Статьи
Е. Кальчевская
Ипотека недвижимости; Сделки с недвижимостью; Страхование недвижимости; Страхование имущества
В соответствии со статьей 932 Гражданского кодекса (ГК) страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.
Согласно п. 4 статьи 31 Закона заемщик, являющийся залогодателем по договору об ипотеке жилого дома или квартиры, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита.
Поскольку договор ипотеки представляет собой разновидность кредитного договора, по которому согласно п. 1 статьи 819 ГК банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, то, значит, речь идет именно о страховании ответственности по договору.
Договор страхования ответственности заемщика должен быть заключен в пользу кредитора-залогодержателя (выгодоприобретателя). При переходе прав кредитора в обязательстве, обеспеченном залогом недвижимого имущества, права выгодоприобретателя по договору страхования переходят к новому кредитору в полном объеме.
Согласно п. 2 статьи 932 ГК риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.
Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика при ипотеке не должна превышать 20% стоимости заложенного имущества. Страховая премия уплачивается единовременно в срок, установленный договором страхования. При отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.
Согласно п. 2 статьи 405 ГК если вследствие просрочки должника исполнение утратило интерес для кредитора, он может отказаться от принятия исполнения и требовать возмещения убытков. Поэтому некоторые специалисты и суды считают, что сумма аванса, уплаченного по прекращенному договору, входит в состав убытков.
Между тем, действующее гражданское законодательство четко различает обязанность по исполнению основного долга и гражданско-правовую ответственность.
Согласно п. 1 статьи 396 ГК уплата неустойки и возмещение убытков в случае ненадлежащего исполнения обязательства не освобождают должника от исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено законом или договором.
Ряд специалистов говорят об ответственности как дополнительном обременении для неисправного должника. Гражданско-правовая ответственность, по их мнению, есть санкция за правонарушение, вызывающая для правонарушителя отрицательные последствия в виде лишения субъективных гражданских прав либо возложения новых или дополнительных гражданско-правовых обязанностей. Поэтому необходимо четкое разграничение тех обязанностей, которые следуют из договора как реализация части договорных условий, и тех, которые возникают в качестве меры ответственности за нарушение договора.
Между тем, некоторые исследователи отмечают, что санкции, установленные в главе 25 ГК "Ответственность за нарушение обязательств", по своей юридической природе неоднородны, поскольку одни из них являются мерами гражданско-правовой ответственности, другие же – мерами ответственности не являются.
Таким образом, основной долг в абсолютном большинстве случаев нельзя смешивать с договорной ответственностью.
Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является факт предъявления к нему кредитором требования о погашении кредита при недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества и распределенных в порядке, установленном законодательством об ипотеке (п. 4 статьи 31 Закона). Между тем по договору страхования ответственности за нарушение договора страховым случаем является факт наступления ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора.
Трудно признать правомерным и положение пп. 3 п. 4 статьи 31 Закона, согласно которому при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Данное положение противоречит норме пп. 2 п. 3 статьи 958 ГК, согласно которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Единственным обоснованием возникшему противоречию норм права можно признать то, что законодатели исходили из того, что Закон включает в себя специальные правовые нормы, тогда как ГК содержит общие нормы. А как известно, специальная норма имеет приоритет перед общей нормой применительно к урегулированным ею отношениям.
Однако при этом следует отметить, что в настоящее время именно глава 48 "Страхование" ГК является базовым законом, регулирующим договоры страхования – согласно п. 2 статьи 3 ГК Нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать ГК. Исключения из этого правила возможны только в случаях, когда ГК отдает приоритет другому законодательному акту.
Следует отметить, что некоторые страховщики включают в стандартные правила страхования ответственности заемщиков по ипотечным кредитам покрытие не только невозврата кредита, но и процентов по нему, а также неустойки. Однако страхование этих видов обязательств законом не предусмотрено.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "REALTIST.RU | Теория и практика управления недвижимостью" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
Е. Кальчевская
СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА НЕВОЗВРАТ КРЕДИТА ПО ИПОТЕЧНЫМ ОТНОШЕНИЯМ
Разделы:Ипотека недвижимости; Сделки с недвижимостью; Страхование недвижимости; Страхование имущества
Важным составным элементом отношений по ипотеке является страхование как способ обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита. Согласно статье 31 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (Закон) страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.
