска при страховании квартиры является также риск утраты права собственности, осуществляемое в рамках титульного страхования.
В отношении квартир могут возникнуть и различные финансовые риски. Особенно это касается тех квартир, право собственности на которые еще не оформлено, включая риск несения дополнительных расходов по договору долевого участия и риск неполучения права собственности на приобретаемую квартиру в строящемся доме по договору долевого участия.
В отношении арендованных квартир может быть застрахован риск возникновения непредвиденных расходов на аренду жилья в результате уничтожения либо повреждения имущества.
Во-первых, это товарищества собственником жилья (ТСЖ) – малое число страховых компаний заключают договоры страхования общего имущества, находящегося в ведении ТСЖ. А ведь это имущество имеет довольно высокую стоимость.
Во-вторых, страховые компании не страхует ущерб из-за неосторожных действий жителей квартиры, а также ущерб по вине организации, ответственной за эксплуатацию дома, поскольку, по мнению страховых компаний, риск, возникший по вине эксплуатирующей организации, влечет за собой ее ответственность возместить этот ущерб в досудебном порядке либо по решению суда.
И, наконец, очень мало договоров заключается с кондоминиумами (или кондоминатами), осуществляющими совместное владение квартирой.
Страховые компании осуществляют страхование любого имущества в квартире – как дорогого, так и относительно дешевого.
При этом, как правило, страхование осуществляется без предварительного осмотра квартир.
Размер страховой премии зависит от видов имущества, принимаемого на страхование. То есть отдельно тарифицируются конструктивные элементы квартиры, отделка, мебель, бытовая техника, особо ценные предметы и пр.
При осуществлении страховании необходимо определить момент, с которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату, а также выяснить, был ли причинен ущерб.
Преступление может быть как одномоментным, так и длящимся, значит, ущерб может быть причинен сразу или по истечении некоторого времени.
Ущерб может быть причинен единовременно либо в течение некоторого времени, поэтому следует установить наличие ущерба (момент его причинения).
Как правило, действие договора страхования распространяется и на период отсутствия жильцов, а также сдачи квартиры в аренду.
В последнее время отдельные страховые компании постепенно начинают приобретать так называемый переселенческий фонд - временное жилье для пострадавших от страховых случаев. До сих пор большинство компаний не имеет переселенческого фонда, в то время как он необходим при значительных разрушениях квартиры клиента. Однако содержание переселенческого фонда является дорогостоящим для страховой компании.
Согласно статье 211 ГК риск случайной гибели или случайного повреждения имущества несет его собственник.
При этом согласно статье 669 ГК риск случайной гибели или случайной порчи арендованного имущества переходит к арендатору в момент передачи ему арендованного имущества, если иное не предусмотрено договором финансовой аренды.
Страховой интерес нанимателя жилого помещения в государственном и муниципальном жилищном фонде исходя из положений абз. 1 статьи 678 ГК состоит в его обязанности обеспечивать сохранность жилого помещения.
Страхование риска уничтожения или повреждения имущества осуществляется на основании договора страхования имущества.
Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (п. 1 статьи 930 Гражданского кодекса (ГК)).
Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует").
При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "REALTIST.RU | Теория и практика управления недвижимостью" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
А. Локтионова
СТРАХОВАНИЕ КВАРТИР И ИМУЩЕСТВА В НИХ
Разделы:Страхование недвижимости; Экономика и управление недвижимостью
Страхование имущества является одной из разновидностью видов страхования. Застраховать можно любое имущество, в первую очередь – недвижимое имущество. Мы рассмотрим особенности страхования квартир и имущества, в них находящегося.
Квартирой признается структурно обособленное помещение в многоквартирном доме, обеспечивающее возможность прямого доступа к помещениям общего пользования в таком доме и состоящее из одной или нескольких комнат, а также помещений вспомогательного использования, предназначенных для удовлетворения гражданами бытовых и иных нужд, связанных с их проживанием в таком обособленном помещении (п. 3 статьи 16 Жилищного кодекса (ЖК)).