Страхование риска ответственности
В соответствии со статьей 932 Гражданского кодекса (ГК) страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.
Согласно п. 4 статьи 31 Закона заемщик, являющийся залогодателем по договору об ипотеке жилого дома или квартиры, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита.
Поскольку договор ипотеки представляет собой разновидность кредитного договора, по которому согласно п. 1 статьи 819 ГК банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, то, значит, речь идет именно о страховании ответственности по договору.
Договор страхования ответственности заемщика должен быть заключен в пользу кредитора-залогодержателя (выгодоприобретателя). При переходе прав кредитора в обязательстве, обеспеченном залогом недвижимого имущества, права выгодоприобретателя по договору страхования переходят к новому кредитору в полном объеме.
Согласно п. 2 статьи 932 ГК риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.
Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика при ипотеке не должна превышать 20% стоимости заложенного имущества. Страховая премия уплачивается единовременно в срок, установленный договором страхования. При отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.
Основной долг и ответственность по договору
Согласно п. 2 статьи 405 ГК если вследствие просрочки должника исполнение утратило интерес для кредитора, он может отказаться от принятия исполнения и требовать возмещения убытков. Поэтому некоторые специалисты и суды считают, что сумма аванса, уплаченного по прекращенному договору, входит в состав убытков.
Между тем, действующее гражданское законодательство четко различает обязанность по исполнению основного долга и гражданско-правовую ответственность.
Согласно п. 1 статьи 396 ГК уплата неустойки и возмещение убытков в случае ненадлежащего исполнения обязательства не освобождают должника от исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено законом или договором.
Ряд специалистов говорят об ответственности как дополнительном обременении для неисправного должника. Гражданско-правовая ответственность, по их мнению, есть санкция за правонарушение, вызывающая для правонарушителя отрицательные последствия в виде лишения субъективных гражданских прав либо возложения новых или дополнительных гражданско-правовых обязанностей. Поэтому необходимо четкое разграничение тех обязанностей, которые следуют из договора как реализация части договорных условий, и тех, которые возникают в качестве меры ответственности за нарушение договора.
Между тем, некоторые исследователи отмечают, что санкции, установленные в главе 25 ГК "Ответственность за нарушение обязательств", по своей юридической природе неоднородны, поскольку одни из них являются мерами гражданско-правовой ответственности, другие же – мерами ответственности не являются.
Таким образом, основной долг в абсолютном большинстве случаев нельзя смешивать с договорной ответственностью.
Правовая природа страхования риска
Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является факт предъявления к нему кредитором требования о погашении кредита при недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества и распределенных в порядке, установленном законодательством об ипотеке (п. 4 статьи 31 Закона). Между тем по договору страхования ответственности за нарушение договора страховым случаем является факт наступления ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора.
Трудно признать правомерным и положение пп. 3 п. 4 статьи 31 Закона, согласно которому при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Данное положение противоречит норме пп. 2 п. 3 статьи 958 ГК, согласно которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Единственным обоснованием возникшему противоречию норм права можно признать то, что законодатели исходили из того, что Закон включает в себя специальные правовые нормы, тогда как ГК содержит общие нормы. А как известно, специальная норма имеет приоритет перед общей нормой применительно к урегулированным ею отношениям.
Однако при этом следует отметить, что в настоящее время именно глава 48 "Страхование" ГК является базовым законом, регулирующим договоры страхования – согласно п. 2 статьи 3 ГК Нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать ГК. Исключения из этого правила возможны только в случаях, когда ГК отдает приоритет другому законодательному акту.
Следует отметить, что некоторые страховщики включают в стандартные правила страхования ответственности заемщиков по ипотечным кредитам покрытие не только невозврата кредита, но и процентов по нему, а также неустойки. Однако страхование этих видов обязательств законом не предусмотрено.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "REALTIST.RU | Теория и практика управления недвижимостью" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)