Перечень рисков
Анализ практики страхования квартир показывает, что наиболее частыми рисками, от которым предлагают застраховать квартиру страховые компании, являются следующие.
Во-первых, риск уничтожения или повреждения имущества в результате таких событий, как:
- залив квартиры;
- пожар;
- стихийное бедствие;
- противоправные действия третьих лиц;
- кража имущества квартиры.
При этом наиболее частыми причинами наступления страхового случая являются затопления или проникновение воды из соседних помещений.
Вторым страховым риском при страховании квартир является риск гражданской ответственности перед третьими лицами за причинение вреда жизни и здоровью и ущерба их имуществу – то есть когда уже владельцы (жители) застрахованной квартиры затопили квартиры снизу или являются виновниками пожара.
Разновидностью страхового риска при страховании квартиры является также риск утраты права собственности, осуществляемое в рамках титульного страхования.
В отношении квартир могут возникнуть и различные финансовые риски. Особенно это касается тех квартир, право собственности на которые еще не оформлено, включая риск несения дополнительных расходов по договору долевого участия и риск неполучения права собственности на приобретаемую квартиру в строящемся доме по договору долевого участия.
В отношении арендованных квартир может быть застрахован риск возникновения непредвиденных расходов на аренду жилья в результате уничтожения либо повреждения имущества.
С кем не работают страховые компании
Во-первых, это товарищества собственником жилья (ТСЖ) – малое число страховых компаний заключают договоры страхования общего имущества, находящегося в ведении ТСЖ. А ведь это имущество имеет довольно высокую стоимость.
Во-вторых, страховые компании не страхует ущерб из-за неосторожных действий жителей квартиры, а также ущерб по вине организации, ответственной за эксплуатацию дома, поскольку, по мнению страховых компаний, риск, возникший по вине эксплуатирующей организации, влечет за собой ее ответственность возместить этот ущерб в досудебном порядке либо по решению суда.
И, наконец, очень мало договоров заключается с кондоминиумами (или кондоминатами), осуществляющими совместное владение квартирой.
Осуществление страхования
Страховые компании осуществляют страхование любого имущества в квартире – как дорогого, так и относительно дешевого.
При этом, как правило, страхование осуществляется без предварительного осмотра квартир.
Размер страховой премии зависит от видов имущества, принимаемого на страхование. То есть отдельно тарифицируются конструктивные элементы квартиры, отделка, мебель, бытовая техника, особо ценные предметы и пр.
При осуществлении страховании необходимо определить момент, с которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату, а также выяснить, был ли причинен ущерб.
Преступление может быть как одномоментным, так и длящимся, значит, ущерб может быть причинен сразу или по истечении некоторого времени.
Ущерб может быть причинен единовременно либо в течение некоторого времени, поэтому следует установить наличие ущерба (момент его причинения).
Как правило, действие договора страхования распространяется и на период отсутствия жильцов, а также сдачи квартиры в аренду.
В последнее время отдельные страховые компании постепенно начинают приобретать так называемый переселенческий фонд - временное жилье для пострадавших от страховых случаев. До сих пор большинство компаний не имеет переселенческого фонда, в то время как он необходим при значительных разрушениях квартиры клиента. Однако содержание переселенческого фонда является дорогостоящим для страховой компании.
Риск случайной гибели имущества квартиры. Договор имущественного страхования
Согласно статье 211 ГК риск случайной гибели или случайного повреждения имущества несет его собственник.
При этом согласно статье 669 ГК риск случайной гибели или случайной порчи арендованного имущества переходит к арендатору в момент передачи ему арендованного имущества, если иное не предусмотрено договором финансовой аренды.
Страховой интерес нанимателя жилого помещения в государственном и муниципальном жилищном фонде исходя из положений абз. 1 статьи 678 ГК состоит в его обязанности обеспечивать сохранность жилого помещения.
Страхование риска уничтожения или повреждения имущества осуществляется на основании договора страхования имущества.
Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (п. 1 статьи 930 Гражданского кодекса (ГК)).
Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует").
При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "REALTIST.RU | Теория и практика управления недвижимостью" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)